Содержание статьи:
Банкротство – официальное признание неспособности должника обслуживать взятые на себя кредитные обязательства. К таким обязательствам относят необходимость регулярно вносить оплату по погашению задолженности, а также совершать прочие связанные с нею выплаты. Все эти обязательства чётко прописываются в содержании кредитного договора.
До 2015 года подвергнутся процедуре банкротства, то есть освобождения от долгового бремени, могли исключительно юридические лица – предприятия, компании, фирмы. Но после принятия нового законодательства о банкротстве «очиститься» от неподъёмных долгов могут и частные лица. Однако, ещё далеко не все граждане представляют, как подавать заявление на банкротство физического лица, какие условия для этого необходимо выполнить и так далее.
Что даёт банкротство?
В обывательском сознании слово «банкрот» имеет стойкую негативную окраску. Рядовой гражданин воспринимает это слово почти синонимом понятию «нищий», отсюда и настороженное отношение к самой процедуре. На деле же объявление человека банкротом могут избавить его от множества проблем финансового и психологического характера.
Часто человек, беря в долг некоторую сумму, не в силах реально рассчитать свои финансовые возможности. Либо в выстроенные им планы вмешиваются некие форс-мажорные обстоятельства – потеря работы или трудоспособности, проблемы семейного характера и тому подобное. В результате гражданин оказывается не в состоянии обслуживать свой долг: размер задолженности из-за начисляемых за просрочку штрафов и пени начинает расти как снежный ком.
В результате человек чувствует себя без преувеличения загнанным угол: нехватка денег на самые необходимые нужды, постоянное моральное (и не только моральное) давление со стороны кредиторов и коллекторов. Всё это может привести к самым серьёзным последствиям – от ухудшения здоровья до суицида. В этом случае подать на банкротство физического лица становится единственным способом вернуться к нормальной жизни.
Вопреки расхожему мнению, банкротство частного лица вовсе не означает, что человек остаётся буквально ни с чем. Да, в ходе процедуры у должника изымаются финансовые активы и часть имущества, но лишь в оговорённых законом пределах. Подвергнутое описи имущество реализуется с торгов, и из вырученных денег производится погашение долгов перед кредиторами. Не подлежит отчуждению, ни при каких обстоятельствах, следующее имущество:
- Единственное жильё.
- Продукты питания.
- Предметы повседневного обихода.
- Детские вещи.
- Одежда (если она не является предметом излишней роскоши).
- Некоторая мебель и бытовая техника, необходимая для создания нормальных условий жизни.
- Предметы, необходимые человеку для выполнения его рабочих обязанностей.
- Домашние животные, если они не разводятся с целью получения прибыли.
Кроме того, при изъятии финансовых средств, банкротящемуся гражданину оставляется сумма в размере не менее 2-х месячных прожиточных минимумов. В некоторых случаях не могут конфисковываться и транспортные средства. Например, если автомобиль используется для перевозки инвалидов, детей, престарелых людей, либо являются единственным возможным средством передвижения для человека – при отсутствии в местности его проживания общественного транспорта.
После того, как всё ликвидное имущество и финансовые средства будут изъяты и реализованы, должник полностью освобождается от всех своих финансовых обязательств. Это происходит независимо от того, хватило ли денег, вырученных от продажи его собственности, для удовлетворения всех претензий кредиторов, или же нет. Конечно, банкротство несёт и немало негативных последствий, как-то:
- Запрет в течение одного года на взятие займа в кредитных организациях.
- Необходимость в течение 5-ти лет после признания гражданина банкротом, указывать данный факт во всех коммерческих договорах и анкетах, связанных с получением им денег в долг.
- Невозможность в течение того же срока выступать в качестве поручителя или гаранта при заключении сделок между третьими лицами.
- Запрет занимать руководящие посты в коммерческих организациях, а также создавать и регистрировать собственные коммерческие структуры.
Условия для инициализации процедуры банкротства
Для того, чтобы частное лицо могло быть признано банкротом, оно должно отвечать ряду обязательных условий. Они прописаны в ФЗ №476, и если человек не соответствует им, то судебным арбитражем будет отказано в открытии процедуры.
Основные условия таковы:
- Общий размер задолженности перед кредиторами должен превышать 500 тысячей рублей. Сюда включаются все долги гражданина – перед банками по ипотечным, потребительским, автокредитам, займы у частных лиц, задолженность перед коммунальными и налоговыми службами и так далее.
- Минимальная длительность просрочки по обслуживанию долгов не должна быть менее З-х месяцев. То есть данный срок должен пройти со времени последнего платежа и до момента подачи заявления о банкротстве.
Кроме этого, арбитражем будет оценен общий ежемесячный доход человека. Если после уплаты всех текущих месячных платежей у него на руках остаётся денежная сумма, превышающая размер прожиточного минимума, то в банкротстве ему будет отказано.
