Вы оказались в ситуации, когда не можете платить кредит? К сожалению, такие проблемы не редкость. В этой статье наши юристы предлагают подробное руководство о том, как выйти из финансового кризиса и найти наилучшее решение для ваших нужд.

1. Причины финансовых трудностей.

Ситуации, когда у граждан нет возможности платить кредит, могут быть самыми разнообразными. Многие люди берут несколько кредитов, но их ежемесячный доход не позволяет покрыть все обязательства.

Потеря работы также может стать серьёзной причиной неуплаты по кредитам, поскольку без регулярного дохода становится трудно соблюдать график платежей. Не менее серьёзной проблемой является задержка зарплаты работодателем.

К финансовым затруднениям могут привести и другие факторы, среди которых наиболее распространены:

• снижение уровня зарплаты;
• серьёзные заболевания, требующие значительных затрат на лечение;
• рождение ребёнка;
• смерть родственника и другие.

Все эти ситуации требуют времени и дополнительных ресурсов для восстановления стабильного финансового положения заемщика.

2. Что необходимо предпринять.

Многие заемщики, оказавшись в трудном финансовом положении, предпочитают избегать общения с банком и стараются скрыться от его внимания. Однако такая стратегия не только не поможет, но и может усугубить ситуацию.

Давайте рассмотрим ряд действий, которые стоит предпринять, если у вас возникли трудности с выплатой кредита:

Рекомендации и их важность:

• Активно общайтесь с банком.

Игнорирование долга не делает его «невидимым». Банки продолжают начислять проценты и штрафы за просрочку, а ваша кредитная история будет ухудшаться.

• Не скрывайтесь от банка.

Не стоит уклоняться от общения с банком, так как это может привести к тому, что вас занесут в список ненадежных заемщиков, а ваш кредит могут продать коллекторам.

• Не берите новые кредиты для погашения старых, если условия по ним менее выгодны.

Новые долги для покрытия старых могут только усугубить финансовое положение, так как это приведет к накоплению новых обязательств.

• Сохраняйте спокойствие и рассудительность.

Паника может привести к нерациональным действиям, если у вас нет возможности платить кредит. В результате вы можете столкнуться с судебными разбирательствами и необходимостью общаться с коллекторами.

• Ищите способы погасить кредит, чтобы избежать судебных тяжб.

В рамках судебного разбирательства ваше имущество может быть продано по заниженной стоимости с целью погашения просроченной задолженности.

Заемщик, который открыто обсуждает свои финансовые трудности с банком, как правило, избегает серьезных последствий. Если вы не уклоняетесь от общения, признаете возникшие сложности и активно ищете выход из ситуации, то шансы на успешный исход переговоров с банком значительно возрастают.

3. Что может предложить банк.

Никто не застрахован от внезапных финансовых трудностей. Как отдельные граждане, так и предприниматели, и компании могут столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к задержкам в выплатах по кредитам. В такой ситуации главное — не паниковать.

Лучший способ решить проблему — обратиться в финансовое учреждение с просьбой о пересмотре условий вашего займа. Банк может предложить разные варианты, которые будут зависеть от типа вашего кредита, условий договора, текущих финансовых трудностей и ваших личных обстоятельств.

Изменение платежной даты.

Перенос даты ежемесячного платежа по кредиту может стать оптимальным решением как для заемщика, так и для банка.

Представьте, что обычно вы вносите платёж 15-го числа каждого месяца, но в этот раз ваша зарплата задерживается или вам нужны деньги на лечение. В таком случае необходимо связаться с банком и четко объяснить причины вашей временной финансовой нестабильности.

Если причина связана с потерей работы или необходимостью лечения, предоставьте в банк соответствующие подтверждающие документы. В зависимости от политики финансового учреждения и условий вашего кредитного договора, платёж может быть перенесён на несколько дней или даже недель.

Важно понимать, что такой способ актуален, если вы не можете выплатить кредит в срок в течение короткого периода и ожидаете, что ваше финансовое положение улучшится, и у вас появятся необходимые средства для своевременного погашения долга.

Реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита — это процесс изменения условий кредитного договора, к которому банки обращаются в особых случаях. Чтобы воспользоваться этой возможностью, заемщику необходимо убедительно доказать свою временную финансовую несостоятельность.

К числу обстоятельств, при которых банк может пойти навстречу заемщику, относятся:

• Декретный отпуск;
• Призыв на военную службу;
• Увольнение или снижение заработной платы;
• Смерть созаемщика;
• Выход на пенсию.

Если заемщик обращается в банк, оказавшись в сложной финансовой ситуации, ему могут предложить несколько вариантов улучшения условий кредитования:

• Продление срока займа с уменьшением ежемесячного платежа;
• Снижение процентной ставки;
• Отсрочку по выплатам.

Рефинансирование кредита.

Рефинансирование — это ещё один способ улучшить условия вашего текущего долга, воспользовавшись предложением другого банка с более низкой процентной ставкой. Этот инструмент помогает облегчить финансовое бремя, особенно если у вас много кредитов и вам сложно их выплачивать.

