Какие кредиты можно рефинансировать

Можно рефинансировать любой вид кредита:

* кредитную карту;
* потребительский кредит;
* кредит на покупку автомобиля;
* кредит под залог недвижимости;
* ипотеку (хотя большинство банков выделяют рефинансирование ипотеки как отдельный продукт, есть кредиторы, которые могут рефинансировать ипотечные и автокредиты наличными).

Всё зависит от политики конкретного финансового учреждения. Некоторые банки готовы рефинансировать любые договоры, другие работают только с потребительскими кредитами и кредитными картами, а есть и такие, которые рефинансируют только кредиты наличными или автокредиты.

Какие документы нужны для рефинансирования

Банки постоянно улучшают условия потребительского кредитования и делают процесс подачи заявки и требования к документам более удобными.

Для большинства банков список необходимых документов при рефинансировании кредита не сильно отличается от того, что требуется для получения кредита наличными. В основном, это зависит от суммы кредита. Вот основные документы, которые могут потребоваться:

* паспорт;
* СНИЛС;
* справка о доходах. Многие банки не требуют её при небольших суммах кредита. Справка может быть по форме банка или в виде справки о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ). Также можно запросить подтверждение доходов через портал госуслуг;
* заверенная копия трудовой книжки или её электронный вариант. Не все банки требуют этот документ, а некоторые просят его предоставить только при сумме кредита более 1 миллиона рублей.

Дополнительно могут потребоваться справка о сумме долга по рефинансируемым кредитам или кредитный договор с графиком платежей.

Внутреннее рефинансирование

Внутреннее рефинансирование – это услуга, которую банки предоставляют своим клиентам, уже имеющим кредит. Например, если в 2017 году вы взяли в ВТБ банке кредит на сумму 400 тысяч рублей под 13% годовых, то сейчас банк может предложить вам рефинансировать оставшуюся часть долга под 8,1% годовых. Это позволит уменьшить ежемесячный платёж и снизить кредитную нагрузку.

Выгодно ли это? Безусловно. Однако банки нечасто идут на такие уступки и соглашаются на рефинансирование только в определённых случаях:

* клиент испытывает финансовые трудности и не может выплачивать кредит по прежним процентным ставкам;
* клиент сам обращается с просьбой о рефинансировании, имеет хороший кредитный рейтинг и уважительную причину для его получения.

Внешнее рефинансирование

Внешнее рефинансирование — это услуга, которую предоставляют другие банки. Например, пару лет назад вы взяли кредит в Сбербанке на четыре года, и ежемесячный платёж по нему составляет 16 тысяч рублей. В «Русском Стандарте» вам предложили рефинансировать этот кредит, то есть получить новый кредит с более выгодными условиями:

* продлить срок кредита ещё на три года;
* уменьшить ежемесячный платёж до 9 тысяч рублей.

Выгодно ли это предложение? Вопрос довольно спорный.

С одной стороны, если ваша платёжеспособность снизилась и вы не можете платить по старому кредиту, то рефинансирование может быть выгодным. Например, если 16 тысяч рублей для вас — это слишком большая часть семейного бюджета.

С другой стороны, если рассматривать перспективу, то рефинансирование может оказаться не самым выгодным вариантом. Ведь вам придётся выплачивать кредит дольше, а значит, вы переплатите больше процентов.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование — это процесс, который позволяет вам улучшить условия вашего кредита. Вот несколько преимуществ, которые вы можете получить, воспользовавшись этой услугой:

1. **Уменьшение финансовой нагрузки.** Если ваш доход снизился из-за потери работы, рождения детей или других причин, рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи и сделать их более комфортными для вашего бюджета.

2. **Снижение переплаты.** Если вам предлагают рефинансирование на тех же условиях, но по более выгодной процентной ставке, вы сможете заплатить банку меньше за весь период действия кредитного договора.

3. **Объединение займов в один.** Если у вас открыто несколько кредитов в разных банках, вы можете объединить их в один, чтобы упростить управление своими финансами. Это особенно полезно, если у вас есть кредиты с разными процентными ставками.

