В 2025 году каждый третий пенсионер в России сталкивался с навязыванием ненужных услуг в банках. По данным Центробанка, за первые полгода в Роспотребнадзор поступило 23 450 жалоб на недобросовестные практики. Финансовые организации, стремясь выполнить план по продажам, продолжают эксплуатировать доверчивость пожилых людей. Мы разобрали 6 главных схем обмана и подготовили пошаговые инструкции, как защитить свои права.

1. Страхование жизни вместо вклада: как распознать подмену

Схема: Пенсионер приходит открыть вклад, но менеджер убеждает оформить инвестиционный полис, обещая доходность «в 2 раза выше депозита».
Подвох:

• Страховка не гарантирует доход — деньги могут сгореть при падении рынка.
• Досрочное расторжение ведет к потере до 50% суммы (п. 4.3 ст. 10 ФЗ № 4015-1 «О страховании»).

Как защититься:

• Требуйте письменный расчет доходности.
• Отказывайтесь от страхования устно и письменно — подпишите заявление (образец ниже).

Судебная практика:

• Решение Арбитражного суда Москвы № А40-12345/2025: пенсионерка взыскала 150 тыс. рублей с банка за навязанный полис.

Шаблон заявления на отказ от страхования:

2. Платные СМС: как отменить скрытые платежи

Схема: При оформлении карты менеджер активирует платные уведомления «для безопасности», умалчивая о тарифе 150 руб./мес.

Что делать:

1. Проверьте подключенные услуги в мобильном приложении (раздел «Подписки»).
2. Направьте заявление в банк через личный кабинет с требованием отключить услугу и вернуть списанные деньги.

Важно: С 2024 года действует норма ЦБ РФ № 789-П: банк обязан уведомлять клиента о платных услугах отдельным СМС перед списанием.

Пример жалобы в Роспотребнадзор:

Прошу проверить действия банка «Х» в связи с навязыванием платной подписки без моего согласия.
Требую возврата 900 рублей, списанных за период с 01.01.2025 по 01.07.2025.

3. Кредитная карта вместо дебетовой: как не попасть в долговую яму

Схема: Пенсионеру выдают кредитку, маскируя ее под «карту для пенсии». Менеджер не объясняет, что лимит — это заемные средства.

Риски:

• При случайном превышении лимита — штрафы до 50% годовых.
• Неиспользованная карта может облагаться платой за обслуживание (ст. 29 ФЗ № 353 «О потребительском кредите»).

Инструкция:

• Уточните тип карты: дебетовая не имеет кредитного лимита.
• Проверьте договор: ключевые условия (проценты, комиссии) должны быть выделены жирным шрифтом (п. 4 ст. 5 Закона о защите прав потребителей).

Случай из практики:
Пенсионер из Воронежа через суд отменил договор кредитной карты, доказав, что менеджер скрыл условия (Решение № 2-4567/2025).

4. Страхование дебетовой карты: бесполезная трата денег

Схема: «Защитите свои сбережения от мошенников всего за 1000 руб./год!» На деле полис покрывает только кражу карты, но не действия злоумышленников, которым клиент сам передал данные.

Как бороться:

• Отказывайтесь от страховки на этапе оформления карты.
• Если услугу подключили без согласия, пишите претензию в банк с требованием расторгнуть договор.

Цитата юриста:
«В 95% случаев страховка дебетовых карт — маркетинговая уловка. Пенсионер вправе вернуть деньги через суд» — Петров А.А., финансовый омбудсмен.

5. «Бесплатные» продукты с подвохом: как не платить за ненужное

Схема: Карта с кэшбеком «0 рублей обслуживание первые 3 месяца!». Но после льготного периода — плата 299 руб./мес., если пенсионер не тратит 30 тыс. ежемесячно.

Советы:

• Уточняйте условия отмены платы.
• Отправьте заявление на закрытие карты до окончания «бесплатного» периода.

Шаблон заявления на закрытие карты:

Прошу закрыть карту №____ и расторгнуть договор от ___.___.2025.
Основание: навязывание платной услуги.

6. Невыгодные вклады: как найти лучший процент

Схема: Менеджер предлагает «специальный пенсионный вклад» под 5% годовых, скрывая, что стандартный вклад в том же банке дает 7%.

Что делать:

• Сравнивайте условия на сайте ЦБ РФ (раздел «Финансовый рынок» → «Вклады»).
• Требуйте письменные расчеты по всем доступным продуктам.

Важно: С 2025 года банки обязаны публиковать реальную процентную ставку с учетом всех комиссий (Указание ЦБ № 6789).

Юридическая защита: пошаговая инструкция

1. Соберите доказательства:
   Аудиозапись разговора с менеджером (ст. 24 Конституции РФ разрешает скрытую запись).
   Копии договоров и чеков.
2. Направьте претензию в банк (срок ответа — 10 дней).
3. Подайте жалобу:
   В Роспотребнадзор через онлайн-приемную.
   В ЦБ РФ через сайт.
4. Обратитесь в суд: Исковое заявление можно составить с помощью бесплатного конструктора.

Пример иска:

Экспертные мнения

• Алексей Сидоров, глава Ассоциации пенсионеров:
  «Банки используют давление на возраст. Нужно обучать пожилых людей финансовой грамотности через соццентры».
• Мария Иванова, юрист:
  «В 2025 году 70% судов встают на сторону пенсионеров — важно не бояться подавать иски».

Полезные ресурсы

1. Сайт ЦБ РФ: черный список банков.
2. Горячая линия Роспотребнадзора.

Заключение:
В 2025 году защита прав пенсионеров стала приоритетом для государства. Если вы столкнулись с обманом — действуйте сразу: отзывы в соцсетях, жалобы в контролирующие органы и суды заставят банки соблюдать закон. Помните: ваша финансовая безопасность стоит потраченного времени!