Вклад выгоден как банку, так и клиенту. Банк получает от клиента определённую сумму и может распоряжаться ею: выдавать кредиты, торговать на биржах. За возможность использовать эти средства банк выплачивает вкладчику проценты.

Бизнесмен, открывая вклад, защищает свои деньги от обесценивания и может рассчитывать на небольшой доход.

Когда клиент передаёт свои деньги банку, они становятся банковским вкладом. Вклад оформляется договором, в котором прописаны сумма и срок вклада, процентная ставка, а также права и обязанности сторон. Условия договора зависят от вида вклада.

Вклады для бизнеса отличаются от вкладов для обычных физических лиц. В этом случае ставку и другие условия размещения определяют индивидуально, учитывая вид бизнеса, сумму депозита и срок размещения.

Вклады можно разделить на пять категорий:

* по процентной ставке;
* по сроку;
* по возможности пополнения и частичного снятия;
* по начислению процентов;
* по валюте.

Страхование вклада

Все банки, работающие в России, участвуют в системе государственного страхования. Они платят страховые взносы в Агентство по страхованию вкладов.

Если у банка заберут лицензию или введут мораторий на выплаты, Агентство выплатит компенсацию вкладчикам, включая индивидуальных предпринимателей и организации. Однако есть два важных условия:

1. Если вклад не превышает 1 400 000 рублей, выплатят всю сумму. Если вклад больше, разницу вернут в ходе других процедур, например, банкротства. Но активов банка может не хватить для погашения всех долгов, и тогда вкладчик потеряет часть денег.

2. Деньги вернут только ИП и компаниям малого и микробизнеса. Корпорации и средний бизнес не защищены этой системой. При наступлении страхового случая они будут получать деньги в порядке очереди по специальной процедуре, например, в ходе банкротства.

Крупным компаниям рекомендуется выбирать банки с хорошей репутацией и самостоятельно оформлять страховку.

Советы по выбору депозита

Вот основные советы, которые помогут вам выбрать подходящий депозит:

1. Определите свою цель. Если вы хотите получить прибыль, выбирайте долгосрочный депозит без дополнительных услуг. Если же вам нужно просто сохранить деньги, обратите внимание на вклады с возможностью досрочного снятия.

2. Распределите свои средства между несколькими вкладами в разных банках. Это поможет вам диверсифицировать свой портфель и не хранить все деньги в одном месте. Если один из банков обанкротится, вы потеряете только часть своих средств.

3. Не ориентируйтесь только на процентную ставку. Самые высокие ставки часто предлагают небольшие банки, которые находятся на грани банкротства. Если вы готовы рискнуть, можете разместить небольшую сумму в таком банке.

Соблюдение этих правил поможет вам увеличить свой доход и сохранить ваши деньги в безопасности.

Важные аспекты при выборе вклада

При выборе вклада стоит обратить внимание на несколько ключевых моментов:

**Срок вклада.** Вклады могут быть срочными, то есть с определённым сроком действия, или бессрочными, также известными как вклады «до востребования».

**Возможность изменения суммы.** Не все вклады позволяют пополнять или снимать деньги без ограничений. Условия могут различаться в зависимости от конкретного банка и продукта.

**Валюта вклада.** Рекомендуется выбирать вклад в той валюте, в которой вы планируете хранить свои сбережения.

**Ставка по вкладу.** Это процентная ставка, которую банк выплачивает вам за то, что использует ваши деньги. Она может быть фиксированной на весь срок вклада или изменяться в зависимости от условий конкретного депозита.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не устанавливают конкретный срок действия депозита и позволяют вкладчику полностью или частично снимать деньги в любое время.

Если вкладчик решит забрать часть своих денег, проценты будут начисляться на оставшуюся сумму, а не на исходную. Это означает, что проценты будут начисляться только на ту часть вклада, которая осталась на счёте.

Поскольку банк не может планировать использование средств по таким вкладам, ставки по ним обычно ниже, чем по срочному депозиту, и составляют от 0,1% до 0,01% годовых. Формально этот вид вклада более выгоден для банка, чем для вкладчика. Однако для клиента он может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого вкладчик не может забрать свои деньги из банка. Этот срок может быть разным — обычно это 1, 3, 6 месяцев, год или три года.