4. **Освобождение объекта залога.** Рефинансирование кредита под залог недвижимости или автомобиля позволит вам вывести собственность из-под обременения, если вы больше не нуждаетесь в этом залоге.

5. **Выгода в период снижения ставок.** Если ставки по кредитам на рынке падают, рефинансирование может быть выгодным решением. Например, если вы брали кредит год назад по ставке выше 10% и вам предстоит платить ещё больше года, то рефинансирование позволит вам снизить ежемесячный платёж или сократить срок кредита.

При рефинансировании кредита стоит учесть несколько важных моментов:

1. **Возможность досрочного погашения.** Банк может установить штрафы за досрочное погашение кредита, так как это лишает его дохода. Однако, согласно статье 11 закона «О потребительском кредите» (353-ФЗ), запрет на досрочное погашение кредита является незаконным. Если в договоре кредитования есть такой запрет или в отделении банка вам говорят о штрафах за досрочное погашение, вы можете обратиться с жалобой в ЦБ и к финансовому омбудсмену.

2. **Ежемесячные платежи.** Если рефинансирование предполагает уменьшение срока кредитования, то размер ежемесячных платежей может увеличиться.

3. **Процентные ставки.** Чтобы избежать переплат, стоит обратить внимание на предложения, которые позволят снизить процентные ставки хотя бы на 3-5%.

4. **Комиссии.** За услугу рефинансирования банк может взимать комиссию. Перед тем как соглашаться на предложение, необходимо уточнить размер комиссии и учесть её при расчётах. Также стоит помнить, что за перечисление средств из нового банка-кредитора прежний банк-кредитор также может взимать комиссию.

Виды платежей

При выборе вида платежей важно учитывать их особенности. Существует два основных типа:

1. Аннуитетный платёж — это равные части платежа по кредиту, которые вы будете выплачивать каждый месяц. В начале срока кредита вы платите большую часть процентов, а затем — основную сумму долга.

2. Дифференцированный платёж — это равномерные платежи, при которых процентная ставка начисляется на остаток кредита. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, так как вы возвращаете основную сумму долга. Большинство банков не предлагают этот вариант, потому что их прибыль в этом случае будет меньше.

Рефинансирование кредитов обычно выгодно, если у вас есть крупный кредит. Снижение ставки на 4-5% и более может значительно сэкономить ваши деньги. Однако, если до окончания срока кредита осталось меньше года, то обращение за рефинансированием может быть нецелесообразным.

Если вы планируете рефинансировать ипотечный кредит или кредит под залог, учтите расходы на услуги оценщика. Банк обязательно включит эти расходы в договор.

Кому можно делать рефинансирование: условия для заемщиков

Обычно банки устанавливают следующие требования:

* гражданство РФ;
* возраст от 21 до 65 лет;
* официальное трудоустройство;
* справка 2-НДФЛ;
* стаж работы не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 6 месяцев;
* показатель долговой нагрузки после рефинансирования не должен превышать 50% от среднемесячного дохода;
* постоянная регистрация по месту жительства;
* высокий балл кредитной истории.

Некоторые банки могут предъявлять дополнительные требования. Например, в качестве дополнительного подтверждения вашей высокой кредитоспособности банк может запросить права или документы о собственности на жильё (даже если оно не рассматривается как предмет залога по кредиту).

Что нужно для рефинансирования кредита

**Условия для рефинансирования кредита**

Чтобы рассмотреть возможность рефинансирования, необходимо соблюдение следующих требований:

1. По кредиту должно быть совершено от 6 до 12 успешных платежей.
2. Срок действия кредита должен быть не менее полугода с момента его получения.
3. В прошлом не должно быть пролонгаций или реструктуризаций по данному кредиту.
4. Отсутствие просрочек.

Рефинансирование возможно только через полгода после получения текущего кредита. В случае наличия просрочек, банки могут закрыть на них глаза, если их длительность не превышала 10 дней и не произошло снижение платёжеспособности клиента.

Как проходит процедура рефинансирования?

