С сентября 2020 года в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) появилась новая бесплатная услуга — упрощённое банкротство. Этот вид банкротства называется внесудебным, поскольку процедура проходит не в судебном порядке, а в административном — через подачу заявления в МФЦ.

Закон, который ввёл эту услугу, вступил в силу 1 сентября 2020 года. Воспользоваться упрощённой процедурой банкротства теперь могут три категории граждан:

• пенсионеры, как работающие, так и неработающие;
• молодые родители, живущие только на пособие на ребёнка;
• лица, в отношении которых исполнительное производство у судебных приставов не закрывается более 7 лет.

Сумма долга для внесудебного банкротства должна быть от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Поправки к закону, которые облегчили условия прохождения процедуры через МФЦ, были приняты Госдумой летом 2023 года и вступили в силу с ноября того же года. В первую очередь эти изменения затронули пенсионеров и неработающих граждан.

Порядок, сроки и требования упрощенного внесудебного банкротства

С 1 октября 2015 года у людей появилась возможность объявить себя банкротом. Однако пока что должники, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, не спешат обращаться в суд.

Кто может воспользоваться упрощённой процедурой банкротства физических лиц бесплатно? Закон о внесудебном банкротстве помогает людям, у которых нет имущества, решить вопрос с долгами в кратчайшие сроки и без лишних затрат.

Как работает внесудебное банкротство?

1. Сначала судебные приставы занимаются взысканием долгов. Если исполнительное производство окончено по части 1 пункта 4 статьи 46 ФЗ №229, гражданин может подать заявление в МФЦ, чтобы списать долги без судебного разбирательства.
2. Пристав уже провёл розыск и сделал вывод, что у должника нет имущества и денег для погашения долга.
3. Объявление о банкротстве физического лица публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если в течение шести месяцев после публикации кредиторы не представят свои возражения, долги будут признаны безнадёжными и списаны.
4. Для должников процедура бесплатна. Все расходы берёт на себя государство: оно оплачивает публикации на Федресурсе и услуги МФЦ. Никаких дополнительных накладных расходов в процессе нет.
5. По новым правилам сроки ограничены — 6 месяцев с момента подачи заявления в МФЦ.

Требования к должникам

Условия внесудебного банкротства:

• Сумма задолженности должна составлять от 25 тысяч до одного миллиона рублей.
• Судебные приставы должны закрыть исполнительные производства по пункту 4 части 1 статьи 46 Федерального закона №229. Это означает, что у должника нет имущества или доходов, превышающих прожиточный минимум. Важно, чтобы производства были именно закрыты, а не прекращены или приостановлены.

При подаче заявления о банкротстве должник обязан указать всех своих кредиторов. В противном случае, если он не укажет всех кредиторов, долги перед «забытыми» кредиторами не будут списаны.

Если специалисты МФЦ обнаружат, что сумма долгов превышает один миллион рублей или что есть имущество, которое можно использовать для частичного погашения долгов, кредиторы имеют право подать возражения в Арбитражный суд. В этом случае внесудебное банкротство прекращается и начинается судебное — вводится процедура реструктуризации долга.

Заявление в МФЦ

Должник обращается в МФЦ и заполняет заявление. Если у него есть готовая форма заявления, он может принести её с собой.

Важно указать всех своих кредиторов, потому что:

1. Если забытый кредитор узнает о процедуре до её завершения, он может подать возражения в суд. И тогда внесудебное банкротство может превратиться в судебное, если сумма долга с его требованием превысит 1 млн рублей.
2. Если забытый кредитор не узнает о процедуре или не будет вмешиваться, внесудебное банкротство завершится. Человека признают несостоятельным, и долги перед кредиторами, указанными в заявлении, спишут. А те, кого должник не указал в заявлении, будут взыскивать деньги и после банкротства. Как правило, кредиторы вмешиваются, если о них забыл должник. Заявить требование в реестр при банкротстве — это обязанность кредитора, а не его желание.
3. В сумму долга в размере 1 млн рублей должны входить все долги гражданина, даже те, которые не списываются по суду, например, алименты или долги по зарплате (если банкротство физического лица в статусе ИП или бывшего ИП).

