Если человек перестаёт выполнять свои обязательства по договору, банк может воспользоваться своим правом и обратить взыскание на заложенное имущество, чтобы погасить долг. Это также относится к процедуре банкротства, когда человека признают несостоятельным.

Давайте разберёмся, какие права имеют залоговые кредиторы, когда человек объявляет себя банкротом, и как реализуется имущество в таких случаях в 2024 году.

1. Понятие залога.

Прежде чем мы перейдём к рассмотрению процесса реализации залогового имущества при банкротстве, давайте определим, что такое залог.

Когда человек берёт кредит и подписывает кредитный договор, он соглашается выполнить определённые обязательства. Некоторые из этих обязательств могут быть обеспечены залогом.

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор, не получающий платежи от должника по договору, имеет право продать заложенное имущество. Полученные средства идут на погашение долга.

2. Предметы залога.

Согласно статье 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом залога может быть любое имущество, кроме того, которое изъято из оборота. Также не может быть предметом залога имущество, связанное с личностью кредитора, например, требования об алиментах.

Таким образом, в качестве предмета договора залога может выступать:

• недвижимость (квартиры, коттеджи, частные дома и так далее);
• гараж и хозяйственные постройки;
• коммерческая недвижимость (нежилые помещения);
• земельные участки;
• драгоценности;
• транспортные средства;
• оборотные товары (сырьё, стройматериалы и так далее);
• ценные бумаги, облигации, акции и другие активы.

Важно помнить, что некоторые виды имущества не могут быть предметом залога согласно российскому законодательству. Например, культурные ценности. Если в договоре залога будет указано культурное имущество как предмет залога, то суд может признать сделку ничтожной.

3. Стороны договора залога.

Обычно термин «залог» используют в сфере кредитно-денежных отношений, которая регулируется главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой области также применяются связанные с ним понятия:

• Залогодержатель — это финансовая организация или другое лицо, которое получает право владения имуществом до тех пор, пока заёмщик не выполнит свои обязательства по договору залога в полном объёме.
• Залогодатель — это лицо, которое берёт на себя определённые финансовые обязательства в обмен на имущество или актив. Залогодателем может быть как физическое, так и юридическое лицо, а также поручитель заёмщика.

4. Залоговый кредитор: кто это.

Мы выяснили, что одна из сторон договора — залогодержатель. Если залогодатель не может выполнить свои обязательства по договору залога или кредиту, он может объявить себя банкротом.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ определяет залогового кредитора как лицо, которое имеет право на обеспечение исполнения обязательства должника заложенным имуществом.

Залоговый кредитор имеет особый статус в случае банкротства должника. Он получает право на удовлетворение своих требований за счёт заложенного имущества в приоритетном порядке перед другими кредиторами.

В такой ситуации залогодержатель становится залоговым кредитором. Это означает, что его требования будут удовлетворены за счёт залогового имущества, которое принадлежит должнику.

5. Права залогового кредитора.

Статья 138 Закона о банкротстве определяет права и обязанности залогового кредитора. Залоговый кредитор имеет право получить от должника заёмные средства, продав имущество, находящееся под залогом.

• Если должник объявил о своём банкротстве, то залоговый кредитор должен обратиться в арбитражный суд с требованием о возврате долга. В случае удовлетворения требования залогодержатель получает 70% от суммы, вырученной от продажи предмета залога.
• Залоговый кредитор может препятствовать заключению мирового соглашения в деле о банкротстве. Согласно статье 150 Закона «О банкротстве», для подписания мирового соглашения необходимо получить согласие залогового кредитора.
• Статья 149 Закона № 127-ФЗ запрещает замещение активов должника при введении процедуры конкурсного производства.
• В некоторых случаях залоговый кредитор может оставить предмет залога в своей собственности (статья 18 ФЗ № 127). Но для этого он должен возместить от 20 до 30% стоимости имущества, перечислив сумму на банковский счёт суда для выплаты вознаграждения управляющему.
• В процедуре банкротства кредитор определяет условия продажи залогового имущества. Важно отметить, что право оставить имущество за собой возникает у залогового кредитора в процессе реструктуризации долгов должника, а также при признании несостоявшимися повторных торгов или на любой из стадий снижения цены имущества при публичных торгах.

6. Обязанности залогового кредитора.

Несмотря на привилегии, которыми обладают залоговые кредиторы, они также имеют ряд ограничений и обязанностей в рамках процедуры банкротства. В некоторых случаях эти правила вынуждают залоговых кредиторов отказываться от прав, предоставленных им законом.

На определённых этапах процедуры банкротства залогодержатели имеют право голоса только по двум вопросам: об отстранении арбитражного управляющего от ведения дела и о прекращении конкурсного производства с целью перехода к внешнему управлению.

Таким образом, в некоторых случаях ограничения прав приводят к тому, что сумма средств, полученных от продажи залогового имущества, может быть недоступна кредитору из-за невозможности голосования. Чтобы исправить эту ситуацию, залоговый кредитор может попытаться разделить залоговую массу на две части: незалоговую (что вернёт кредитору право голоса) и залоговую.

7. Пример.

Если физическое лицо объявляет себя банкротом, залоговый кредитор может голосовать на любом этапе процедуры банкротства на собрании кредиторов (статья 213.10 Закона № 127-ФЗ). Однако в случае банкротства юридического лица кредитор может проголосовать без ограничений только на этапе наблюдения. При финансовом оздоровлении или внешнем управлении кредитор может повлиять на голосование, только если откажется от права продажи залогового имущества.