По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. Однако в некоторых случаях можно закрыть депозит до истечения срока действия, но тогда банк не выплатит все накопленные проценты или выплатит их по сокращённой ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования. Это связано с тем, что в этом случае банк может планировать, как долго он сможет пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

Срочные вклады можно разделить на три основных вида по возможности пополнения или снятия средств: сберегательные, накопительные и расчётные.

Сберегательные вклады

Это традиционный вид срочных банковских вкладов, который предполагает фиксированный срок размещения средств. В течение этого срока клиент не может ни снять, ни пополнить свой счёт.

Обычно по таким депозитам банки предлагают наиболее выгодные процентные ставки, особенно если клиент готов вложить крупную сумму и заключить договор на длительный срок, например, на несколько лет.

Этот тип вклада подойдёт тем клиентам, у которых есть свободные накопления, которые они готовы разместить на длительный срок без возможности досрочного снятия и получить при этом максимальный доход.

Накопительные вклады

Как следует из названия, накопительные счета и вклады предназначены для эффективного накопления средств. Этот тип депозита позволяет пополнять счёт в течение всего срока его действия, что помогает накопить деньги на крупную покупку или сохранить и защитить сбережения от инфляции.

Процентная ставка обычно зависит от суммы на счету: чем больше сумма, тем выше ставка, которую может предложить банк. Накопительный вклад подойдёт тем клиентам, у кого нет большой суммы свободных средств, но есть желание получить доход от них. С помощью этого финансового инструмента можно накопить деньги на конкретную цель, например, на покупку автомобиля, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Валютные депозиты

Вы можете открыть валютный депозит в долларах, евро или любой другой иностранной валюте, если ваш банк это позволяет. Хранение средств в валюте может быть более выгодным, поскольку иностранные валюты обычно менее подвержены инфляции по сравнению с рублем. Однако стоит учитывать, что ставки по таким депозитам обычно ниже, чем по рублёвым.

Ещё один вариант — открыть мультивалютный счёт, который позволяет конвертировать средства из одной валюты в другую, не переводя их на другой счёт. Обычно мультивалютные депозиты открываются сразу в трёх основных валютах: рублях, долларах и евро. Это даёт возможность быстро реагировать на колебания курсов и вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Если делать это грамотно и своевременно, то можно получить больший доход от такого депозита, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы сделать свои финансовые продукты более привлекательными, банки и другие финансовые организации предлагают дополнительные опции, которые позволяют клиентам лучше управлять своими вкладами.

1. Одной из таких опций является капитализация — это особый способ начисления и расчёта процентов по вкладу. При капитализации проценты начисляются поэтапно, например, раз в месяц, и прибавляются к основной сумме вклада. Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новую сумму вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем при выборе вклада без капитализации.
2. Ещё одна опция — управляемые счета. Это более гибкая версия расчётных и накопительных вкладов. Условия управляемых счетов позволяют не только частично снимать деньги в любой момент, но и пополнять счёт. Однако стоит учитывать, что гибкость условий часто предполагает уменьшение ставки. Банки предлагают специальные программы для различных категорий клиентов: пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов. Также существуют социальные и благотворительные вклады, доходы от которых направляются на поддержку общественных организаций.
3. Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов. Эта программа гарантирует возврат депозита размером до 1,4 миллиона рублей в случае возникновения страхового случая, например, если банк потеряет лицензию или запустит процедуру банкротства. В таком случае обязанности банка по отношению к вкладчикам возьмёт на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Заключение

1. Вклад в банке – это размещение денежных средств на банковском счёте под процент. Основная цель вкладчика – сохранить свои накопления и защитить их от инфляции.
2. Вклады отличаются по срокам размещения средств, способу начисления процентов, а также по возможности пополнения и частичного снятия денег. Обычно чем больше опций предлагает банк, тем ниже процентная ставка по вкладу.
3. В случае, если у банка отзовут лицензию или введут запрет на выплаты, полную сумму вклада вернут только индивидуальным предпринимателям и компаниям, имеющим статус малого предприятия, с вкладом до 1,4 миллиона рублей.