Могут ли начислить штраф по кредиту?

В случае нарушения графика погашения кредита считается, что вы просрочили платёж. Даже если вы задержали оплату на несколько дней, банк может потребовать выплатить неустойку. Это положение закреплено в статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и также указано в договоре.

Неустойка может быть двух видов:

1. Штраф. Это единовременная санкция, которая применяется за каждую просрочку по одному делу. Например, в договоре может быть указана сумма штрафа в размере 300 рублей, и если вы не платите в течение двух месяцев, то штраф составит 600 рублей. Размер штрафа может быть фиксированным или рассчитываться как процент от суммы долга.
2. Пени. Это сумма, которая начисляется за каждый день просрочки до полного погашения долга. Обычно размер пеней указывается в процентах и может быть определён в договоре. Если размер пеней не указан, то он рассчитывается по ставке рефинансирования. На данный момент ставка рефинансирования составляет 7,75% (подробнее об отмене пеней можно узнать по ссылке на нашем сайте).

Помимо начисления неустойки за просрочку платежа, в кредитном договоре могут быть указаны и другие основания для взыскания штрафов:

— Если вы внесли не всю сумму, указанную в договоре.

— Если вы совершили действия, запрещённые договором (например, прописали человека в ипотечной квартире).

— Если вы не оформили страхование залогового имущества или своей жизни, хотя это было обязательным условием.

— И другие основания.

Закон не устанавливает конкретный перечень оснований для начисления неустойки, поэтому банк может указать любые условия. Вам остаётся либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.

Как снизить штрафы по кредитам?

Безусловно, право кредитора на взыскание штрафов по договору является законным. Однако в некоторых случаях организация может злоупотреблять этим правом или возникать обстоятельства, которые значительно ухудшают положение должника. В таких ситуациях законодатель предоставляет возможность для заемщика уменьшить сумму долга.

В первую очередь, если возникла просрочка платежа, необходимо обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирным путём. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, банки идут на уступки при незначительной просрочке, если плательщик является добросовестным и попал в сложную жизненную ситуацию.

Если договориться не удалось, сумма штрафов продолжает расти, а коллекторы начинают звонить, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением о снижении неустойки.

Если банк уже подал иск о взыскании штрафов и пеней, вы можете подать заявление о снижении неустойки. Важно отметить, что это можно сделать на любой стадии судебного процесса до вынесения решения судьёй.

В заявлении необходимо указать факты, которые могут повлиять на снижение штрафа. Например, если организация не понесла убытков из-за вашей просрочки или намеренно затягивала процесс подачи иска, что привело к увеличению долга. Также основанием может быть ваше тяжёлое положение, например, потеря работы, нахождение на иждивении у инвалида или тяжёлая болезнь.

Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать именно вы. Организация не обязана доказывать, что ей были причинены убытки.

Как показывает практика, судьи, рассматривая такие дела, учитывают различные обстоятельства. К ним относятся: недобросовестные действия банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки и ставки рефинансирования.

Как отменить штраф по кредиту?

Иногда уменьшение размера штрафов не помогает решить проблему должника. Ведь бывают ситуации, когда человек по определённым причинам не может позволить себе дополнительные выплаты, из-за чего его долг растёт.

В таких случаях можно обратиться в банк с заявлением об отмене неустойки. Конечно, кредитор не обязан полностью освобождать должника от штрафа, но при наличии веских причин он может пойти на уступки.

К таким причинам можно отнести, например, потерю кормильца, наличие маленького ребёнка на иждивении, тяжёлую болезнь, увольнение по сокращению или ликвидации компании, рождение ребёнка и т. д.

Обычно банкам невыгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. В условиях высокой конкуренции потеря клиента может привести к потере прибыли.

Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то есть шанс на отмену штрафных санкций. Также в зависимости от ситуации банк может предложить кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности. В этом случае штраф не будет снят, но начисления будут заморожены.

Заявление в банк об отмене штрафных санкций

Успех в получении положительного решения по вопросу отмены штрафных санкций во многом зависит от качества составленного заявления. Поэтому к его подготовке стоит отнестись со всей ответственностью.

Заявление необходимо составить в двух экземплярах и адресовать руководителю банка. На каждом из них должна быть указана дата и поставлена подпись заявителя.

В заявлении следует отразить следующую информацию:

• данные организации;
• ФИО руководителя;
• ФИО и адрес заявителя;
• номер кредитного договора;
• причины возникновения задолженности;
• просьбу об отмене штрафных санкций;
• перечень прилагаемых документов.

Все указанные в заявлении сведения должны быть подтверждены соответствующими документами (например, справкой из медицинского учреждения в случае болезни, свидетельством о смерти кормильца, свидетельством о рождении ребёнка и т.д.).

