В этой статье мы рассмотрим, что делать с ипотекой и документами, если один из созаёмщиков умирает.

Вы узнаете, чем отличается заёмщик от созаёмщика, кто будет платить по ипотеке в случае смерти одного из них. Мы также обсудим, выплатит ли страховая компания компенсацию и можно ли отказаться от финансовых обязательств перед банком.

Наши эксперты помогут вам разобраться в этих вопросах.

1. Кто такой созаемщик.

Созаёмщик по ипотеке — это человек, который вместе с основным заёмщиком берёт на себя ответственность перед банком за своевременное погашение кредита. Он несёт такую же ответственность перед кредитной организацией, как и главный должник.

Банк может потребовать исполнения обязательств по ипотеке как от основного заёмщика, так и от созаёмщика. Он может обратиться с требованием к одному из них или к обоим сразу (статья 323 ГК РФ). Созаёмщика привлекают для увеличения шансов на одобрение крупных кредитов, а иногда человек становится «вторым заёмщиком» автоматически, в силу закона.

Например, если муж берёт ипотеку на себя, то созаёмщиком по кредиту будет его официальная жена, поскольку недвижимость, купленная на заёмные средства, согласно статье 34 СК РФ, является их совместным имуществом.

Обычно ипотеку берут на десятки лет, и за это время может произойти что угодно, включая смерть созаёмщика или заёмщика. Дальнейшие действия зависят от конкретных обстоятельств.

2. Что будет в случае смерти созаемщика.

Если вы, как титульный заёмщик, исправно оплачиваете кредит, то смерть созаёмщика не представляет для вас угрозы. Однако, если ответственность созаёмщика по ипотеке была застрахована, страховая компания обязана выплатить компенсацию. Для её получения вам следует обратиться в страховую компанию. Компенсация поможет погасить часть кредита, что, безусловно, является плюсом для вас.

В некоторых кредитных договорах есть условие о том, что созаёмщик требуется до конца исполнения гражданином обязательств. В случае смерти созаёмщика титульный заёмщик обязан либо найти другого созаёмщика, либо досрочно выплатить кредит.

Однако это условие может вызвать противоречия. С одной стороны, закон не запрещает включать его в договор. С другой стороны, смерть созаёмщика не является нарушением обязательств по соглашению, а значит, не может служить основанием для требования о досрочном возврате кредита или обращения взыскания на заложенное имущество.

Обратите внимание: банк имеет право обратить взыскание на предмет залога, если вы допустили просрочку платежей в течение трёх месяцев или более, а сумма долга составляет от 5% от стоимости квартиры.

3. Чем грозит смерть титульного заемщика по ипотеке.

Если основной заёмщик по ипотеке умирает, обязательства по кредиту переходят к созаёмщику и наследникам. Однако стоит учесть некоторые важные моменты:

• Наследники обязаны погашать ипотеку, если они приняли наследство. Если же они отказываются от наследственной массы, то освобождаются от обязательств, принадлежавших завещателю.
• В случае принятия наследства преемниками, банк имеет право потребовать оплаты кредита как от них, так и от созаёмщика.
• Если вы не будете выполнять свои обязательства, кредитная организация может обратить взыскание на предмет ипотеки.
• Если основной заёмщик был застрахован, то страховщик оплатит кредит.

Несмотря на то, что страховка увеличивает окончательную стоимость кредита и размер переплаты, в некоторых случаях страхование жизни и здоровья может быть выгодным. Никто не знает, что произойдёт с заёмщиком через 5-10 лет, и если есть страховка, то в случае возникновения проблем кредит будет закрыт страховщиком, а наследникам не придётся решать, принимать наследство или отказываться от него.

К сожалению, страховка не поможет, если смерть заёмщика не является страховым случаем. В договоре обычно указывают такие ситуации:

1. участие в военном конфликте;
2. занятие экстремальными видами спорта;
3. дорожно-транспортное происшествие;
4. отравление наркотическими веществами или алкоголем;
5. самоубийство и так далее.

