С 1 сентября 2020 года в России действует упрощённая процедура банкротства физических лиц. Она была введена законом № 289-ФЗ от 31 июля 2020 года и описана в § 5 главы X Федерального закона «О банкротстве» № 127-ФЗ.

Суть этой процедуры в том, что теперь граждане могут бесплатно и без суда избавиться от невыполнимых долговых обязательств перед кредиторами. Для этого нужно просто обратиться в МФЦ и подать заявление. Государство автоматически спишет долги гражданина. После истечения установленного законом срока гражданина признают банкротом, как если бы он прошёл эту процедуру через суд.

Однако на практике есть много нюансов, которые могут усложнить процесс. Например, существуют определённые условия, которые должны быть выполнены, чтобы заявление гражданина приняли в МФЦ. Поэтому упрощённое банкротство физических лиц в 2020 году не так просто, как кажется на первый взгляд.

Кто может подать

В 2023 году процедура упрощённого банкротства физических лиц претерпела некоторые изменения. Теперь её могут пройти три категории граждан:

* пенсионеры, как работающие, так и не работающие;
* молодые родители, живущие только на пособие на ребёнка;
* лица, в отношении которых исполнительное производство у судебных приставов не закрывалось более семи лет.

Оформить внесудебное банкротство стало возможно при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Законопроект с такими поправками был принят Государственной Думой летом 2023 года и вступил в силу в ноябре того же года. В первую очередь эти изменения облегчили условия прохождения процедуры банкротства через МФЦ для пенсионеров и неработающих граждан.

Кому подойдет упрощенное банкротство?

Законом предусмотрено три основных условия для упрощённой процедуры банкротства:

1. Общий размер долгов должен составлять от 50 000 до 500 000 рублей. Учитываются все долги, включая те, что не просрочены, а также алименты, суммы, назначенные в качестве возмещения ущерба, и другие обязательства.

2. У должника не должно быть имущества, которое можно использовать для частичного погашения долгов перед кредиторами. Если в процессе банкротства такое имущество появится, должник обязан сообщить об этом в МФЦ, и процедура будет прекращена.

3. У должника не должно быть доходов. Даже небольшая зарплата или пенсия могут помешать проведению процедуры банкротства физического лица через МФЦ.

4. Все исполнительные производства, открытые в ФССП, должны быть завершены на основании пункта 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве». Это означает, что приставам не удалось найти у должника имущество и доходы для погашения долгов. Если производства открыты или если ни один из действующих кредиторов ещё не обращался в ФССП, то это условие не будет выполнено.

Плюсы и минусы внесудебной процедуры

На первый взгляд, процедура банкротства через МФЦ имеет много преимуществ. Она проще, чем обращение в арбитражный суд, не требует участия финансового управляющего, что позволяет сэкономить минимум 100 тысяч рублей. Процедура бесплатна для всех, поэтому даже отсутствие доходов и сбережений не станет препятствием для признания банкротства.

После завершения процедуры все заявленные гражданином долги будут признаны безнадежными и списаны.

Однако есть и некоторые минусы. Во-первых, сумма долга, при которой можно воспользоваться процедурой банкротства через МФЦ, составляет всего 500 тысяч рублей. Если общая сумма долга превышает 510 тысяч рублей, воспользоваться процедурой уже не получится. По данным НБКИ, на 1 апреля 2020 года число граждан с долгами в диапазоне от 500 тысяч до 1 миллиона рублей составляло 1,08 миллиона человек. Никто из них не сможет подать заявление на банкротство через МФЦ.

Во-вторых, есть требования по закрытым исполнительным производствам. Согласно закону, подать заявление в МФЦ могут только те граждане, чьи кредиторы или хотя бы один из них:

* обратились в суд для принудительного взыскания долга;
* получили в суде исполнительный лист и направили его в ФССП на принудительное исполнение;
* получили исполнительный лист обратно, поскольку решение нельзя исполнить из-за отсутствия имущества.

Введение ограничений

Как только сведения о гражданине попадают в реестр банкротов, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это означает, что все заявленные гражданином долги, за исключением тех, которые неразрывно связаны с его личностью (например, алименты или компенсация за вред здоровью и жизни), перестают удовлетворяться.