Заявление можно отправить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче необходимо проследить, чтобы на вашем экземпляре были поставлены дата получения, подпись сотрудника, принявшего заявление, и печать банка.

Как правило, кредитор рассматривает заявление в течение 3–4 дней. Однако в некоторых случаях этот процесс может занять до 10–14 дней.

Следует отметить, что отмена штрафных санкций — это не обязанность кредитора, а его право. И, к сожалению, иногда в удовлетворении заявления может быть отказано. В таком случае единственный выход — обратиться в суд с исковым заявлением.

Как законно уменьшить штрафы по кредитным обязательствам

Законодательство предоставляет возможность законно уменьшить штрафы, пени и другие проценты, начисленные за просрочку по банковским кредитам. В некоторых случаях существует возможность избежать оплаты обязательств, если на то есть законные основания.

Многие клиенты нашей компании интересуются, как уменьшить сумму штрафов и пеней по кредитам, полученным в различных организациях:

• В банках;
• В микрофинансовых организациях, которые, как и банки, контролируются Центральным банком Российской Федерации;
• В ломбардах;
• От частных лиц.

Инвестиционные и коммерческие кредиты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей не рассматриваются в данной статье, однако общий подход к решению проблемы применим и к ним.

При оформлении и исполнении кредитных договоров в 99% случаев заемщик сталкивается с различными комиссиями, штрафами и пенями. Часто возникают нарушения порядка оплаты процентов, штрафов и пеней, навязываются ненужные гарантии, а права требования по обязательству могут быть переданы другим кредитным организациям (кроме закладной). Кроме того, отсутствует возможность взыскания морального вреда и упущенной выгоды в случае внесудебного и судебного разбирательства. Эти и другие обстоятельства нарушают права заемщика.

Каждый случай уникален, но ключ к решению проблемы можно найти, ответив на следующие вопросы:

• Как это регулируется законом «О банках и банковской деятельности»?
• Как это регулируется законом «О защите прав потребителей»?
• Как это регулируется законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»?
• Как это регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации?
• Какие разъяснения даны в постановлениях Пленума Верховного суда и судебной практике?
• Как это регулируется самими кредитными договорами и связанными с ними договорными отношениями?

На что обратить внимание

При изучении договоров следует обратить внимание на ряд аспектов, которые могут стать основанием для оспаривания действий кредитных организаций.

1. Возможность и условия досрочного расторжения договора (или связки договоров)

Банк и микрофинансовая организация имеют право потребовать досрочного погашения долга (включая проценты) по кредиту или займу, если заёмщик нарушает сроки возврата кредита (или его части) или использует кредитные средства не по назначению (без возможности проверить целевое использование). Другие требования по другим основаниям не могут быть удовлетворены судом, например, ухудшение финансового положения заёмщика или снижение рыночной стоимости залогового имущества.

2. Порядок и условия начисления штрафов и пени

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 8 октября 1998 года подробно описан порядок и условия начисления штрафов и пени. В частности, в пункте 12 Постановления подробно разъясняется, что проценты, штрафы и пени погашаются после погашения основного долга.

3. Порядок и условия погашения задолженности по процентам, штрафам и пеням

Решение Санкт-Петербургского суда от 28 марта 2012 года №33-4299/2012 разъясняет, что проценты, штрафы и пени погашаются после погашения основного долга.

4. Условия досудебного урегулирования

В случае нарушения условий договора необходимо обратить внимание на порядок претензионной работы, определённый договором. Важно отметить, что досудебное урегулирование не лишает права на подачу иска с обеих сторон, так как это право, а не обязанность.

5. Условия выдачи займа и форма исполнения этих условий обеими сторонами

Например, если в договоре поручительства не указан срок действия, требование может быть предъявлено в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств. В противном случае поручитель освобождается от исполнения обязательств по договору.

Также следует обратить внимание на условия передачи третьему лицу прав требований и прав исполнения договора обеими сторонами.

Законодательство о защите прав потребителей не предусматривает права банка или иной кредитной организации на продажу права требования по кредитному договору или иному договору займа с физическим лицом (потребителем) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, за исключением случаев, когда такая возможность установлена законом или прописана непосредственно в договоре с потребителем.

6. Полномочия лиц, подписывающих договор

Если сделка не одобрена представляемым лицом, от чьего имени подписывается договор, сделка считается заключённой лицом, подписавшим договор, при соблюдении условий пункта 1 в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года №100-ФЗ.

