Какие бывают долги в браке

• Личные долги

К личным долгам относятся займы и потребительские кредиты, в которых второй супруг не является созаёмщиком. Для оформления такого кредита письменное разрешение второго супруга не требуется.

Если заёмщик перестанет выплачивать кредит, банк может обратиться в суд для взыскания долга. В этом случае даже совместно нажитое имущество супругов может быть продано для погашения кредита. Однако второй супруг может подать ответный иск о разделе имущества и доказать, что не знал о кредите и что эти деньги не использовались для нужд семьи. В таком случае долг останется личным долгом заёмщика.

При разводе долг может быть признан общим, если заёмщик в суде докажет, что потратил деньги на нужды семьи.

• Общие долги

Общий долг возникает, когда муж и жена являются созаёмщиками. Например, при оформлении ипотеки. Согласно Семейному кодексу, банк обязан получить разрешение мужа или жены на выдачу ипотеки. Если согласия не было получено, сделку можно оспорить.

Также можно оформить ипотеку без участия второго супруга в качестве созаёмщика. Однако в этом случае второй супруг должен предоставить нотариально заверенное согласие на получение кредита без его участия.

Когда придется платить кредиты за супруга

Существует несколько ситуаций, в которых вам придётся отвечать по долгам вашего супруга:

• если вы являетесь созаёмщиком;
• если вы поручитель;
• если вы вступаете в наследование, оставленное супругом.

Стать созаёмщиком можно не только в случае ипотеки, но и при получении других кредитов. На практике банку не важно, кто именно выплачивает долг — главное, чтобы платежи поступали вовремя. Если же этого не происходит, ответственность распределяется поровну: в случае возникновения проблем кредитор будет подавать в суд как на заёмщика, так и на созаёмщика, и кредитная история ухудшится у обоих.

Даже если супруги развелись, они всё равно остаются созаёмщиками. Тот факт, что они давно не виделись, а имуществом пользуется только один из них или что все деньги потратил только один из них, не имеет значения.

Банк или микрофинансовая организация (МФО) могут потребовать долг с поручителя, если основной заёмщик перестал платить. Поручителями также становятся только по письменному согласию.

После смерти заёмщика все его долги и имущество переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать возврат долга с наследников, но только в пределах полученного ими имущества. Например, если наследник получил в наследство квартиру стоимостью 3 миллиона рублей и долги на 10 миллионов, то больше 3 миллионов взыскать не могут.

Если не хочется разбираться с долгами, можно отказаться от наследства, но только вместе с имуществом. Если автомобиль супруга был куплен в кредит, то придётся либо выплатить кредит, либо лишиться автомобиля.

 Супруг взял кредит, о котором жена не знала, и потратил на себя

Иногда люди берут кредиты, не ставя в известность других членов семьи. Причины могут быть разными: неудачные попытки начать свой бизнес, игровая зависимость, лечение от скрытой болезни и так далее.

Когда человек не может вернуть долг, в дом приходят коллекторы, и неожиданное бремя ложится на всю семью.

Возникает логичный вопрос: должна ли жена возвращать деньги, которые её муж потратил на кредит? В большинстве случаев супруги имеют общее имущество, и женщина начинает паниковать, боясь потерять жильё и оказаться на улице.

Семейный кодекс даёт чёткий ответ на этот вопрос: если один из супругов докажет, что другой взял кредит только для себя и не потратил эти деньги на семью, то и взыскивать сумму будут только с одного должника.

Однако есть нюансы, касающиеся общей недвижимости и другой собственности. С заёмщика могут взыскать потраченные средства, забрав его долю квартиры. Помещение выставляется на аукцион, и из вырученной суммы доля должника идёт на погашение кредитных обязательств.

Если существует риск, что дом или квартиру выставят на торги, можно переоформить жильё на того из семейной пары, кто не имеет просроченных долгов перед банком. Есть два метода:

1. Оформить дарение своей доли жилья тому, кто взял кредит.
2. Заключить брачный контракт, по которому квартира в случае раздела имущества становится собственностью одного из супругов.

Если вам звонят коллекторы

В некоторых случаях, когда банк не может получить долг от заёмщика, он обращается за помощью к коллекторским агентствам. Однако действия коллекторов не всегда соответствуют закону.

Запуганные и измученные постоянными звонками, должники могут добровольно передать своё имущество коллекторским агентствам. Важно понимать, что изымать имущество должника могут только судебные приставы — и только после соответствующего решения суда. Если вам угрожают коллекторы, вы можете подать на них в суд.

