В этой статье мы расскажем, как подать жалобу на микрофинансовую организацию в 2024 году. Вы узнаете, на какие нарушения со стороны МФО чаще всего жалуются россияне, куда можно обратиться с жалобой и как правильно составить обращение в Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратуру и другие организации. Об этом вам расскажут наши юристы.

1. Причины для жалобы на микрофинансовую организацию.

В практике встречаются различные причины, по которым клиенты обращаются с жалобами на микрофинансовые организации. Чаще всего претензии связаны с нарушениями со стороны компании:

• в сфере рекламы — в СМИ, на телевидении, радио, в интернете и других источниках;
• при заключении договора кредитования;
• при взыскании задолженности;
• при прекращении соглашения или досрочном закрытии займа и так далее.

Деятельность микрофинансовых организаций в основном регулируется Федеральным законом № 151 от 2010 года и другими нормативными правовыми актами. Кроме того, правоотношения между микрокредитной компанией и клиентом также косвенно подпадают под действие Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Например, если вам отказали в досрочном расторжении договора страхования или навязали дополнительные услуги, вы можете обратиться с жалобой на микрофинансовую организацию в Роспотребнадзор.

2. Куда можно подать жалобу.

Если микрофинансовая компания нарушила ваши права как заёмщика, важно знать, куда обратиться за помощью.

Жалобу на МФО можно подать в различные организации и инстанции:

• Центробанк;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру;
• суд;
• Федеральную антимонопольную службу (ФАС);
• Федеральную службу судебных приставов (ФССП);
• саморегулируемую организацию (СРО);
• финансовому управляющему.

Если представители микрофинансовых организаций используют незаконные методы, не стесняйтесь обращаться в полицию.

Чтобы избежать проблем с микрофинансовыми организациями в будущем, ответственно подходите к выбору кредитора. Не берите займы в компаниях, у которых нет лицензии на осуществление деятельности. Именно такие организации часто используют не совсем законные методы взыскания долга.

3. Жалоба в ЦБ на МФО.

Центральный банк Российской Федерации является контролирующим органом в сфере микрофинансовых организаций (МФО). Именно ЦБ РФ выдаёт лицензии, позволяющие МФО осуществлять свою деятельность. В большинстве случаев, если у вас возникли проблемы с микрокредитной компанией, вы можете обратиться с жалобой в Центробанк.

Основания для обращения в ЦБ РФ могут быть следующими:

1. В договоре займа не указана полная стоимость кредита, или же вы обнаружили скрытые комиссии.
2. Условия соглашения были изменены без вашего согласия, например, повышена ставка или изменена дата платежа.
3. Информация о погашении кредита не была передана в Бюро кредитных историй, хотя МФО обязаны делать это по закону.
4. Размер штрафов и неустойки за просрочку превышает максимально допустимую законодательством сумму.
5. Вам были навязаны дополнительные услуги, например, страховка.
6. МФО нарушает законодательство в области взыскания задолженности, например, звонит вам чаще, чем разрешено законом.
7. МФО передал ваш долг третьему лицу без вашего письменного согласия. Обратите внимание, что в большинстве случаев такое согласие вы подписываете ещё на этапе оформления микрозайма, но имеете право запретить передачу задолженности третьим лицам.

Жалоба в Центробанк на МФО подаётся в письменном виде и может быть отправлена через Госуслуги. Обращение рассматривается в течение 30 дней.

Важно отметить, что практика показывает: обращение в ЦБ РФ часто является очень эффективным способом решения проблем с МФО. Большинство микрофинансовых организаций опасаются проверок регулятора, поскольку в случае обнаружения нарушений компания может лишиться лицензии.

4. Жалоба в ФССП.

Если микрофинансовая организация (МФО) нарушает законодательство при взыскании просроченной задолженности, вы можете подать на неё жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

В частности, поводом для жалобы может быть:

• звонки и письма вашим родным, знакомым или работодателю без вашего согласия;
• больше двух звонков в сутки, двух звонков в неделю или восьми звонков в месяц;
• угрозы физической расправой, обращением в органы опеки, большими штрафами и т. д.

Подать жалобу на МФО в ФССП можно лично в отделении ведомства или онлайн. Также вы можете отправить обращение заказным письмом по Почте.

5. Жалоба в Роспотребнадзор.

Если микрофинансовая организация (МФО) нарушила ваши права как потребителя, вы имеете право подать жалобу в Роспотребнадзор. Вот несколько примеров ситуаций, когда стоит обратиться с жалобой:

• условия кредитования запрещают передавать долг третьим лицам;
• вам отказывают в возврате страховки в течение «периода охлаждения»;
• вам не разрешают досрочно погасить кредит или взимают за это плату;
• вам предоставили не всю информацию о займе и так далее.

