Содержание статьи:
С 1 сентября 2020 года вступили в законную силу поправки в Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите». Какие новшества породил документ — расскажем в данной статье.
Что говорится в новой редакции закона?
Начнём с того, что, вопреки распространенному мнению, изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Каковы основные НПА в этой сфере?
- Гражданский кодекс;
- ФЗ «О потребительском кредите»;
- ФЗ «О банках»;
- Разнообразные постановления Правительства.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
Ситуация до поправок
До принятия данных поправок частично вернуть страховку по кредиту можно было только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Между тем, как показывает судебная практика, страховые компании и банки зачастую отказывали в возврате страховки, и заемщикам приходилось обращаться в суд.
Важно! Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб
Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.
Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.
Сегодняшняя судебная практика
В новой редакции закона законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.
Иными словами, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.
Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.
Возврат страховки: реален или нет?
Как уже говорилось, вернуть страховую премию до принятия закона было проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину и доказывать свою правоту.
Начиная с момента вступления в силу новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе. Именно об этом свидетельствует и сегодняшняя судебная практика.