Каждый банк и каждая микрофинансовая организация сталкиваются с просрочками по кредитам и микрозаймам. Однако сразу обращаться в суд для взыскания долга не всегда эффективно.

Заёмщик может допустить просрочку по одному платежу, но затем вернуться к обычному графику выплат. Поэтому в случае, если заёмщик оказался в сложной ситуации, будет разумнее помочь ему, а не привлекать к судебному взысканию.

На начальном этапе работу с должником, который допустил просрочку, ведёт отдел досудебного урегулирования. Специалисты этого отдела могут напрямую взаимодействовать с заёмщиком, общаться с ним по телефону и предлагать различные варианты решения проблемы. Если эти меры не приведут к результату, просрочку могут передать коллекторам или направить на судебное взыскание.

В чем отличие от приставов

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) – это государственное ведомство, которое занимается исполнением судебных актов. Полномочия судебных приставов описаны в федеральных законах.

Чтобы приставы начали работу по долгу, взыскатель должен передать в ФССП судебный приказ или исполнительный лист. Однако досудебным взысканием ФССП не занимается.

В отличие от приставов, полномочия специалистов отдела взыскания банка или микрокредитной организации (МФО) напрямую не прописаны в законах. Они не могут арестовать или принудительно забрать имущество должника, ввести запреты или ограничения в отношении него. По сути, отдел взыскания кредитора может только убеждать и уговаривать должника закрыть просрочку. От их работы и от поведения должника зависит, встретятся ли стороны кредитного договора в суде.

Чем отдел досудебного урегулирования отличается от коллекторов

Коллекторы — это профессионалы, которые занимаются взысканием долгов с населения. Их деятельность регулируется законом № 230-ФЗ.

Специалисты досудебных отделов работают в штате банков или микрофинансовых организаций. Они действуют от имени этих организаций и могут использовать различные методы взыскания долгов. Однако на них не распространяются те ограничения и запреты, которые введены для коллекторов.

Коллекторская компания также занимается внесудебным взысканием долгов. Она может работать с должником на основании договора цессии или агентирования. В отличие от досудебных отделов банков и микрофинансовых организаций, коллекторы не имеют прямого договора с должником, но могут взаимодействовать с ним на основании этих договоров.

Выявление просрочки

Если не внести очередной платёж в установленный графиком срок, возникнет просрочка. Это будет выявлено мгновенно, в первый же день неоплаты. Банки и микрофинансовые организации (МФО) используют специальные программы для учёта платежей, которые сразу показывают наличие просрочки. Затем информация и документы по долгу передаются специалистам, занимающимся досудебным урегулированием.

Иногда просрочка может возникнуть по техническим причинам, не зависящим от заёмщика. Например, платёж из стороннего банка может не дойти до назначения или быть ошибочно зачислен на другой счёт. Эти моменты обязательно будут проверены отделом досудебного взыскания.

Если дата платежа ещё не наступила, но заёмщик, вероятно, не сможет его внести, можно заранее связаться с менеджерами банка или МФО. Добросовестному заёмщику могут предложить различные льготные программы, такие как перенос платежа на месяц, реструктуризация, кредитные каникулы и другие. Это поможет восстановить платёжеспособность и решить финансовые проблемы, чтобы не допустить значительного ухудшения кредитной истории.

Установление причин образования просрочки

Сотрудники досудебного отдела взыскания будут выяснять причину просрочки и составлять досудебную претензию. Это необходимо для принятия решения о дальнейших действиях.

Если причина просрочки уважительная (например, болезнь, инвалидность, смерть члена семьи), должнику могут предложить льготные программы.

Чтобы проверить причины просрочки, специалисты отдела взыскания будут общаться с должником. Для этого может потребоваться предоставить подтверждающие документы, такие как лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении или смерти и другие.

Если заемщик допустил просрочку без уважительных причин или отказывается идти на контакт, отдел взыскания начнёт готовить документы для суда. Должнику обязательно разъяснят все последствия судебного взыскания.

В частности, это может привести к увеличению общей суммы долга, так как придётся выплачивать расходы на госпошлину и штрафные санкции за весь период просрочки. Также при исполнении судебного акта приставы могут арестовать и забрать имущество должника на реализацию, а также ввести различные запреты и ограничения.