Жалобу в Роспотребнадзор можно подать онлайн, лично или отправить по почте. Срок рассмотрения обращений обычно составляет 30 дней.

6. Жалоба в ФАС.

Если вы столкнулись с недобросовестными действиями со стороны микрофинансовых организаций, вы можете подать жалобу в Федеральную антимонопольную службу (ФАС).

ФАС контролирует соблюдение компаниями законов о рекламе и конкуренции. Поэтому любая фирма обязана предоставлять правдивую информацию о своих услугах, не вводить клиентов в заблуждение и не нарушать законодательство.

7. Пример.

Предположим, вы увидели рекламу, в которой говорится, что микрофинансовая организация (МФО) выдаёт займы под 0,5% в день. Вы решили воспользоваться предложением и отправились в офис компании. Однако там вам сообщили, что условия изменились и такие низкие проценты больше не действуют. При этом реклама МФО до сих пор активно распространяется.

В такой ситуации вы имеете право обратиться с жалобой на МФО в Федеральную антимонопольную службу (ФАС).

8. Жалоба финансовому омбудсмену.

Вы можете обратиться с жалобой на микрофинансовую организацию к финансовому омбудсмену. Финансовый управляющий рассматривает вопросы, связанные с оказанием банковских услуг, кредитованием и страхованием.

Основанием для жалобы могут быть:

• нарушение микрофинансовой организацией условий договора, например, одностороннее повышение процентной ставки, сокращение срока кредитования и т. д.;
• навязывание страховки или других дополнительных услуг;
• взимание платы за бесплатные действия, например, за досрочный возврат кредита;
• неверно рассчитанная сумма.

В целом, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену по тем же причинам, что и в Центральный банк.

Самый простой способ обратиться к финансовому управляющему — это отправить жалобу на официальном сайте омбудсмена. Вы можете авторизоваться в личном кабинете, используя свой аккаунт на портале Госуслуг, заполнить форму и отправить её. После этого вам нужно будет дождаться ответа.

Рассмотрение таких обращений занимает до 15 дней. Решения омбудсмена обязательны для исполнения микрокредитными организациями. Если омбудсмен обнаружит, что проценты были завышены, микрокредитная компания будет обязана уменьшить сумму до законной.

9. Заявление в полицию.

Обычно сотрудники микрофинансовых организаций (МФО) не угрожают своим клиентам. Однако такие ситуации могут возникнуть, если долг был передан коллекторам. О методах работы коллекторских агентств знают многие, но не все они действуют в рамках закона.

Если вам угрожают, применяют силу, намеренно портят ваше имущество, насильно забирают ваши вещи или удерживают их, обратитесь с заявлением в полицию. Сотрудники органов проведут доследственную проверку и при обнаружении признаков уголовного преступления возбудят дело.

Также обращайтесь в МВД, если вы узнали, что кто-то оформил на вас займ по подложным документам и теперь от вас требуют возврата долга, а МФО отказывается разбираться в этой ситуации.

Юристы советуют подавать заявление в полицию, если микрофинансовая компания разглашает ваши персональные данные. Например, если она сообщила третьим лицам вашу фамилию, имя, отчество, номер телефона, адрес или другую личную информацию.

10. Пример.

Представьте, вы взяли микрозайм, но не смогли вовремя его погасить. Ваша задолженность была продана коллекторскому агентству. Сотрудники агентства приехали к вам домой и забрали вашу технику в счёт погашения долга без вашего согласия. В такой ситуации вы имеете право обратиться в полицию и написать заявление на коллекторов.

11. Жалоба в СРО.

Если компания является членом саморегулируемой организации (СРО), то в случае возникновения проблем вы можете обратиться с жалобой в эту организацию. Но прежде чем делать это, убедитесь, что компания действительно состоит в СРО. В противном случае, даже если вы подадите жалобу, СРО не сможет вам помочь.

12. Жалоба в прокуратуру.

Если вы столкнулись с нарушением своих прав со стороны микрофинансовых организаций (МФО), вы можете подать жалобу в прокуратуру.

Это может быть связано с постоянными звонками и угрозами от представителей МФО или лиц, действующих от их имени, независимо от времени суток.

Подать жалобу можно лично, отправив её по почте или через портал Госуслуги, а также на официальном сайте прокуратуры.

13. Исковое заявление в суд.

Вы можете обратиться в суд с иском против микрофинансовой организации (МФО), если она нарушила условия договора.