7. Валюта договора и валюта исполнения платёжных требований по кредитному договору

В условиях нестабильной российской экономики и роста курса мировых валют курсовые разницы могут быть существенными. Однако Верховный суд решил, что кредиты должны выдаваться в валюте, указанной в договоре (см. обзор практики Верховного Суда РФ №1 за 2017 год).

8. Моральный вред и форс-мажорные обстоятельства

Заёмщик имеет право в судебном порядке отменить следующие требования:
начисленные денежные обязательства в качестве санкций и штрафов, а ранее уплаченные штрафы зачесть в счёт погашения основного долга и процентов;
комиссию за обслуживание ссудного счёта, а ранее уплаченную комиссию зачесть в счёт уплаты основного долга и процентов;
обязать банк произвести перерасчёт задолженности и вернуть заёмщику незаконно списанные средства, превышающие сумму основного долга, оставшиеся после зачёта.

9. Банкротство одной из сторон

В Государственной думе Российской Федерации рассматривается законопроект о банкротстве физических лиц. Окончательное принятие закона осложнено выработкой окончательного решения об условиях его применения. Вероятно, закон будет принят в 2015 году.

На данный момент рассматриваются следующие ключевые условия:
банкротство возможно при условии задолженности свыше 300 тысяч рублей;
срок процедуры банкротства физических лиц составит три года с обязательным контролем со стороны конкурсного управляющего и оплатой 10 тысяч рублей за его услуги.

10. Кредиты свыше 1 миллиона рублей под залог недвижимости

Верховный суд вынес решение в пользу заёмщика, согласившись с тем, что микрозайм на сумму свыше 1 миллиона рублей под залог недвижимости не может быть признан действительным.

Виды просроченных платежей по кредиту

В каждом банке существуют свои критерии для оценки просроченной задолженности, а также состояния долга и платёжеспособности заёмщика. На основе этих критериев определяется категория, к которой относится конкретная ситуация. Это необходимо для того, чтобы спланировать работу с должником и найти решение для погашения задолженности.

Однако, как правило, банки имеют единый подход к классификации просрочек по их длительности. Нет конкретных сроков или строгих алгоритмов действий, но можно предположить, что произойдёт, если вы пропустите платёж по кредиту на 1 день, неделю, месяц, несколько месяцев или даже год.

Виды просрочек по длительности:

1. Техническая просрочка — от 1 до 3 дней. Основные причины: задержка платежа, заёмщик забыл внести деньги вовремя, задержка зарплаты или поступления другого дохода.
2. Незначительная просрочка — до 10–15 дней. Обычно возникает из-за краткосрочных финансовых проблем.
3. Ситуационная просрочка — до 30 дней (месяца). Как правило, связана с определёнными трудностями, но не является критической для заёмщика. Например, потеря работы, болезнь или резкое снижение дохода.
4. Долгосрочная просрочка — от 2 до 4 месяцев. Такая длительность просрочки указывает на значительное ухудшение платёжеспособности заёмщика, которое может быть связано с потерей работы, утратой другого источника дохода или другими жизненными обстоятельствами, которые мешают продолжать выплачивать кредит по прежнему графику.
5. Проблемная просрочка — до 1 года. Это длительная просрочка, которая свидетельствует о том, что заёмщик не может продолжать выплачивать кредит, и, скорее всего, не сможет исправить ситуацию.
6. Безнадёжная просрочка — банк признаёт такую задолженность на основании совокупности факторов, и длительность просрочки, которая измеряется годами, является одним из них. Безнадёжный долг либо списывается (прощается), что происходит крайне редко, либо продаётся (уступает по договору цессии).

Помимо длительности просрочки, банки также оценивают её причины, финансовое положение заёмщика и его отношение к ситуации. Можно выделить следующие категории:

1. Просрочки, связанные с забывчивостью заёмщика или техническими проблемами с поступлением средств на оплату кредита.
2. Временные финансовые трудности заёмщика, которые могут быть решены в более или менее конкретные сроки.
3. Просрочки, связанные с потерей или резким сокращением источников дохода, а также отсутствием прогнозируемых сроков восстановления платёжеспособности.
4. Просрочки, причины которых неизвестны, так как заёмщик не выходит на связь. Или, наоборот, причины известны, но очевидно, что долг не будет погашен добровольно. Например, с заёмщиком удалось связаться, и он отказался платить по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту

Погашение долга может происходить добровольно или принудительно. Эффективность взыскания напрямую зависит от наличия у должника дохода и имущества, которое можно арестовать и продать на торгах.

