Из этой статьи вы узнаете, будут ли коллекторы обращаться в суд в 2024 году, а также что делать, если ваш долг по микрозайму или кредиту передали коллекторскому агентству. Наши юристы объясняют, в каких ситуациях и в какие сроки коллекторы могут подать в суд, как вести себя на судебном заседании и можно ли оспорить судебный приказ о взыскании задолженности.

1. Кто такой коллектор.

С появлением коллекторов на рынке появились и их недобросовестные коллеги, которые не соблюдают закон. Они используют грязные методы для взыскания долгов, такие как оскорбления на стенах подъездов и угрозы. Из-за этого репутация коллекторов в целом пострадала, и их стали считать беспринципными и агрессивными.

Давайте разберёмся, кто такие коллекторы на самом деле, чем они занимаются, какие действия они могут предпринять по закону в отношении должников и стоит ли их опасаться.

Коллектор — это специалист, который занимается возвратом просроченной задолженности. Он работает в коллекторском агентстве и помогает банкам и другим финансовым организациям взыскивать долги по кредитам и займам.

2. Работа коллектора на основании агентского соглашения и договора цессии.

На практике коллекторы применяют две основные схемы работы: на основе агентского соглашения и договора цессии.

В первом случае коллекторское агентство выступает в роли агента и действует от имени принципала, например, банка. Агент обязуется взыскать задолженность с клиента. Для этого он может использовать различные способы коммуникации: личные встречи, телефонные звонки, письменные уведомления и т. д. Если должник соглашается погасить долг, он перечисляет средства первоначальному кредитору, а агент получает вознаграждение за свою работу.

Договор цессии — это соглашение об уступке права требования, которое позволяет коллекторскому агентству выкупить долг у банка. После этого агентство начинает процесс взыскания денежных средств. В результате задолженность полностью переходит к третьему лицу. Это означает, что после «продажи долга» человек должен будет рассчитываться с коллекторским агентством, а не с банком или микрофинансовой организацией.

Возможность обращения коллекторского агентства в суд зависит от условий его сотрудничества с кредитной организацией.

Если коллекторское агентство работает по агентскому договору, то оно не может взыскать долг с гражданина в судебном порядке. Однако, если задолженность была передана по договору цессии, то коллекторское агентство имеет полное право подать иск в суд на должника.

3. Методы взыскания задолженности коллекторам.

Правоприменительная практика демонстрирует, что перед обращением в суд коллекторы стремятся урегулировать вопрос самостоятельно. Независимо от того, действует ли коллекторское агентство по агентскому договору или после покупки кредита, оно может взаимодействовать с должником только теми способами, которые предусмотрены законом.

Полный перечень таких методов указан в статье 4 Федерального закона №230 от 2016 года. Коллектор может:

• общаться с должником при личной встрече;
• звонить ему;
• отправлять сообщения (письменные, голосовые, видеозаписи и т. д.);
• направлять письма по почте.

Важно отметить, что другие способы взаимодействия могут быть предусмотрены соглашением между кредитором и должником.

Если должник не идёт на контакт или отказывается отдавать долг, коллекторы могут обратиться в суд. Однако это не является обязательным шагом. Обращение в суд — это право, а не обязанность коллекторского агентства. На практике большинство коллекторов стараются решить вопрос своими силами, так как это увеличивает их шансы на взыскание долга с должника.

Многие люди считают, что коллекторы могут приходить домой каждый день, стучать в дверь, бесконечно звонить и отправлять сообщения. Но это не так.

По закону, взаимодействие коллекторов с клиентами ограничено. Например, им запрещено встречаться с должником чаще одного раза в неделю или звонить больше двух раз в сутки.

Также кредитор имеет право заключить агентский договор только с двумя или меньшим количеством коллекторских агентств.

Коллекторы не должны угрожать вам, портить ваше имущество, влиять на вас психологически, обманывать вас или применять другие методы, опасные для жизни и здоровья.

Если представитель банка использует методы, запрещённые законом, вы можете пожаловаться на коллектора. Для этого вы можете обратиться в полицию, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или суд.

4. Когда коллекторы не могут обратиться в суд.