Полгода на возражения кредиторов

На сайте Федресурса будет размещена информация о том, что конкретный гражданин подал заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке. В заявлении указаны кредиторы, перед которыми у него есть долги.

Копию этой публикации отправят приставам, в суд и в банки, где у должника были кредиты. Это необходимо для того, чтобы на шесть месяцев после публикации все требования кредиторов были прекращены. В этот период не будут начисляться проценты, а также не будут производиться безакцептные списания со счетов. Коллекторы также должны прекратить взыскание.

Какие права есть у кредиторов при внесудебном банкротстве? В течение шести месяцев кредиторы будут проверять, действительно ли у человека нет имущества. Без согласия должника они могут получать выписки о составе имущества и зарегистрированных правах:

• в Росреестре — о квартирах, нежилых помещениях, земельных участках, гаражах, машиноместах и долях в праве на недвижимость;
• в ГИБДД — об автомобилях;
• в ФНС — об уплаченных налогах, о долях в ООО, счетах, включая электронные кошельки;
• в ПФР — о работодателе и его зарплате;
• в банках — выписки по счетам (за три года);
• в других ведомствах (ГИМС, Ростехнадзор, реестрах акционеров АО и т.п.).

Документы

Давайте рассмотрим, какие документы понадобятся для процедуры.

Вам потребуются те же документы, что и для обычного банкротства:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• список кредиторов и документы, подтверждающие наличие долга;
• постановление ФССП об окончании исполнительного производства.

Оценка экспертов

Эксперты, включая кредиторов и экономистов, неоднозначно отнеслись к новому закону. Банки и опытные судебные юристы до сих пор возражают против некоторых его положений.

Рассмотрим наиболее распространённые возражения.

1. Риск мошенничества: если у гражданина год назад закончилось исполнительное производство, он может взять несколько микрозаймов или занять крупную сумму денег и сразу же списать их. Ведь новых производств ещё не открыто. Банки опасаются, что многие добросовестные заёмщики захотят воспользоваться возможностью списать кредитное бремя при незначительных задолженностях. Сейчас кризис, и доходы людей действительно снижаются. Однако раньше граждане обращались в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами. Теперь им выгоднее не работать, чтобы довести ситуацию до банкротства и списать долги по ЖКХ, мелким кредитам, налогам и штрафам.
2. Банки просили отложить введение упрощённого банкротства хотя бы на полгода. Им нужно было адаптировать внутренние механизмы к изменившимся обстоятельствам. Очевидно, что дополнительный риск невозврата кредитов заставил Центральный банк ужесточить требования к кредитованию. Например, людям, у которых уже открыто исполнительное производство, стало практически невозможно получить займ в 2024 году.
3. Закон начал работать осенью 2020 года. В МФЦ и особенно в Федеральной службе судебных приставов прибавилось работы. Кредиторы требуют более внимательной проверки активов должника и его супруга или супруги, оспаривают возврат исполнительного листа. Откуда брать кадры для работы, учитывая высокую загрузку и невысокую зарплату судебных приставов, не разъясняется.

Кто может подать на банкротство

В целом закон даёт возможность избавиться от бесконечной задолженности тем, кто до 2020 года не мог воспользоваться процедурой банкротства:

• малоимущим и малообеспеченным гражданам;
• инвалидам и другим людям, живущим на социальные пособия;
• тем, кто потерял работу или постоянный источник дохода, включая индивидуальных предпринимателей.

Отказ в момент подачи заявления

Сотрудники МФЦ играют роль передаточного звена в процессе банкротства. Они размещают информацию о желании должника обанкротиться на портале «Федресурс», чтобы кредиторы могли её увидеть.

Хотя может показаться, что законодатель распределил работу финансового управляющего между сотрудниками МФЦ и кредиторами, это не совсем так.

Сотрудники МФЦ не обязаны помогать в составлении заявления о банкротстве. Они могут только распечатать заявление по просьбе должника и найти в интернете реквизиты кредиторов, если их об этом попросить. То есть все нюансы долгов вы должны помнить сами, и потом уже нельзя будет исправить ошибки, которые могут возникнуть после подачи заявления.