Также общая стоимость ликвидного имущества должника не должна превышать сумму долга. То есть, если заёмщик может самостоятельно рассчитаться с задолженностью, продав часть своей собственности, арбитраж не станет начинать процесс.
Досудебная фаза
Перед тем, как подать заявление о банкротстве физического лица, человек должен собрать доказательную базу, подтверждающую, что он является добросовестным заёмщиком. Связано это с большим количеством случаев так называемых «фиктивных банкротств», когда должники используют процедуру как возможность уйти от уплаты долгов. Подобные действия расцениваются действующим законодательством как мошенничество и наказываются в уголовном порядке.
Подтверждением добросовестности служит факт, что он не предпринимал попыток укрыться от заёмщиков, находясь с ними на связи. Например, регулярно получал от кредиторов уведомления о просроченной задолженности, и в письменном виде уведомлял их о своих финансовых трудностях. Также обязательным условием для начала процесса банкротства являются попытки заёмщика решить вопрос «мирным путём».
Должник вручал представителям банковской организации, налоговой службы или прочим кредиторам письменное ходатайство о реструктуризации долга, отсрочки выплат, заморозке штрафов и пени. В подтверждение заёмщику следует представить официальное уведомление, что его ходатайство было вручено кредитору или его представителю под роспись. Если соблюдены все перечисленные выше условия, можно смело обращаться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом.
Составление заявления
- Наименование судебного органа, в который подаётся заявление.
- Ф.И.О. заявителя и его паспортные данные.
- Адрес его проживания и прочие контактные данные.
- Перечень кредиторов, с указанием их Ф.И.О. (для частных лиц) или наименований организаций.
- Место проживания или юридический адрес заёмщиков.
- Размеры задолженности в рублях: общий и перед каждым кредитором в отдельности.
- Кредитное обязательство, в соответствии с которым образовалась задолженность: договор банковского займа, ипотека, долговые расписки.
- Чеки или выписки, уточняющие дату произведения последнего платежа по займам.
- Перечень дополнительной документации, прилагаемой к ходатайству.
Кроме того, в заявлении можно указать данные вероятного финансового управляющего, согласившегося вести дело о банкротстве – его Ф.И.О, название СРО, в которой он состоит. Дело в том, что согласно законодательным нормам, каждое дело о банкротстве должен курировать управляющий.
В круг его обязанностей входит следить, чтобы заёмщик не предпринимал какие-либо противозаконные действия: не пытался тайно сбыть часть имущества, вывести финансовые активы, скрыть размеры денежных поступлений.
Дополнительная документация
Также для признания гражданина банкротом, потребуется предоставить вниманию судьи пакет документации.
В него входят следующие документы:
- Документы, подтверждающие наличие задолженности и её размеры.
- Подтверждающие финансовую несостоятельность заёмщика. Это справка с места работы о размере доходов, медицинская справка о нетрудоспособности, о наличии на иждивении несовершеннолетних детей и так далее.
- Выписка из Единого госреестра об отсутствии или наличии у гражданина ИП. В случае, если человек является индивидуальным предпринимателем, процедура банкротства будет иметь несколько иной характер.
- Реестр кредиторов с перечнем их реквизитов и суммами задолженности перед каждой из них.
- Опись ликвидного имущества заёмщика. Если что-либо из имущества находится в залоге у заёмщика, это следует указать отдельно.
- Правоустанавливающие документы, подтверждающие принадлежность данного имущества заёмщику.
- Если гражданин имеет долю в акционерном обществе или паевом товариществе, следует предоставить список прочих акционеров предприятия. Дело в том, что согласно российскому законодательству, именно они имеют первоочередное право на выкуп его доли или пая.
- Выписки из банковских организаций, где у должника имеются депозиты, о величине имеющихся на них сумм. Попытка сокрытия банковских счетов может караться по закону.
Кроме вышеперечисленных документов, которые подаются в арбитраж в оригинале, нужно будет подготовить ксерокопии следующей документации:
- Пенсионного полиса и выписки состояния пенсионного счёта.
- Идентификационного налогового номера (ИНН).
- Документы купли/продажи недвижимого имущества, совершённые за последние З года. Также договора о продаже или приобретении прочего имущества, каждый из которых превышает 300 тысячей рублей.
- Свидетельство из органов ЗАГС о вступлении в брак, или его расторжении, если данное событие произошло не ранее З-х лет до подачи заявления о банкротстве.
- Копия брачного договора между супругами, если таковой имеется в наличии.
- Договора о разделе имущества между разводящимися супругами, если развод или раздел произошёл в срок до З-х лет до подачи заявления.
На основании данного заявления и приложенных к нему документов арбитражный судья выносит вердикт – инициировать процесс банкротства, или отказать заявителю в этом.