С появлением коллекторов на рынке появились и их недобросовестные коллеги, которые не считаются с законом. Они угрожают должникам и оставляют оскорбительные надписи на стенах подъездов. Из-за этого коллекторы в целом приобрели репутацию беспринципных и агрессивных людей.

Давайте разберёмся, кто они такие, чем занимаются, какие действия могут предпринять по закону в отношении должников и стоит ли их опасаться.

1. Что такое коллекторское агентство.

Коллекторы — это специалисты, которые занимаются взысканием долгов от имени банков и микрофинансовых организаций. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, банк может попытаться получить деньги самостоятельно, обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Легальные коллекторские агентства нанимают профессионалов, которые должны работать в рамках закона и использовать только законные методы взыскания долгов.

2. С чем работают коллекторы.

Коллекторы специализируются на проблемных долгах. Когда банки или микрофинансовые организации не могут вернуть выданные в долг средства, они обращаются в коллекторское агентство.

Существует два способа взаимодействия с коллекторами:

1. За вознаграждение коллекторы действуют от имени кредитора и напоминают заёмщику о его задолженности.
2. Коллекторское агентство может выкупить долг у банка и взыскать его в свою пользу.

3. Требования к коллекторскому агентству.

Коллекторские агентства появились в начале нулевых. Долгое время у них не было чёткого закона, который регулировал бы их деятельность. Поэтому они могли беспокоить должников в любое время суток, отправлять им угрожающие сообщения, портить имущество и угрожать жизни.

В 2016 году был принят закон о коллекторах. Он установил правила работы таких агентств и наказания за их нарушение.

Вот основные требования к коллекторским агентствам, которые предусмотрены законом:

• Агентство должно быть зарегистрировано в государственном реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов.
• Размер чистых активов агентства должен составлять не менее 10 миллионов рублей на последнюю отчётную дату.
• Основной вид деятельности агентства — возврат просроченной задолженности.
• У агентства должен быть собственный сайт в интернете.
• Агентство не должно находиться в стадии банкротства или ликвидации.
• Агентство должно заключать договор обязательного страхования за причинение ущерба должнику на сумму не менее 10 миллионов рублей.
• Агентство должно быть включено в реестр операторов по обработке персональных данных.

Кроме того, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств выдвигает свои требования к таким организациям. Согласно им, коллекторские агентства должны:

• Иметь собственный сайт в интернете с доменным именем.
• Быть включены в реестр операторов персональных данных в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных».
• Иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.
• Иметь договор страхования профессиональной ответственности.

Также коллекторские агентства должны работать с должником в судебном или досудебном порядке, а также согласовывать с ним удобный график выплаты долга.

Какими законами регулируется коллекторская деятельность.

Работа коллекторских агентств и коллекторов регулируется законом «О коллекторах».

4. Как проверить коллектора на легальность.

Чтобы убедиться в легальности коллекторского агентства, необходимо проверить его наличие в государственном реестре, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

В этом реестре содержится вся информация об агентстве:

1. полное и сокращённое название;
2. основной государственный регистрационный номер;
3. дата и номер решения ФССП о внесении сведений о юридическом лице в реестр;
4. дата внесения сведений о юридическом лице в реестр;
5. идентификационный номер налогоплательщика;
6. сведения о договорах обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику;
7. адрес, указанный в Едином государственном реестре юридических лиц;
8. сайт агентства в интернете;
9. дата и номер решения об исключении сведений о юридическом лице из реестра.

Особое внимание следует обратить на последний пункт. Если в нём указаны дата и номер, это означает, что у агентства отозвана лицензия и оно больше не имеет права работать.

5. Как работают коллекторы.

В своей работе с должниками коллекторы могут выступать в двух ролях: как представители кредитора и как представители нового кредитора.

Как представители кредитора.

В первом случае банк передал право на взыскание долга коллекторам. Теперь они должны связаться с должником и обсудить условия погашения задолженности. Как только будет достигнуто соглашение, и должник начнёт платить, работа коллекторов будет считаться завершённой, и банк снова будет взаимодействовать с должником.

Как новые кредиторы.

Во втором случае коллекторы приобретают право на взыскание долга у банка по договору уступки прав требования, также известному как договор цессии. Это происходит, когда банк не может договориться с должником, либо должник исчезает. В таком случае кредитор передаёт право взыскания долга коллекторам. С этого момента коллекторы становятся новыми кредиторами, которые будут вести переговоры с должником и обращаться в суд. Однако перед тем как начать взыскание долга, агентство должно предоставить документы, подтверждающие переход долга именно к ним.

6. Что коллекторы могут сделать с должником по закону.