При судебном банкротстве финансовый управляющий прилагает много усилий для извещения кредиторов и проверки их требований (сумм, сроков и законности) в процессе формирования реестра. Кроме того, за время банкротства кредиторы могут меняться, так как банки и микрофинансовые организации активно продают долги.

Также может меняться и сумма долговых претензий, поскольку во время банкротства никто не запрещает должнику и кредиторам заключать мировое соглашение, по которому часть штрафных санкций может быть списана. И управляющий отслеживает все эти изменения.

Отказ во время 6 месяцев, отпущенных на внесудебку

Причина этого явления — смена кредиторов. Сегодня вы должны вернуть 300 тысяч рублей Сбербанку, но завтра ваш долг может быть продан компании «Национальная служба взыскания» (НСВ).

Банк продал долг коллекторам, которые теперь являются кредиторами человека, подавшего заявление о банкротстве в МФЦ. Этот человек может не знать о смене кредитора до тех пор, пока не встанет вопрос о банкротстве.

Что в такой ситуации будет делать Сбербанк? В числе обязанностей младшего юриста отдела взыскания просроченной задолженности есть функция, прописанная в должностной инструкции: проверять публикации на Федресурсе о должниках.

Условия банкротства

Законом предусмотрено три основных условия для упрощенной процедуры банкротства:

1. Совокупный размер долгов должен составлять от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, включая те, срок исполнения которых ещё не истёк, алиментные обязательства, суммы, назначенные в качестве возмещения ущерба, и другие долги.
2. У должника не должно быть никакого имущества, за счёт которого можно было бы хотя бы частично погасить обязательства перед кредиторами. Если же такое имущество появится в процессе банкротства, должник обязан сообщить об этом в многофункциональный центр (МФЦ), и тогда банкротство будет прекращено.
3. Кроме имущества, у должника не должно быть и доходов. Наличие даже небольшой зарплаты или пенсии станет препятствием и не позволит подать на банкротство физического лица через МФЦ.
4. Все ранее открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов (ФССП) должны быть окончены на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Это означает, что приставам не удалось найти у должника имущества и доходов, за счёт которых можно было бы погасить долги. Если же производства открыты или ни один из действующих кредиторов ещё не обращался в ФССП, это условие не будет выполнено.

Введение ограничений

С момента внесения информации о гражданине в реестр банкротов, действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это означает, что все требования, заявленные гражданином, кроме тех, которые неразрывно связаны с его личностью (например, по выплате алиментов или возмещению вреда здоровью и жизни), перестают удовлетворяться.

Кроме того, согласно статье 223.4 Федерального закона № 127:

• прекращается начисление всех штрафов, пеней и процентов по всем заявленным обязательствам;
• любые исполнительные документы, направленные в отношении заявителя, могут быть переданы только в Федеральную службу судебных приставов;
• приостанавливается исполнение всех исполнительных листов;
• гражданину запрещается брать новые кредиты, выступать поручителем или совершать другие обеспечительные сделки.

Уведомление о том, что информация о должнике внесена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), МФЦ направляет во все банки, где у должника есть счета, в районный суд, отдел судебных приставов и другие уполномоченные органы по месту его проживания (пункт 3 статьи 223.4 Федерального закона № 127).

Последствия

После завершения процедуры банкротства, которая длится шесть месяцев, должник освобождается от всех своих долгов. Закон аннулирует все ранее взятые финансовые обязательства, о которых было заявлено в заявлении о банкротстве. Эти долги признаются безнадёжными, и кредиторы больше не смогут их взыскать (часть 1 статьи 223.6 Федерального закона № 127).

Однако важно отметить, что списание долгов не распространяется на следующие категории:

• Долги перед кредиторами, о которых должник не упомянул в своём заявлении.
• Долги по алиментам, возмещению ущерба здоровью и жизни, а также возмещению морального вреда и другие.

Кроме того, в отношении банкрота действуют все ограничения, предусмотренные при банкротстве в судебном порядке. В частности, в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства должник не имеет права брать кредиты, не указывая при этом на свой статус банкрота. В течение трёх лет он не может занимать должности в органах управления предприятиями. В кредитных и страховых организациях этот срок составляет 10 и 5 лет соответственно. И наконец, в течение 10 лет после завершения процедуры банкротства должник не может начинать новую процедуру банкротства.