Заёмщику необходимо предоставить следующие документы:

* оригинал договора кредитования;
* график платежей с указанием реквизитов кредитора;
* информацию о ранее допущенных просрочках (если они были);
* справку об остатке долга, в которой будет указана сумма кредита, которую необходимо выплатить;
* согласие кредитора на рефинансирование, выданное банком (срок действия — 7 дней).

Обратите внимание, что справку о сумме кредита и реквизитах необходимо получить в том банке, где был выдан кредит. Срок её действия составляет всего 3 дня, поэтому её следует взять с собой при подаче заявления на рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки

Схема рефинансирования ипотеки немного сложнее, чем схема рефинансирования потребительских кредитов. Заёмщику придётся столкнуться с дополнительными расходами, которые могут свести на нет выгоды от перекредитования. Вот основные расходы, с которыми столкнётся клиент:

* Оценка квартиры. Многие банки готовы принять старый отчёт об оценке, но по общим правилам срок его действия составляет всего шесть месяцев.

* Проценты. В день сделки клиент предоставляет справку от предыдущего кредитора о сумме общей задолженности, где отдельно указаны суммы основного долга и начисленных процентов. Последние будет платить заёмщик: новый кредитор переведёт предыдущему только сумму основного долга. Такая практика распространена во многих банках, но не во всех.

* Комиссия за перевод средств предыдущему кредитору. При рефинансировании потребительских кредитов такое не практикуется, но при ипотеке новый кредитор может запросить комиссию за перевод средств предыдущему. Это встречается нечасто, но сумма обычно небольшая — около 1000–1500 ₽.

* Оплата страховки. Как и предыдущий кредитор, новый потребует оформить страховку. Это требование статьи 31 закона «Об ипотеке»: объект залога обязательно должен быть застрахован. Другие риски — жизнь и трудоспособность заёмщика, потеря права собственности — страхуются по желанию клиента. Однако банки редко оставляют заёмщикам выбор: если отказаться от страховки, базовую ставку по кредиту повысят на 2–4 процентных пункта. Поэтому стоит переводить ипотеку к новому кредитору ближе к концу срока действия текущего договора страхования.

* Повышение ставки на 2–3 процентных пункта до момента регистрации залога в пользу нового кредитора. Почти все банки практикуют это: с момента подписания договора и снятия обременения с недвижимости в пользу предыдущего кредитора до перевода на нового может пройти время. В зависимости от того, насколько быстро клиент, залоговый отдел банка и сопутствующие подразделения будут работать, процесс может занять до трёх месяцев.

Как банк проверяет факт погашения кредитов в других банках

Большинство банков самостоятельно закрывают обязательства клиента перед другими финансовыми организациями. Это означает, что банк переводит одобренную сумму на рефинансирование на реквизиты, указанные в справках от кредиторов.

Раньше некоторые банки могли выдавать кредиты наличными, а клиент сам обращался в другие банки для погашения задолженностей.

Сейчас, чтобы погасить кредит досрочно, клиенту необходимо написать заявление. После этого деньги будут списаны, а кредиты закрыты.

Проверка осуществляется двумя способами, в зависимости от политики банка:

1. Новый кредитор делает запрос на проверку исполнения обязательств и закрытия рефинансируемых кредитов в течение 30–90 дней.

2. Кредитор запрашивает у клиента справку о полном погашении кредита и закрытии договора.

Заключение

1. Рефинансировать можно любой кредит, если у вас нет текущих просрочек и просрочек более 30 дней за последние 6–12 месяцев.
2. Эта процедура имеет смысл, если с момента оформления кредита прошло менее половины срока и вы хотите снизить переплату и ставку. Если же вам нужно уменьшить ежемесячный платёж, то рефинансировать заём можно на любом этапе.
3. Банк проверит, закрыли ли вы все свои другие обязательства. Если вы этого не сделали, банк может повысить ставку по договору.
4. После погашения кредитов обязательно проверьте свою кредитную историю, чтобы убедиться, что все договоры, которые вы рефинансировали, были закрыты.