Арбитражный суд может изменить статус имущества. Но это нужно сделать до закрытия реестра требований кредиторов. После закрытия реестра исправить ситуацию будет невозможно. Если вам нужна профессиональная помощь на этом этапе, наши юристы  готовы помочь. Мы работаем дистанционно в удобное для вас время! Консультация бесплатная!

8. Действия до начала банкротства.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что залоговый кредитор сам определяет условия возврата средств. Хотя по закону после торгов ему полагается большая часть выплат от продажи заложенного имущества (от 70 до 80%), он может принять меры, которые также повысят его шансы на получение максимального процента денег.

• Взыскание залога без суда.

Залог можно взыскать без обращения в суд, если это условие прописано в договоре.

• Судебное взыскание имущества до банкротства.

Очень часто имущество изымают у должника, который не оплачивает ипотеку. Но суд должен убедиться, что права и интересы заёмщика соблюдаются.

• Оставление имущества себе.

Такое условие должно быть прописано в договоре и обычно касается только движимых активов.

Если взыскание имущества по договору залога происходит до банкротства, то все средства будут переданы залогодержателю по закону. А если возбуждено производство о банкротстве должника, то часть средств будет пущена на погашение требований других лиц, которые включили свои требования в реестр.

9. Требование о реализации имущества.

Статус «залоговый кредитор» присваивается тем залогодержателям, которые обратились в суд с заявлением о включении своих требований в реестр кредиторов. Арбитражный суд анализирует обоснованность иска и проверяет, существует ли предмет залога в натуре.

Заявление, помимо просьбы о признании статуса залогового кредитора, должно содержать требование о реализации имущества, находящегося в залоге, в рамках процедуры банкротства. Если суд удовлетворяет заявление, залогодержатель определяет порядок оценки и продажи залогового имущества. Например, кредитор может выбрать площадку для проведения торгов.

10. Реализация залогового имущества.

Если активов должника недостаточно для покрытия его долговых обязательств, то начинается стадия конкурсного производства или реализации имущества. В этом случае всё имущество должника, которое находится в его собственности, будет включено финансовым управляющим в конкурсную массу. Затем будут организованы торги, цель которых — продать как можно больше имущества.

Важно отметить, что организация и проведение торгов входят в обязанности управляющего. За свои услуги он получает вознаграждение в размере 7% от общей суммы, полученной в результате продажи активов.

11. Оценка имущества.

Перед началом торгов будет проведена опись и оценка всего имущества, принадлежащего должнику на праве собственности. Эта процедура необходима для определения начальной стоимости объектов, которые будут выставлены на продажу.

На этапе оценки имущества, включая залоговое, залогодержатель вправе проверять работу управляющего и ходатайствовать об отмене отчёта или проведении независимой оценки, если его не устраивает стоимость предмета залога. В таком случае повторная оценка оплачивается залоговым кредитором.

Если стоимость имущества устраивает залогового кредитора и нет претензий к работе управляющего, последний публикует информацию о торгах на Федресурсе, указывая начальную стоимость объекта. Кроме того, информация о торгах будет размещена на выбранной площадке для электронных торгов.

12. Распределение денег.

При банкротстве средства, полученные от продажи имущества должника, распределяются в соответствии с определённой очерёдностью и пропорционально размеру долга.

Залоговые кредиторы при банкротстве удовлетворяются в третью очередь. Однако при распределении денежных средств от продажи предмета залога у залогодержателя есть преимущество в процентном отношении.

Управляющий обязан заниматься распределением средств и проведением торгов. Если залогодержатель не согласен с порядком расчётов требований, он может обжаловать его в арбитражном суде или вышестоящей судебной инстанции.

13. Судебная практика.

Гражданин Б. выступил поручителем по кредиту, который выдал Сбербанк. В связи с невозможностью погашения долга он был признан банкротом. Требования Сбербанка были отнесены к категории залоговых.

Затем Сбербанк заключил мировое соглашение с основным заёмщиком, но поручители-банкроты не были включены в процесс согласования документа. Это стало причиной исключения требований из реестра и снятия залога с имущества.

Основной заёмщик устранил просрочку, заключив мировое соглашение с банком. Однако это ухудшило финансовое положение должника-поручителя, который не участвовал в подписании мирового соглашения, то есть его права были нарушены.

Суды удовлетворили заявление об исключении требований банка из реестра и снятии залога с имущества.

14. Частые вопросы.

Каковы сроки подачи требований залоговым кредитором в реестр?

Залоговый кредитор должен направить свои требования в течение двух месяцев с момента начала процедуры банкротства. Если этот срок пропущен, право участия в процессе не теряется. Однако специальный статус залогового кредитора в таком случае не присваивается. Заявить о своих претензиях можно и позднее, но без особого статуса.

Может ли залоговый кредитор выкупить имущество на торгах?

Залогодержатель не может участвовать в торгах напрямую и покупать имущество, находящееся в залоге. Однако он имеет право выкупить его до начала торгов в рамках процедуры банкротства. Для этого необходимо получить одобрение собрания кредиторов и выплатить 20-30% от стоимости объекта.

При каких условиях имущество может быть передано залогодержателю?

Имущество передаётся залогодержателю, если продать его на первых и повторных торгах в рамках банкротства не удаётся. В течение месяца конкурсный управляющий направляет подобное предложение залогодержателю. Если кредитор соглашается получить залоговое имущество, залог будет снят.

15. Заключение юриста.

В 2024 году залоговый кредитор занимает особое положение в процедуре банкротства физического или юридического лица. Договор залога даёт ему право получить практически все денежные средства, вырученные от продажи предмета залога на торгах.

Однако закон также устанавливает ряд ограничений для залогодержателей. Это необходимо для того, чтобы защитить права других кредиторов и уменьшить сумму, которую можно получить от продажи предмета залога.