Если коллекторы угрожают вам судом, важно понять, на каком основании они требуют возврата долга. Если ваш долг был выкуплен, то вам должны сообщить об этом, поскольку фактически меняется кредитор. В этом случае коллекторское агентство имеет право подать исковое заявление в суд.

Если же коллекторы действуют в рамках агентского договора, они могут общаться с вами лично, по телефону, отправлять письма по почте, а также отправлять СМС или сообщения в мессенджерах. Однако они не могут подать иск от своего имени. Исключением являются ситуации, когда кредитор предоставил коллекторам право представлять свои интересы в суде. В таком случае истцом будет не коллекторская организация, а банк.

5. Срок исковой давности для коллекторов.

В гражданском праве есть термин «срок исковой давности», или «СИД». Это период, в течение которого кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать долг по микрозайму, кредиту и так далее. Он составляет три года.

Срок исковой давности начинает отсчитываться с того момента, когда сторона узнала или должна была узнать о нарушении своих прав. Часто люди ошибочно полагают, что срок исковой давности начинается с даты, когда заканчивается действие кредитного договора. Но это не совсем так. Срок исковой давности начинает отсчитываться после просрочки каждого платежа.

Важно отметить, что коллекторы иногда обращаются в суд, даже если срок исковой давности истёк. Однако суды успешно принимают такие иски к рассмотрению.

В такой ситуации вам необходимо заявить о применении срока исковой давности. В противном случае неизвестно, какое решение примет судья.

Вы можете присутствовать на заседании и выразить несогласие с исковыми требованиями лично, отправить возражение на иск по почте или через законного представителя.

6. Пример и пояснение.

Допустим, вы взяли кредит на один год и по условиям договора должны каждый месяц вносить определённую сумму. В течение восьми месяцев вы добросовестно выполняли свои финансовые обязательства, но в январе 2023 года у вас возникли трудности с оплатой кредита.

В этом случае срок исковой давности начнёт исчисляться с января по девятому платежу, с февраля — по десятому платежу, с марта — по одиннадцатому платежу и так далее. Таким образом, банк или коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности в течение всего периода до апреля 2026 года. Однако чтобы взыскать весь долг, необходимо успеть подать иск до января 2026 года, иначе по предыдущим платежам истечёт срок исковой давности.

7. Что делать, если коллекторское агентство обратилось на вас в суд.

Если коллекторское агентство обратилось в суд с иском о взыскании долга по кредиту или займу, важно подготовиться к судебному разбирательству:

• Первым делом внимательно изучите кредитный договор и график платежей. Определите, когда истекает срок исковой давности. Если вы не согласны с исковыми требованиями, подготовьте возражение. Соберите документы, которые подтверждают вашу позицию.
• Заручитесь правовой поддержкой. Обычно на стороне коллекторских агентств выступают опытные юристы, которые могут оспорить ваши аргументы. Чтобы уравнять шансы, лучше обратиться к адвокату.
• Хотя вы имеете право ходатайствовать о рассмотрении дела без вашего участия, лучше не отказываться от присутствия на судебном заседании. Исход дела зависит от действий ответчика. Если вы будете активно участвовать в процессе, напишете хороший отзыв и продолжите отстаивать свои интересы, у вас есть все шансы выиграть суд.

Обратите внимание: перед обращением в суд коллекторские агентства обычно направляют должнику досудебную претензию. Если вы погасите долг сразу после её получения, судебного процесса можно избежать.

8. Как отменить судебный приказ или решение суда.

Если коллекторы подали на вас в суд, а вы считаете, что их требования незаконны, вам нужно сделать всё возможное, чтобы доказать свою правоту. Однако без квалифицированной юридической помощи это может быть непросто. Но результат стоит усилий.

Если суд встал на сторону коллекторов, у вас есть право обжаловать судебное постановление в течение месяца. Для этого нужно подать апелляционную жалобу в суд, который вынес такое решение.

Что касается судебного приказа, то здесь всё проще. После его получения вам нужно в течение 10 дней подать на него возражение. При этом вы можете не обосновывать свою точку зрения, а просто выразить несогласие с решением суда.

Если вы пропустили срок обжалования, вы можете подать ходатайство о его восстановлении. Этот срок может быть продлён по решению суда. Обычно для этого нужны уважительные причины.

9. Может ли должник подать в суд на коллекторов.

