Люди, которые рассматривают возможность объявить себя банкротом, часто интересуются, списывается ли ипотека при банкротстве физического лица в 2024 году.

Наши юристы поясняют, что хотя человек и может избавиться от финансовых обязательств, он рискует потерять недвижимость, приобретённую в ипотеку. Давайте разберёмся, с чем связаны эти риски.

1. Общие положения.

Можно сказать, что процедура банкротства физических лиц, имеющих ипотечный кредит, имеет свои особенности. В этом случае в процесс вовлечён залоговый кредитор, который обладает расширенными правами.

Признание гражданина несостоятельным осуществляется в общем порядке, согласно Федеральному закону № 127 от 2002 года. Инициировать процедуру может как сам должник, так и лица, которым он задолжал. Физическое лицо обязано подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и задолженность возникла более 30 дней назад.

Однако даже если сумма обязательств по ипотеке меньше, гражданин всё равно может инициировать процедуру банкротства, если он предвидит признаки своей несостоятельности и понимает, что не сможет исполнить требования кредиторов. В этом случае это не обязанность, а право гражданина.

2. Пример из практики.

Тимофей В. имеет кредит на сумму 250 тысяч рублей. Ежемесячный платёж составляет 18 тысяч рублей. Из-за сокращения он не может платить по кредиту и попросил банк предоставить отсрочку, но ему отказали. Тогда он решил объявить себя банкротом.

Арбитражный суд посчитал, что потеря работы является достаточным основанием для возбуждения дела о банкротстве. Однако для Тимофея это может быть невыгодным решением, особенно если он приобрёл квартиру в ипотеку и не выплатил долг.

*По закону, если заёмщик не выплатил кредит по ипотеке, то недвижимость будет продана на аукционе, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед залоговым и другими кредиторами. При этом, согласно общим правилам, установленным Федеральным законом № 127-ФЗ, единственное жильё должника не включается в конкурсную массу и не продаётся с торгов. Однако на недвижимость, купленную в ипотеку, это правило не распространяется.

Таким образом, даже если у обанкротившегося гражданина нет другого жилья, кроме квартиры, купленной в ипотеку, её всё равно заберут и реализуют на аукционе. Это является главным минусом банкротства для физических лиц, имеющих ипотечный кредит.

3. Залоговый кредитор: понятие.

Банкротство при ипотеке невыгодно не только для заёмщика, но и для банка. Если заёмщик становится банкротом, банк не получает те средства, которые ему причитались бы по кредитному договору, обеспеченному залогом.

Когда гражданина признают несостоятельным, взыскателями могут быть конкурсные кредиторы, залоговые кредиторы и уполномоченные органы. С конкурсными кредиторами и уполномоченными органами рассчитываются за счёт средств, полученных от продажи имущества должника, в порядке строгой очерёдности, установленной законом.

Залоговые кредиторы — это взыскатели, обязательства перед которыми обеспечены залогом (ипотекой). К этой категории относятся банки, предоставившие заёмщику ипотеку. Их требования исполняются за счёт продажи предметов, находящихся у них в залоге.

Вырученные средства от реализации такой собственности распределяются следующим образом:

• 80% получает залоговый кредитор;
• 15% направляют на выполнение требований конкурсных кредиторов первой и второй очереди;
• 5% используют для погашения судебных расходов, расходов, связанных с оплатой услуг управляющего и лиц, привлечённых им к процедуре, например, оценщика.

Залоговый кредитор может отказаться от своего преимущественного права на получение возмещения долга в особом порядке. В этом случае он включается в реестр как взыскатель третьей очереди.

Обратите внимание! Правовое положение залоговых кредиторов регулируется статьёй 18.1 Федерального закона № 127.

4. Порядок банкротства.

Банкротство физического лица — это процесс, в ходе которого человек, не способный погасить свои долги, может быть признан несостоятельным. Для этого необходимо обратиться в арбитражный суд и подать соответствующее заявление.

Судебная инстанция рассмотрит заявление и проверит, есть ли у заявителя признаки несостоятельности. Если такие признаки будут обнаружены, суд примет решение о возбуждении дела. В противном случае процедура может быть прекращена или заявление может быть оставлено без рассмотрения.

Подготовка документов.

Перед подачей заявления в суд необходимо подготовить все необходимые документы. Это могут быть кредитный договор, выписка из ЕГРИП, список кредиторов, опись имущества и копии документов, подтверждающих права собственности.

Заявление и документы можно подать в арбитражный суд лично, обратившись в канцелярию судебного органа, или отправить по почте заказным письмом с описью вложений и уведомлением. Если заявление подает законный представитель заявителя, то потребуется нотариально удостоверенная доверенность.

Рассмотрение заявления.

После подачи заявления арбитражный суд проверит его обоснованность. Если заявление будет признано обоснованным, суд вынесет решение.

Если должник отвечает признакам неплатежеспособности, то суд может возбудить дело о банкротстве. В этом случае будет введена процедура реструктуризации.