Кроме того, согласно статье 223.4 Федерального закона № 127:

* прекращается начисление всех штрафов, пеней и процентов по всем заявленным обязательствам;
* любые исполнительные документы в отношении заявителя можно направлять только в Федеральную службу судебных приставов;
* приостанавливается исполнение всех исполнительных листов;
* гражданину запрещается брать новые кредиты, выступать поручителем или совершать иные обеспечительные сделки.

МФЦ направляет уведомление о том, что сведения о должнике внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), во все банки, где у него открыты счета, в районный суд, в отдел судебных приставов и другие уполномоченные органы по месту его проживания (пункт 3 статьи 223.4 Федерального закона № 127).

Документы

Для подачи заявления о банкротстве через Многофункциональный центр (МФЦ) необходимо предоставить следующие документы:

1. Список банков, в которых оформлены кредиты.
2. Паспорт и ИНН.
3. Справку о месте проживания.
4. Доверенность и паспорт представителя, если документы подаёт представитель.

Других документов, согласно утверждённому бланку заявления, не требуется. Поэтому, по всей видимости, предоставлять кредитные договоры, решения суда и материалы исполнительных производств не нужно.

Последствия

По истечении шести месяцев с момента подачи заявления о банкротстве все долги должника будут списаны. Это означает, что он освобождается от финансовых обязательств, указанных в заявлении. Кредиторы больше не смогут взыскать эти долги, так как они признаются безнадежными (часть 1 статьи 223.6 Федерального закона № 127).

Однако стоит отметить, что списание долгов не распространяется на:

* долги перед кредиторами, о которых заявитель не сообщил в заявлении;
* долги по алиментам;
* долги по возмещению ущерба здоровью и жизни;
* долги по возмещению морального вреда и так далее.

Кроме того, на банкрота распространяются следующие ограничения, предусмотренные при банкротстве в судебном порядке:

* в течение пяти лет нельзя брать кредиты без указания на статус банкрота;
* в течение трёх лет нельзя занимать должности в органах управления предприятиями;
* в кредитных и страховых организациях ограничения действуют в течение 10 и 5 лет соответственно;
* в течение 10 лет нельзя начинать повторную процедуру банкротства.

Условия внесудебного банкротства

1. Размер задолженности составляет от 25 тысяч до одного миллиона рублей.
2. Исполнительные производства были завершены по пункту 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229. Это означает, что у должника нет имущества и доходов, превышающих прожиточный минимум. Приставы не возбуждали новых производств.
3. Важно отметить, что дела в Федеральной службе судебных приставов именно завершены, а не прекращены или приостановлены.
4. При подаче заявления о банкротстве должник обязан указать всех своих кредиторов. Если он не укажет кого-то из них, то долги в отношении этих кредиторов не будут списаны.
5. Если специалисты Многофункционального центра (МФЦ) обнаружат, что сумма долгов превышает один миллион рублей или что есть имущество, которое можно использовать для частичного погашения долгов, кредиторы имеют право подать возражения в Арбитражный суд. В этом случае внесудебное банкротство прекращается и начинается судебное — вводится процедура реструктуризации долга.

Полгода на возражения кредиторов

Федресурс опубликует информацию о том, что такой-то гражданин подал заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке из-за долгов перед следующими кредиторами (перечисляются из списка в заявлении).

После публикации МФЦ отправит копию этой информации приставам, в суд и в банки, где у должника были кредиты. Это необходимо потому, что на шесть месяцев после публикации все требования кредиторов прекращаются — проценты больше не начисляются, никаких безакцептных списаний со счетов не производится. Коллекторы также должны прекратить взыскание.

Каковы права кредиторов во время внесудебного банкротства? В течение полугода после публикации кредиторы проверяют, действительно ли у человека нет имущества. Они могут без его согласия получать выписки о составе его имущества и зарегистрированных правах:

* в Росреестре — о квартирах, нежилых помещениях, земельных участках, гаражах, машиноместах и долях в праве на недвижимость;
* в ГИБДД — об автомобилях;
* в ФНС — об уплаченных налогах, о долях в ООО, счетах, включая электронные кошельки;
* в ПФР — о работодателе (от него — о зарплате);
* в банках — выписки по счетам за три года;
* в других ведомствах (ГИМС, Ростехнадзор, реестрах акционеров АО и т.п.).