В России действует Федеральный закон №230, который регулирует взаимодействие граждан с коллекторскими службами. Чтобы не стать жертвой неправомерных действий со стороны кредиторов и их представителей, важно знать свои права как должника.

Банк не может передавать кредит коллекторам, если это не указано в кредитном договоре. Банки обязаны уведомить клиента о привлечении сторонней организации.

• Коллекторы не имеют права звонить в ночное время — после 22:00 и до 08:00 в будние дни, а также с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни. Количество личных встреч с коллектором должно быть ограничено одной встречей в день, двумя встречами в неделю и восемью встречами в месяц. Если количество встреч превышает эти ограничения, это является нарушением закона.
• Коллекторы также не имеют права беспокоить беременных женщин, молодых мам с детьми младше 1,5 лет, инвалидов первой группы, а также людей, находящихся на лечении в медицинском учреждении.
• После четырёх месяцев просрочки по кредиту человек, который взял кредит, имеет право отказаться от общения с коллекторами. Для этого необходимо обратиться в банк с письменным заявлением, указав в нём данные юриста, уполномоченного контактировать с взыскателями от имени заёмщика.
• Коллекторы не имеют права оскорблять, применять силу, угрожать, портить имущество надписями с напоминаниями, общаться с заёмщиком анонимно, проникать в жилище без разрешения, вводить в заблуждение, самовольно увеличивать сумму задолженности и разглашать информацию о задолженности другим людям и организациям.

Нюансы ипотечного кредитования и раздела имущества

При разводе супругов, которые взяли ипотечный кредит, возникают сложные юридические вопросы. Часто в такой ситуации имеет смысл продать жильё, вернуть займ банку и делить оставшуюся сумму между бывшими супругами.

Иногда жилплощадь и выплаты за неё делятся поровну между бывшими супругами. Или же кредитные обязательства переоформляются на одного из разведённых. В этом случае он продолжает возвращать ссуду и становится единоличным хозяином недвижимости.

Более сложная ситуация возникает, когда семья, которая взяла кредит, продолжает совместно возвращать деньги после развода. Однако один из созаёмщиков решает отказаться от выплат по ипотеке.

В этом случае возможны два исхода:

• Второй созаёмщик берёт на себя возврат всей суммы. После погашения задолженности он становится полноправным и единоличным собственником жилья.
• Задолженность накапливается и доходит до критической отметки. Тогда банки выставляют квартиру на торги. Вырученные средства тратятся на погашение ипотеки с учётом процентов и пеней. Остаток суммы получают созаёмщики.

В большинстве случаев после погашения кредитных обязательств делить уже нечего.

Имущество, которое не может быть изъято за долги

К такому имуществу относятся:

• единственное жильё и земельный участок, на котором оно расположено (если речь идёт о частном доме);
• домашняя обстановка и личные вещи (мебель, одежда, обувь), за исключением ювелирных изделий и предметов роскоши;
• рабочий инструментарий должника, взявшего кредит (не включая предметы дороже 100 МРОТ);
• домашний скот и птица, кролики, пчёлы, корма, пастбища, семена для посева, хозяйственные постройки для животных, если они не используются в целях предпринимательства;
• топливные ресурсы для отопления жилых помещений и приготовления еды;
• средства передвижения инвалида, если должник имеет инвалидность;
• продукты и деньги в пределах продовольственной корзины, рассчитанной на должника и его иждивенцев;
• любые награды, полученные должником как призы.

К кому кредитор предъявляет требование

Согласно условиям договора, по которому возникло долговое обязательство, кредитор может предъявить требование:

• непосредственно к основному должнику (например, к супругу, который указан в кредитном договоре в качестве заёмщика);
• одновременно к мужу или жене (по солидарным обязательствам, в том числе по коммунальным платежам, по ипотеке);
• к любому из супругов по выбору кредитора (при солидарной ответственности).

Если долг взыскивается только с одного из супругов, второй супруг также может столкнуться с требованиями кредитора. Согласно статье 45 Семейного кодекса Российской Федерации, при недостаточности доходов и имущества у основного ответчика, взыскание может быть обращено на его долю в совместно нажитом имуществе. Если обязательство признано общим, то взыскание может быть обращено на все активы, нажитые в браке.

Как идет взыскание в суде

Когда кредитор подаёт иск, он может сразу потребовать обратить взыскание на общее имущество супругов. Это даёт ему преимущество при истребовании долга. Однако суд будет учитывать несколько важных моментов:

• Когда возникло обязательство? Если это произошло до брака, то должник будет отвечать только своим личным имуществом.
• На каких условиях возникло обязательство? Например, если договор предусматривает солидарную ответственность, оба супруга будут отвечать как личным, так и общим имуществом.
• Как супруг использовал деньги или имущество, полученные по обязательству? Если они были потрачены на нужды семьи, супруги будут отвечать совместно.