Не только коллекторы могут подать иск в суд на должника, но и сам должник может обратиться в суд против коллекторов. Люди часто прибегают к помощи суда, чтобы отменить начисление процентов, признать сделку недействительной из-за условий её заключения или добиться отсрочки платежа.

Важно помнить, что по закону банк или микрофинансовая организация (МФО) обязаны прекратить начисление процентов сразу после окончания срока действия договора. Это означает, что проценты начисляются только до момента окончания правоотношений, а не за всё время до оплаты долга.

Например, в Определении № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года суд указал, что начисленные проценты по микрозайму следует уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физических лиц в рамках потребительского кредитования.

Если вы считаете, что сделка была кабальной — то есть вы заключили её на заведомо невыгодных для себя условиях из-за тяжёлой жизненной ситуации, а кредитор воспользовался вашим сложным положением, — вы можете признать её недействительной через суд. Для этого вам нужно будет доказать, что сделка была заключена незаконно, например, если вам угрожали, заставляли взять кредит, или вы не могли осознавать свои действия.

Ещё одно основание для подачи иска на коллекторскую контору — незаконная переуступка права требования. Важно отметить, что вы должны выразить своё согласие на уступку долга третьему лицу, за исключением случаев, когда долг по кредиту передаётся финансовой организации, имеющей лицензию на осуществление соответствующей деятельности.

10. Пример.

Предположим, вы взяли в микрофинансовую организацию (МФО) заём в размере 10 тысяч рублей под 2% в день на 10 дней. При этом кредитный договор был заключён на 1 месяц. Спустя полгода коллекторы, действующие от лица МФО, обратились в суд.

В такой ситуации проценты могут быть начислены только за 30 (или 31) день, а не за все полгода.

11. Судебная практика.

В ходе рассмотрения дела гражданки Медведевой Верховный суд пояснил, когда банк не имеет права передавать долг коллекторам.

Женщина взяла кредит в небольшом банке под 25% годовых, однако не смогла своевременно выполнять свои финансовые обязательства, и долг начал расти. Кредитная организация претерпела значительные изменения: после нескольких реорганизаций она вошла в структуру крупного банка. Именно этот банк продал долг Медведевой коллекторам.

К тому времени сумма долга, которая изначально составляла 35 тысяч рублей, выросла до 900 тысяч рублей. Новый кредитор обратился в суд, и две судебные инстанции удовлетворили его требования в полном объёме.

Медведева считала незаконным то, что её долг перешёл коллекторам. Областной суд пояснил, что в договоре не было запрета на переуступку, поэтому сделка между банком и коллекторским агентством не является незаконной.

Медведева решила бороться за свои права и дошла до Верховного Суда. Верховный суд РФ отменил предыдущие решения и пояснил, что банк имеет право уступать долг третьим лицам, но только если такое действие было согласовано с клиентом. Согласие клиента должно быть прописано в договоре. Если такого согласия нет, то уступка считается незаконной.

12. Частые вопросы.

Куда обратиться с жалобой на работников коллекторской компании, если они угрожают?

Вы можете подать жалобу на коллекторскую компанию в следующие органы:

• Роскомнадзор;
• Роспотребнадзор;
• полицию;
• Федеральную службу судебных приставов;
• прокуратуру;
• руководителю коллекторского агентства;
• в другой надзорный орган.

Могут ли подать в суд за долг по кредиту, если срок давности истек?

Могут. В таком случае должнику необходимо заявить о применении срока исковой давности и прекращении дела.

Через какое время после просрочки коллекторы подают в суд?

Всё зависит от внутренней политики коллекторского агентства. Обычно коллекторы пытаются добиться возврата долга в досудебном порядке в течение нескольких месяцев. Как правило, в суд обращаются на последнем этапе, когда все методы уже были испробованы.

13. Заключение эксперта.

Теперь вы знаете, могут ли коллекторы подать в суд в 2024 году. Если банк или коллекторское агентство (неважно кто) всё же обратились в суд с иском, лучше не избегать судебного заседания. Придите на него и юридически грамотно объясните свою позицию.

Если вы не согласны с исковыми требованиями, подготовьте правильное возражение. Соберите как можно больше документов, подтверждающих вашу точку зрения.