Как погасить просроченный кредит добровольно:

1. Отсрочить платёж в надежде на появление средств для погашения кредита. Этот метод может помочь выиграть несколько месяцев или даже год, если цель — избежать судебного разбирательства и исполнительного производства. Однако в этом случае придётся погасить весь долг: оставшуюся сумму кредита, проценты и пени.
2. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности или дождаться предложения от банка. Реструктуризация эффективна, когда у заёмщика временные финансовые трудности. Однако если есть понимание, что деньги не появятся, она лишь отсрочит судебное разбирательство и взыскание.
3. Рефинансировать кредит — оформить новый кредит для погашения текущего. Это можно сделать в своём банке или в другом. Этот вариант требует тщательного анализа. Например, если ежемесячный платёж по новому кредиту будет больше, чем раньше, такой вариант не поможет. Лучше начать с оформления кредитной карты. Даже если обязательный платёж будет выше, кредитная карта может оказаться относительно выгодным вариантом. За счёт лимита можно погасить как старый кредит, так и обязательный платёж по карте. Для этого нужно снять или перевести с карты сумму, достаточную для двух платежей, и распределить её между периодическим платежом по кредиту и обязательным платежом по карте.

Однако, как и в случае с реструктуризацией, этот вариант подходит только как временное решение, пока не появятся средства или не увеличится доход. В противном случае заёмщик рискует получить сразу две задолженности.

Что делать, когда долги по кредитам

Прежде чем принять решение, необходимо тщательно проанализировать ситуацию и спрогнозировать её развитие. Если у вас временные финансовые трудности и есть желание погасить долг, а также уверенность в том, что ситуация улучшится в ближайшем будущем, то можно рассмотреть возможность реструктуризации задолженности.

Как решить проблему с долгами по кредиту:

1. Определите, подходите ли вы под условия обязательной реструктуризации, которая предусматривает льготный период, когда заёмщик освобождается от обязательств по кредиту. Сумма кредита не должна превышать установленный лимит: 1,6 млн рублей для автокредитов, 450 тыс. рублей для других потребительских кредитов и 150 тыс. рублей для кредитных карт и других продуктов с лимитом кредитования. Также у заёмщика должна быть сложная жизненная ситуация, например, снижение среднемесячного дохода на 30% за последние два месяца по сравнению со среднемесячным доходом за последний год. Если льготная реструктуризация доступна, обратитесь в банк с письменным заявлением о её предоставлении.
2. Если льготная реструктуризация недоступна, изучите возможность обычной реструктуризации. Информацию можно получить на сайте банка, в отделении или по телефону.
3. Подайте в банк письменное заявление о реструктуризации, указав уважительные причины просрочки и предоставив документальное подтверждение этих причин. Это более надёжный вариант, чем разговор с менеджером.
4. Рассмотрите возможность рефинансирования кредита, предварительно рассчитав, будет ли это выгодно.
5. Если реструктуризация или рефинансирование не подходят, спланируйте дальнейшие действия, учитывая предстоящий суд и принудительное взыскание. Особое внимание уделите возможному банкротству через МФЦ.

Можно ли убрать проценты по кредиту и как это сделать

В случае просрочки по кредиту начисляются два вида процентов: на сумму основного долга и в виде штрафа. Проценты по кредиту являются частью основного долга и не могут быть исключены из суммы взыскания, за исключением случаев, когда банк и заёмщик достигли соглашения о снижении суммы процентов.

Уменьшить сумму процентов можно при рефинансировании, но это не означает, что проценты по новому кредиту будут полностью отменены.

Проценты в виде штрафа являются финансовой санкцией за нарушение условий кредитного договора. Полностью исключить их вряд ли возможно, но можно попытаться снизить по соглашению с банком или в судебном порядке.

В суде необходимо будет доказать, что сумма штрафа несоразмерна нарушению. Можно подчеркнуть, что просрочка и долг возникли из-за непредвиденных обстоятельств, не зависящих от заёмщика, таких как потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.

Просрочка по микрозаймам в сравнении с кредитной

Большинство микрозаймов выдаются на короткий срок — от одной недели до полутора месяцев. Если вы не успеваете вернуть всю сумму вовремя, то сразу же начисляются проценты и штрафные санкции.

Важно отметить, что проценты по микрозаймам ограничены. Если срок погашения не превышает одного года, то переплата не может превышать 130% от суммы займа. Например, если вы взяли в долг 10 000 рублей, то максимальный размер долга, который можно взыскать, составит 23 000 рублей (10 000 — сумма займа, 13 000 — проценты и штрафные санкции).

Если у вас возникли финансовые трудности и вы не можете вовремя погасить кредит, то некоторые люди обращаются к микрозаймам, чтобы внести ежемесячный платёж. Однако, если у вас нет уверенности в том, что в ближайшее время вы сможете погасить долг, то лучше не брать микрозаймы. Это может привести к закредитованности и ухудшению вашей финансовой ситуации.