Реструктуризация.

Реструктуризация — это процедура, в ходе которой должник и кредиторы пытаются договориться о новом плане погашения долгов. Для этого необходимо, чтобы у гражданина был постоянный доход, достаточный для погашения обязательств, и чтобы у него не было судимости по экономическим преступлениям. Кроме того, в последние 5 лет гражданин не должен был признаваться банкротом, а за 8 предыдущих лет в отношении него не должен был утверждаться план реструктуризации.

Если все эти условия выполнены, арбитражный суд может ввести процедуру реструктуризации.

Реализация имущества.

Если гражданин не удовлетворяет требованиям для утверждения плана реструктуризации или последняя процедура была прекращена по законным причинам, то вводится процедура реализации имущества.

В ходе этой процедуры имущество должника оценивается и продается с торгов. Все вырученные средства идут на погашение долгов перед кредиторами.

Расчеты с кредиторами.

Расчеты с кредиторами производятся в порядке очередности. Требования залоговых кредиторов удовлетворяются за счет выручки от реализации предмета залога.

Завершение процедуры.

После того как все долги будут погашены, арбитражный управляющий направляет в суд отчет о завершении процедуры. Суд знакомится с отчетом и принимает решение о закрытии дела.

Последствия окончания банкротства.

Последствиями окончания процедуры банкротства является списание долгов. Однако некоторые задолженности не подлежат списанию, например, выплаты за причинение вреда жизни и здоровью.

Если суд придет к выводу о том, что гражданин отвечает условиям для утверждения плана реструктуризации, то сам должник не может отказаться от него. Проект разрабатывается управляющим, кредиторами или самим предполагаемым банкротом.

5. Что будет с жильем.

Если человек взял у банка ипотечный кредит на покупку квартиры, но ещё не успел выплатить весь долг, то в случае банкротства его залоговое имущество будет продано на торгах. Деньги от продажи пойдут на погашение требований залоговых кредиторов.

Даже если квартира является единственным жильём, её всё равно продадут, чтобы покрыть долги. Это требование прописано в законодательстве о банкротстве (ст. 446 ГПК РФ).

6. Как сохранить квартиру.

Если человек, имеющий ипотеку, объявляет себя банкротом, он гарантированно лишается квартиры. И даже те деньги, которые он уже успел выплатить, ему не вернут.

Однако есть способы сохранить имущество, даже если признание человека банкротом уже запущено в рамках закона.

• Один из таких способов — мировое соглашение. Это договор между кредиторами и должником, который определяет новый порядок выполнения обязательств.
• Реструктуризация — это комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление должника.
• Ещё один вариант — замена созаёмщика. Если исключить его из кредитного договора, то имущество, выступающее в качестве залога, не будет реализовано при банкротстве.

Если большая часть ипотеки уже выплачена, можно попробовать договориться с банком о продаже имущества самостоятельно. Вырученные деньги пойдут на погашение долга, а остаток можно использовать для покупки более скромного жилья.

Также можно обратиться за помощью к государству. С 2017 года в России действует социальная программа поддержки ипотечных заёмщиков. Часть долга могут списать или уменьшить ежемесячный платёж до 50%. Правда, рассчитывать на помощь государства могут только определённые категории граждан при условии снижения дохода на 30%.

7. Мировое соглашение.

При банкротстве можно сохранить ипотеку, если договориться с кредиторами о мировом соглашении. Это часто выгодно для всех участников процесса. Заёмщик не лишится квартиры, а банк получит больше денег, чем при продаже заложенного имущества.

Мировое соглашение утверждает арбитражный суд. Если он решит, что условия соглашения нарушают закон, то может отказать в его утверждении.

8. Реструктуризация.

В случае банкротства можно сохранить ипотечную квартиру на этапе реструктуризации. Эту процедуру вводит арбитражный суд при соблюдении должником определённых условий.

Главное из них — наличие у заёмщика постоянного дохода, которого достаточно для выполнения обязательств перед банком. План реструктуризации составляет управляющий, кредиторы или сам должник. Он утверждается арбитражным судом.

В плане обязательно указываются:

• срок и порядок оплаты долга;
• фиксированная сумма ежемесячных платежей.

Проект должен быть выполнимым с экономической точки зрения, не нарушать права и интересы несовершеннолетних членов семьи заёмщика и не препятствовать выполнению им своих обязательств в будущем.

После утверждения плана процедура реализации имущества не запускается, а должник начинает исполнять требования кредиторов в соответствии с ним.

9. Замена заемщика.

Банкротство созаёмщика по ипотеке может иметь негативные последствия для другого заёмщика, особенно если кредитный договор обеспечен ипотекой. Один из способов сохранить ипотечную квартиру — исключить должника, в отношении которого возбуждено дело о признании его несостоятельным, из кредитного соглашения.