В судебном порядке можно взыскать убытки, компенсировать моральный вред, получить неустойку за невыполнение требований, расторгнуть соглашение или признать его недействительным.

К сожалению, в нашей практике часто встречаются случаи, когда мошенники оформляют микрозайм на человека без его ведома. Доказать, что вы ничего не брали, может быть сложно. Некоторые люди, чтобы избежать проблем, просто оплачивают чужой долг. Однако если вы уверены, что не брали микрокредит, стоит бороться за свои права.

В первую очередь необходимо сообщить об инциденте в полицию. Мошенники, оформившие на вас займ, вероятно, имеют доступ к вашим персональным данным, а это может привести к более серьёзным последствиям.

Обратите внимание, что вы можете обратиться в суд даже в том случае, если действительно брали займ, но считаете плату за него слишком высокой или если МФО требует возместить несоразмерные убытки.

14. Пример из практики.

Гражданке Романовой позвонили коллекторы и заявили, что она должна погасить долг по микрозайму. Однако женщина никогда не пользовалась услугами микрофинансовых организаций (МФО), о чём и сообщила собеседнику.

В ответ ей прислали договор, в котором она была указана как заёмщик. Романова обратилась в МФО, чтобы прояснить ситуацию, но её возражения не были приняты во внимание, и от неё потребовали погасить задолженность.

Тогда Романова написала заявление в полицию о мошенничестве и подала иск в суд с требованием признать договор недействительным. МФО не удалось доказать, что именно Романова подписала договор. Суд удовлетворил требования Романовой.

15. Как составить жалобу.

Если представители микрофинансовых организаций или коллекторы звонят вам на работу, вашим близким или друзьям без вашего согласия, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк, Федеральную службу судебных приставов или к финансовому управляющему.

Жалобу можно составить в свободной форме, но есть некоторые общие правила, которые стоит учесть. В жалобе следует указать следующую информацию:

• наименование сторон;
• название документа;
• обстоятельства, которые привели к подаче жалобы;
• реквизиты кредитного договора;
• описание того, как были нарушены ваши права;
• ваши требования;
• перечень документов, прилагаемых к жалобе;
• дата и подпись заявителя.

16. Судебная практика.

Правоприменительная практика в спорах с микрофинансовыми организациями (МФО) весьма разнообразна. Чаще всего заемщики оспаривают слишком высокие проценты за пользование займом.

Долгое время МФО начисляли проценты не только за период кредитования, но и за все дни просрочки. Однако Верховный суд РФ прояснил этот вопрос. Он пояснил, что проценты должны начисляться только за период действия договора, а не за весь срок, в течение которого заемщик не мог погасить задолженность.

Например, жительница Ростова-на-Дону взяла в МФО 15 тысяч рублей на 15 дней и перевела их на карту платежной системы МИР. Однако вовремя погасить долг она не смогла, и спустя два с лишним года компания обратилась в суд, требуя взыскать более 250 тысяч рублей. Оказалось, что фирма начисляла проценты за 800 дней.

Районный суд удовлетворил требования истца, а апелляция поддержала решение предыдущей инстанции. Однако Верховный суд РФ не согласился с этим. Он пояснил, что правоотношения между заемщиком и МФО являются срочными и ограничиваются сроком предоставления кредита. Кроме того, кредитным договором предусмотрены санкции за несвоевременный возврат денежных средств в виде штрафа. Поэтому проценты должны начисляться только за 15 дней.

Верховный суд РФ отменил предыдущие решения и отправил дело на новое рассмотрение.

17. Частые вопросы.

Можно ли обратиться с жалобой на МФО в Центробанк анонимно?

Нет, Центральный банк не рассматривает анонимные жалобы от граждан.

Сколько времени есть на то, чтобы взыскать задолженность по микрозайму?

Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет три года.

Куда обращаться с жалобой, если МФО получила судебный приказ о взыскании долга по займу уже после истечения срока исковой давности по кредиту?

Вы можете отменить судебный приказ в течение десяти дней с даты получения его копии. Для этого вам необходимо подать возражение в суд.

18. Заключение эксперта.

В 2024 году, если у вас возникли проблемы с микрофинансовыми организациями (МФО), вы можете обратиться в различные инстанции в зависимости от ситуации.

Если вам угрожают, часто звонят, пишут СМС или удерживают ваше имущество, рекомендуется написать заявление в полицию или обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) или к финансовому омбудсмену.

Если МФО отказывает в досрочном возврате кредита, не даёт расторгнуть страховой договор или берёт за это плату, то стоит обратиться в Роспотребнадзор или в суд.