Чем занимается отдел досудебного урегулирования банка или МФО

**Зачем нужно досудебное урегулирование просрочки?**

Если заёмщик не платит кредит или микрозаём, то микрофинансовая организация или банк могут использовать досудебное урегулирование, чтобы:

* узнать причины нарушения сроков оплаты;
* предложить заёмщику какие-либо льготы или отсрочку платежа, если причины уважительные;
* сэкономить время и деньги на судебных процедурах;
* подготовить доказательства для суда и собрать информацию о заёмщике.

Отделы досудебного урегулирования работают с заёмщиками, которые допустили просрочки по кредитам и микрозаймам.

В законах нет специальных ограничений и запретов на методы досудебного урегулирования долга. Специалисты могут использовать разные способы общения с заёмщиком: отправлять письменные и электронные документы, говорить по телефону, предлагать варианты решения проблемы.

Если досудебное урегулирование не помогает, то просрочку взыскивают через суд или продают коллекторам.

Взаимодействие с должником

Отдел досудебного урегулирования банка или микрофинансовой организации (МФО) непосредственно контактирует с должником. Для этого используются различные законные методы. Сотрудники отдела досудебного урегулирования могут:

* запрашивать документы, касающиеся должника и его имущества, из открытых баз данных. Например, можно запросить выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о недвижимости заёмщика;
* направлять должнику письменные и электронные уведомления, претензии и требования;
* звонить должнику по номерам телефонов, указанным при оформлении кредита, и отправлять СМС с информацией о задолженности;
* приглашать заёмщика в отделение банка для урегулирования просрочки;
* направлять документы об изменении условий договора и предложения о льготных условиях погашения долга;
* взаимодействовать с лицами, выступавшими поручителями или созаёмщиками по договору.

Ограничения и запреты на методы досудебного взыскания

Сотрудники отдела досудебного урегулирования банков и микрофинансовых организаций не имеют права применять незаконные методы взыскания задолженности. В частности, им запрещено:

* угрожать должнику и его семье применением силы, распространением порочащих сведений, повреждением или уничтожением имущества;
* оскорблять заёмщика;
* забирать имущество в счёт погашения просрочки, накладывать на него арест;
* требовать выплаты долга от лица, которое не было заёмщиком, поручителем или созаёмщиком по договору;
* забирать у должника паспорт или другие официальные документы на период до погашения просрочки.

В отличие от коллекторов, сотрудники отдела взыскания МФО или банка не ограничены в количестве звонков, смс и писем. Они будут звонить по номерам телефонов, указанным заёмщиком в анкете на кредит или в договоре. Если после получения кредита заёмщик сменил номер телефона, служба взыскания может узнать его в ходе проверки. Даже если номер будет получен нелегальными путями (например, из взломанных баз данных), привлечь к ответственности за это очень сложно.

Чем закончится досудебное урегулирование просрочки

Результат досудебной работы с просрочкой зависит от действий и решений должника. Это может быть:

* решение о передаче документов в суд для взыскания долга;
* продажа просрочки коллекторской компании;
* подписание документов об изменении условий кредитного договора, например, предоставление кредитных каникул в 2022 году;
* снятие претензий к заёмщику, который погасил долг.

Срок досудебного урегулирования просрочки определяется индивидуально. Если заёмщик не идёт на контакт и не выплачивает долг, то через 2-3 месяца кредитор, скорее всего, подаст документы в суд. Если с заёмщиком подписаны документы о поэтапном погашении просрочки, то досудебное взаимодействие может длиться дольше.

Как лучше действовать должнику

Не стоит скрываться от специалистов банка или микрофинансовых организаций. Если отдел досудебного взыскания не сможет связаться с вами или поймёт, что вы не хотите общаться, документы будут переданы в суд. Также просрочка может быть продана коллекторам, которые действуют более жёстко.

Чтобы защитить свои интересы и иметь преимущества на досудебном этапе взыскания, рекомендуется:

* обращаться в банк или МФО заранее, чтобы получить отсрочку, кредитные каникулы или перенос платежа;
* по своей инициативе обращаться в отдел взыскания, чтобы объяснить причины просрочки, попросить помощи или льгот для погашения долга;
* не отказываться от получения документов из банка или МФО, внимательно изучать предложения и расчёты;
* рассматривать такие варианты погашения долга, как рефинансирование в другом банке или продажа имущества по своей инициативе.