Коллекторы имеют право встречаться с должником лично, общаться с ним по телефону, отправлять голосовые сообщения через социальные сети и писать на электронную почту. При этом они обязаны полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства.

Существуют также другие ограничения для коллекторов:

1. личные встречи — не чаще одного раза в неделю;
2. телефонные звонки — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
3. сообщения — до двух раз в сутки, до четырёх раз в неделю и до 16 раз в месяц.

Время, когда коллекторы могут приходить к должнику, звонить ему и писать, строго ограничено: с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 часов в выходные и праздничные дни.

7. Что коллектор не имеет права делать.

По закону коллекторы не имеют права оказывать на должника психологическое давление, оскорблять его во время общения и совершать другие действия, унижающие честь и достоинство. Они также не могут раскрывать персональные данные человека. За нарушение этого запрета предусмотрена административная ответственность.

Коллекторы не имеют права приезжать на работу к должнику, звонить или писать его родственникам.

«Иногда к нам обращаются с жалобами на то, что коллекторы звонят родственникам и работодателям. Но они не имеют права так поступать. У них нет полномочий выяснять, где работает должник и какую зарплату ему платят», — говорит юрист команды MYJUS.RU — Все эти вопросы коллекторы могут адресовать только судебному приставу-исполнителю, который занимается производством».

Если коллектор нарушает закон, можно пожаловаться на него через интернет-приемную ФССП или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, которая контролирует работу коллекторов. Если коллекторы нарушают закон «О персональных данных», можно обратиться в Роскомнадзор. А если они угрожают, можно сразу идти в полицию или прокуратуру.

8. Как общаться с коллекторами.

Пожалуй, главное правило — общаться с коллекторами вежливо и спокойно, как вы хотели бы, чтобы они общались с вами. Они пришли к вам с неприятной целью — вернуть долг. Но вместо того, чтобы обострять ситуацию, при общении с профессиональными взыскателями лучше узнать как можно больше информации:

• кто именно обращается к вам;
• на основании каких документов;
• есть ли у коллектора лицензия и решение суда.

Также следует уточнить сумму долга и проверить её соответствие вашим данным. Желательно наладить спокойный конструктивный диалог, объяснить причины отсутствия платежей и заявить о праве взыскателя на обращение в суд. Должник вправе вести запись диалога, сделать это можно и при общении по телефону, и при личном контакте.

Если вы планируете возвращать долг, стоит обсудить доступные варианты оплаты, рассмотреть возможность рассрочки или отсрочки.

9. Как избежать встречи с коллекторами.

Обычно совсем игнорировать коллекторов не рекомендуют. Но существует пара законных способов избежать встречи с ними.

Должник имеет право поручить общение с коллекторами своему доверенному лицу. Для этого необходимо официально оформить заявление в адрес коллекторского агентства и потребовать обсуждать вопросы, связанные с долгом, только с адвокатом.

Другой вариант — подписать отказ от взаимодействия с кредитором и отправить его коллекторам через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или передать лично под расписку. В этом случае любые попытки коллекторов связаться с вами будут считаться нарушением закона, независимо от того, выступают ли они как представители кредитора или как новые кредиторы.

Однако стоит учесть, что оформить такой отказ можно не ранее чем через четыре месяца после возникновения просрочки по займу. Если же попытаться сделать это раньше, коллекторы могут не принять отказ. Кроме того, отказ от взаимодействия не влияет ни на размер долга, ни на условия его возврата. В любом случае вам придётся возвращать деньги. Просто коллекторы не смогут писать вам в социальные сети, звонить, отправлять голосовые сообщения и СМС. Однако они по-прежнему смогут связываться с вами через почту и взыскивать деньги в судебном порядке.

Если человек полностью игнорирует коллекторов и отказывается с ними общаться просто потому, что это не входило в его планы, они в конце концов передадут дело в суд. Когда суд примет решение о необходимости возврата долга, в дело вступят судебные приставы. У них есть право арестовать счета, описать и продать имущество для погашения задолженности.

10. Кто такие «черные» и «серые» коллекторы.

«Чёрные» и «серые» коллекторы — это незаконные сборщики долгов. Они нарушают закон, когда работают с должниками, и готовы использовать любые методы, чтобы взыскать долг. Они могут угрожать, оказывать психологическое давление, постоянно звонить и приходить к должникам. Однако самое опасное в том, что они не зарегистрированы в реестре Федеральной службы судебных приставов, поэтому федеральные органы не могут контролировать их деятельность.

Такие коллекторы не только вызывают стресс у должников, но и портят репутацию легальных коллекторов. Естественно, доверять им опасно. «Чёрные» коллекторы, если чувствуют, что могут получить деньги от должника, не остановятся, пока не получат их.

11. Что делать, если коллектор угрожает.