Если страховки не было, то платить ипотеку будет созаёмщик. Если же титульный заёмщик состоял в браке, то после его смерти кредит должен оплачивать второй супруг. Условия кредитования при этом не изменятся, но он может обратиться в банк с просьбой их пересмотреть.

Если ипотека была оформлена до вступления гражданина в брак, а платежи вносились уже во время семейной жизни, то в случае смерти супруга-заёмщика второй вправе требовать от наследников компенсации средств, вложенных в погашение кредита.

Важно помнить, что если заёмщик был застрахован, то в случае его смерти необходимо как можно быстрее обратиться к страховщику для оформления страхового возмещения. Если же выгодоприобретателем по договору страхования является банк, то делать ничего не нужно.

4. Как отказаться от наследства.

После смерти созаёмщика ответственность по ипотеке переходит к основному заёмщику. Если умирает тот, на кого оформлен жилищный кредит, банк потребует погасить долг от наследника, созаёмщика или обоих сразу.

Наследники могут отказаться от обязательств наследодателя, но это правило не действует в случае с созаёмщиками по ипотеке.

Важно помнить, что нельзя отказаться только от части наследства. Если вы не хотите принимать обязательства наследодателя, вам придётся отказаться от всего наследства: и от долгов, и от имущества умершего.

Способ отказа от наследства.

1. Активный — наследник в течение полугода с даты смерти наследодателя подает нотариусу по месту открытия наследства отказ от наследственной массы.
2. Пассивный — преемник не обращается к нотариусу для принятия наследства. Через полгода от утрачивает право на получение имущества наследодателя, если, конечно, не попытается восстановить сроки через суд.

Мы не советуем отказываться от наследства пассивным способом, так как существует вероятность, что вы фактически примете наследство и кредиторы смогут законно потребовать от вас выполнения финансовых обязательств, которые были у наследодателя.

5. Образец отказа от наследства в 2024 году.

6. Судебная практика.

Правоприменительная практика показывает, что если созаёмщик не будет добровольно оплачивать ипотеку умершего титульного заёмщика, то банк однозначно потребует оплаты задолженности и обращения взыскания на предмет залога через суд.

Например, гражданка Т. прожила с мужем в браке 20 лет. За три года до своей смерти мужчина купил загородный дом в ипотеку, но его супруга об этом не знала. В коттедже проживали любовница умершего — гражданка О. с сыном.

Гражданка Т. узнала об ипотеке и коттедже только после смерти мужа. Мужчина оставил завещание, согласно которому коттедж достаётся гражданке О. Официальная супруга не стала обращаться к нотариусу с требованием выделить супружескую долю, а гражданка О. вступила в наследственные права.

Однако ипотека не оплачивалась, и накопился большой долг. Банк подал иск в суд о взыскании задолженности с созаёмщика по закону, то есть с гражданки Т. Суд удовлетворил требования банка.

7. Частые вопросы.

Может ли посторонний человек, не являющийся родственником заёмщика, стать созаёмщиком по ипотеке?

Да, это возможно. Созаёмщиком может стать любой человек, который соответствует требованиям банка.

Если кредит на покупку жилья был оформлен в браке, будет ли бывшая жена считаться созаёмщиком по ипотеке?

Да, будет, так как ипотечное имущество признаётся совместным.

Если созаёмщик умирает, выплатит ли страховая компания ипотеку?

Если жизнь созаёмщика была застрахована, то страховая компания выплатит компенсацию, которую направят в счёт погашения долга по ипотеке.

8. Заключение эксперта.

Если в 2024 году умирает созаёмщик по ипотеке, то основной заёмщик по-прежнему остаётся ответственным за исполнение обязательств перед банком. В случае смерти самого должника, кредит переходит к созаёмщикам и наследникам.

Страховая компания покроет задолженность по ипотеке только в том случае, если жизнь умершего была застрахована.