Таким образом, второй супруг может утверждать, что не знал о кредитах или других долгах партнёра по браку, а деньги были потрачены не на семейные нужды, а на что-то другое. Если удастся доказать эти факты, можно избежать обращения взыскания на общее имущество.

Закон не требует получать согласие от мужа или жены при получении кредита одним из супругов. Предполагается, что они принимают такие решения совместно и знают обо всех обязательствах друг друга. Поэтому доказать, что кредит был взят без ведома партнёра по браку, а деньги не были потрачены на общие нужды, может быть сложно. Если таких доказательств нет, взыскание могут обратить на совместное имущество.

Какое имущество могут арестовать приставы

Служба судебных приставов (ФССП) имеет право арестовывать имущество должника. На начальном этапе производства приставы запрашивают информацию об активах и счетах должника. Арест может быть наложен постановлением, например, на недвижимость, или путём составления описи по месту жительства должника.

В зависимости от содержания исполнительного документа, под арест с составлением акта может попасть следующее имущество:

• имущество, принадлежащее лично должнику, но не его супругу (при взыскании долга, который возник до брака);
• все совместно нажитые активы семьи (при взыскании по общим обязательствам);
• имущество, принадлежащее лично должнику, его супругу и семье (при солидарной ответственности по общей задолженности).

При осмотре места жительства должника приставы обычно включают в опись все обнаруженные активы, за исключением детских вещей, малоценных предметов и так далее. Это логично, так как по умолчанию имущество принадлежит обоим супругам совместно.

Если взыскание осуществляется только за счёт личных активов неплательщика, его супруг может потребовать исключения отдельных вещей и предметов. Для этого необходимо предоставить приставу документы, подтверждающие, что имущество является личной собственностью супруга, а не самого должника.

Основания для выделения доли из общего имущества супругов

В соответствии со статьёй 45 Семейного кодекса Российской Федерации, кредитор имеет право потребовать выделения доли в имуществе должника. Это возможно, если активов супруга недостаточно для погашения его обязательства.

Недостаточность имущества подтверждается материалами, полученными в процессе исполнительного производства Федеральной службы судебных приставов. Выделение доли осуществляется через суд по следующим правилам:

• кредитор подаёт заявление, в котором ссылается на результаты работы пристава, и указывает перечень совместного имущества, из которого будет выделена доля;
• второй супруг может выразить возражения относительно выдела, например, если речь идёт о его личном, а не об общем обязательстве;
• по умолчанию, доли супругов признаются равными, но в некоторых случаях, учитывая интересы детей, суд может распределить доли неравномерно;
• в судебном акте будет указан список активов, выделенных из общего имущества для реализации в счёт погашения долга;
• на основании судебного акта приставы начнут процесс реализации имущества, выделенного для взыскания.

Взыскание по общим обязательствам позволяет арестовывать и реализовывать все активы супругов, нажитые в браке. Если этих активов недостаточно для погашения задолженности, остаток будет взыскан солидарно за счёт личного имущества жены и мужа.

Выводы

В наше время многие семьи берут кредиты, чтобы обеспечить себя и своих детей всем необходимым. Однако если нет полной уверенности в том, что удастся вернуть деньги и проценты, лучше не брать кредит.

1. Если кредит берёт один из супругов, второму не стоит подписывать бумаги в качестве поручителя. Не будучи упомянутым в кредитных договорах, этот человек имеет хорошие шансы сохранить семейное имущество от продажи на аукционе.
2. Если заёмщик тратил полученные средства исключительно на себя, это необходимо доказать в суде. В таком случае остальные члены семьи будут освобождены от обязательств перед банком.
3. Всё, что может быть изъято в счёт уплаты долга, рекомендуется оформить как дар членам семьи.
4. Развод не является решением проблемы, если кредитные деньги были потрачены на общие нужды.
5. После смерти заёмщика наследники принимают и его долги — но только в пределах стоимости самого наследства. При этом всегда можно отказаться от наследования.
6. Коллекторские организации не имеют права беспокоить родственников (включая жён и мужей) человека, который взял кредит.
7. Изымать собственность за долги могут только судебные приставы. И только по решению суда.
8. Существует целый список имущества, которое не подлежит изъятию в качестве компенсации за задолженность.
9. Зная свои права и имея квалифицированную юридическую поддержку, вы всегда сможете защитить свои интересы.