Однако это возможно только с согласия банка. Возможно, потребуется предоставить другую кандидатуру, которая разделит обязательства перед кредитной организацией с действующим заёмщиком.

Важно, чтобы новый клиент соответствовал требованиям банка: был платёжеспособным, имел положительную кредитную историю, являлся гражданином РФ с постоянной регистрацией и так далее.

10. Ипотека после банкротства.

Многие люди, которые столкнулись с банкротством, интересуются, смогут ли они получить ипотеку в будущем. Этот вопрос вызывает много споров.

Законодательство не содержит ограничений на получение ипотеки после банкротства. Однако банки могут отказать в выдаче крупного кредита тем заёмщикам, которые ранее не смогли исполнить свои обязательства.

Хотя подать заявление на ипотеку можно сразу после завершения процедуры банкротства, в течение пяти лет после этого необходимо указывать в заявке факт банкротства.

При принятии решения о выдаче ипотеки банки изучают кредитную историю клиента. В ней отражается информация о том, что физическое лицо было признано несостоятельным. Управляющий направляет эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ).

Шансы получить ипотеку после банкротства невелики. Однако утверждать, что вам точно откажут, тоже неверно. Вполне возможно, что банк одобрит крупный займ, особенно если у вас хороший официальный доход, прошло много времени после банкротства и вы являетесь зарплатным клиентом банка.

Чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки, специалисты рекомендуют провести небольшую предварительную работу. Вы можете попробовать взять несколько небольших займов в микрофинансовой организации (МФО) в разное время и без просрочек погасить их. Иногда микрокредиты заменяют товарными кредитами или кредитными картами, так как для некоторых банков информация о том, что клиент берёт мини-займы, может вызвать отрицательное мнение о его платёжеспособности.

11. Судебная практика.

В правовой практике возникают вопросы, когда предметом залога при банкротстве становится совместное имущество супругов. Согласно закону, при получении ипотеки муж и жена становятся созаемщиками и несут солидарную ответственность. Если один из них не может выполнять свои обязательства, банк может потребовать их выполнения от другого.

Однако как должны распределяться требования залогового кредита, если оба заемщика становятся банкротами? Этот вопрос прояснил Верховный суд РФ.

В 2016 году супруги Ирина и Артем были признаны несостоятельными. Ранее мужчина оформил ипотеку на квартиру, а женщина стала его созаемщиком. Требования залогового кредитора были включены в реестр Артема. Однако в отношении Ирины банк выступил как конкурсный взыскатель, что означает, что задолженность женщины будет списана.

Кредитная организация не согласилась с таким решением и обратилась в суд. Апелляционный и кассационный суды отказали банку в отмене определения первой инстанции. Тогда банк обратился в Верховный суд.

И тут дело сдвинулось с мертвой точки. Верховный суд указал, что если должниками по ипотеке становятся солидарные заемщики, включая супругов, и в их отношении инициируется процедура банкротства, то удовлетворение требований кредиторов будет производиться за счет их совместной собственности, а точнее, доли каждого супруга в этой собственности.

12. Частые вопросы.

Что произойдёт, если банк, который имеет ипотечный кредит, подаст требование как конкурсный кредитор, а не как залоговый?

Если банк не укажет в реестре требований, что имущество должника находится у него в залоге, то он автоматически становится конкурсным кредитором и теряет право получить 80% от суммы выручки залогового имущества.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке без объявления должника банкротом?

Рефинансирование ипотеки — это право гражданина. Если другой банк одобрит займ на более выгодных условиях, то никто не будет препятствовать рефинансированию ипотеки.

Может ли должник отказаться от реструктуризации ипотеки при введении процедуры финансового оздоровления?

Гражданин не имеет права отказаться от этой процедуры, но во время слушания он может предоставить доказательства того, что не может выполнять обязательства перед кредитором по погашению ипотечного кредита.

13. Заключение юриста.

В 2024 году не так часто можно встретить случаи, когда гражданин по своей инициативе объявляет себя банкротом, даже если у него есть открытая ипотека. Причина в том, что если человек подаёт заявление о банкротстве, его ипотечное жильё заберут, продадут на торгах, а полученные деньги пойдут на удовлетворение требований взыскателей. Это невыгодно для человека, особенно если он долгие годы исправно выполнял свои финансовые обязательства перед банком.

Также нечасто бывает, что заявление о банкротстве подаёт залоговый кредитор — банк, выдавший ипотеку. Это связано с тем, что ипотечный кредит уже обеспечен залогом, и у банка есть все необходимые инструменты для взыскания задолженности другими способами.

Если дело всё же доходит до банкротства, должнику важно попытаться сохранить своё имущество. Это можно сделать несколькими способами: путём заключения мирового соглашения, реструктуризации и так далее.

Каждый случай уникален, и шансы на сохранение ипотечной квартиры у должника невелики. Однако при правильной защите своих прав всё возможно. Поэтому в таких ситуациях лучше не экономить на юридической помощи.