Чтобы получить рефинансирование, необходимо иметь хорошую кредитную историю и подтвердить стабильный доход. Банки отдают предпочтение клиентам с официальным и регулярным доходом, так как это снижает их риски и увеличивает шансы на одобрение займа.

Основные преимущества рефинансирования заключаются в следующем:

1. Снижение ежемесячных платежей: Процентная ставка уменьшается, что приводит к уменьшению размера ежемесячных выплат.
2. Увеличенный срок: Вы можете распределить нагрузку по выплатам на более длительный период, что позволяет легче справляться с финансовыми обязательствами.
3. Освобождение имущества из-под залога: Если первоначальным условием кредита было обеспечение залогом, то с помощью рефинансирования вы можете вывести это имущество из-под залога.

При подаче заявки на рефинансирование банки обычно требуют стандартный набор документов: паспорт, трудовую книжку и справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Кредитные каникулы.

Кредитные каникулы представляют собой временную отсрочку от уплаты ежемесячных платежей. Заемщик может получить от одного до шести месяцев, чтобы расплатиться по кредиту или погасить его. Однако после окончания этого периода все неоплаченные платежи должны быть возвращены.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо соответствовать определенным критериям:

• доход должен снизиться на 30% и более;
• общая сумма кредита не должна превышать установленные лимиты, которые зависят от типа займа: для автокредитов — до 1,6 миллиона рублей, для потребительских — до 450 тысяч, для кредитных карт — до 150 тысяч и для ипотеки — до 15 миллионов рублей;
• за время действия кредитных каникул не должны применяться «ипотечные» каникулы;
• на каждый кредитный договор предоставляется только один период кредитных каникул.

Отдельно стоит упомянуть каникулы для участников специальной военной операции, включая тех, кто был призван на службу по мобилизации. Эта мера была введена в сентябре 2022 года. Для таких категорий заемщиков предусмотрена отсрочка платежей на весь период службы или участия в СВО, а также дополнительные 30 дней после ее завершения (Федеральный закон от 7 октября 2022 г. № 377-ФЗ).

4. Банкротство.

Процедура банкротства — это законный способ избавиться от долгов, когда у вас нет возможности их погасить (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Если ваш долг составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, вы можете обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) за помощью в оформлении банкротства. После завершения процедуры ваши данные будут автоматически внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а также переданы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и банки, в которых у вас есть кредиты.

Чтобы инициировать процедуру банкротства, необходимо выполнить несколько условий:

1. До начала процедуры приставы уже предпринимали попытки взыскать с вас имущество, но безуспешно.
2. На момент подачи заявления о банкротстве у вас не должно быть новых судебных исков от кредиторов.
3. Вы должны получать ежемесячное пособие по уходу за ребенком.
4. Ваш основной доход составляет пенсия, и у вас нет другого имущества.

Если ваш долг превышает 1 миллион рублей, то для начала процедуры банкротства вам необходимо обратиться в суд. В этом случае процесс будет платным.

5. Судебная практика.

У жительницы Подмосковья гражданки З. накопилась задолженность перед банками в размере 651 889 рублей. В 2012 году она оформила кредитную карту, лимит которой постепенно увеличивался. После развода и переезда на новую квартиру финансовые трудности только усугубились.

В 2016 году З. обратилась в арбитражный суд Московской области с заявлением о признании себя банкротом. Однако в удовлетворении этого заявления было отказано на том основании, что, несмотря на низкий доход, она продолжала активно пользоваться кредитной картой, что способствовало увеличению задолженности.

Тем не менее, 10-й арбитражный апелляционный суд не согласился с выводами первой инстанции. Не найдя доказательств недобросовестности З., он признал ее действия законными и освободил от долгов через процедуру банкротства.

6. Частые вопросы.

Что делать, если потерял работу и не могу платить по кредиту?

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете выплачивать кредит, рекомендуется незамедлительно связаться с банком. Возможно, удастся обсудить реструктуризацию долга или получить кредитные каникулы. Банки заинтересованы в возврате своих средств и готовы пойти на уступки.

Какие последствия меня ждут, если я прекращу выплаты по кредиту?

Приостановка выплат по кредиту может привести к начислению пеней и штрафов, ухудшению кредитной истории и, в худшем случае, к передаче долга коллекторским агентствам. Кроме того, банк может обратиться в суд для взыскания задолженности.

Может ли банкротство стать решением, если у меня нет средств платить по займам?

Да, процедура банкротства позволяет избавиться от долгов через суд, но она также влечет за собой ряд правовых последствий для граждан.

7. Заключение юриста.

Если в 2025 году у вас возникнут трудности с погашением кредита, помните: игнорирование проблемы может только усугубить ситуацию. Первым шагом в таком случае должно стать обращение в банк для поиска возможных вариантов решения.

Если долг становится неподъемным, можно рассмотреть вопрос о банкротстве, но только как крайнюю меру. Помните, что наши квалифицированные юристы  готовы помочь вам в решении финансовых проблем.