Если коллекторы нанесли вам какой-либо ущерб, они обязаны его возместить. Коллектор не имеет права:

1. заходить к вам в дом, описывать и выносить ценные вещи и другое имущество;
2. угрожать описью имущества и арестом счетов;
3. оказывать психологическое давление;
4. вводить вас в заблуждение относительно суммы задолженности;
5. звонить вам на работу;
6. сообщать о ваших долгах третьим лицам.

12. Куда жаловаться на действия коллекторов.

Если коллекторы явно действуют незаконно, должник может обратиться в правоохранительные органы. Это будет уместно в следующих случаях:

• Если есть угроза жизни или вам поступают сообщения, подкидывают листовки или письма с угрозами.
• Если коллекторы открыто требуют деньги.
• Если звучат угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью — это уже уголовная ответственность. В этом случае нужно предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

Вы также можете пожаловаться на коллекторов в Федеральную службу судебных приставов или подать жалобу на официальном сайте Ассоциации коллекторских агентств.

За нарушение закона коллекторам грозит крупный штраф или исключение из реестра взыскателей.

Максимальные штрафы могут достигать 500 тысяч рублей. Однако на практике такие санкции применяются крайне редко. Обычно коллекторские службы отделываются штрафом в 50 тысяч рублей.

13. Что делать, если долгов нет, но коллекторы все равно преследуют.

Если вас беспокоят коллекторы, но у вас нет долгов, важно понять, на каких основаниях они действуют. Проверьте, есть ли у коллекторов кредитный договор или договор цессии между вами и организацией-кредитором. Также узнайте, имеют ли они право требовать долг от вашего имени.

Если коллекторы утверждают, что у них нет документов, вы можете не разговаривать с ними и не открывать им дверь. По закону они могут приходить к должнику только с судебным приставом. Без судебного пристава они не имеют права посещать вас по месту жительства. Они могут только попытаться вызвать вас в свой офис.

Если же коллекторы пришли без документов, адвокат советует обратиться в полицию. Сообщите о том, что неизвестные люди требуют вернуть долг, и попросите полицию разобраться в ситуации.

Также можно обратиться с жалобой в службу судебных приставов через интернет-приемную. Однако стоит учесть, что ФССП работает только с легальными коллекторскими агентствами. Если вы столкнулись с «чёрными» коллекторами, вам могут помочь в Генеральной прокуратуре.

14. Почему коллекторы привлекаются даже по небольшим задолженностям.

Как говорится в одной космической поговорке, один маленький долг для человека может стать огромной задолженностью для всего человечества.

Представим, что у одного человека есть долг в три тысячи рублей, а у его соседа, брата или свата — ещё 500 тысяч таких же долгов. Если собрать все эти долги вместе, то получится уже 1,5 миллиарда рублей, что, согласитесь, внушительная сумма.

Именно поэтому для банков не существует незначительных долгов. Они привлекают коллекторов, которые начинают беспокоить даже самых, на первый взгляд, несущественных должников.

Чтобы подтвердить это, обратимся к статистике Федеральной службы судебных приставов (ФССП). По их данным, сейчас в стране насчитывается более 21 миллиона неплательщиков, а общая сумма взысканий достигла 2,9 триллиона рублей.

15. Что делать, если звонят коллекторы.

Если вам звонят коллекторы, важно сохранять спокойствие и вести себя вежливо. Сейчас вы находитесь не в самом выгодном положении для споров и конфликтов. В любом случае вам придётся возвращать деньги, которые вы заняли. И с коллекторами можно договориться об условиях возврата.

Вместо того чтобы игнорировать звонки или вступать в конфликт, лучше объяснить взыскателю особенности вашего финансового положения и попытаться совместно разработать план погашения долга. Здесь можно использовать тот же принцип, что и в банке: согласовать график платежей, и вы будете его придерживаться.

Тем, кто решит проявить характер, стоит помнить о праве коллекторов обратиться в суд. В крайне редких случаях суд занимает сторону нерадивых заёмщиков. И как только суд вынесет решение, в игру вступят судебные приставы. У них есть полномочия, которых нет у коллекторов, включая арест счетов, опись имущества и другие ограничения.

Также не стоит пытаться обмануть систему или скрываться от коллекторов. Информация о долгах никуда не исчезнет, сумма задолженности не уменьшится, и коллекторское агентство вряд ли решит всё простить только потому, что вы мастерски скрываетесь. Поэтому лучше общаться с коллекторами на равных, узнать, откуда они звонят, официально ли работает их организация, есть ли у них основания обращаться за взысканием. И если всё это не вызывает вопросов и подозрений, можно начать взаимовыгодное сотрудничество. Лучший способ избавиться от коллекторов — погасить задолженности.