В 2024 году поручительство представляет собой ответственность, которую берёт на себя третье лицо в рамках кредитного договора. Поручитель, выступая гарантом выполнения обязательств заемщика перед кредитором, берёт на себя риск неисполнения или частичного невыполнения обязанностей со стороны заемщика.

Наиболее полное определение понятия «финансовое поручительство» можно найти в статье 361 Гражданского кодекса Российской Федерации.

1. Главное о поручительстве.

В последние годы в России институт поручительства теряет свою актуальность. Финансовые организации все реже прибегают к дополнительным гарантиям, и теперь даже крупные кредиты можно получить без привлечения поручителей. Это означает, что вся ответственность за возврат кредита лежит на самом заемщике.

Наиболее полное определение понятия «поручительство по кредиту» содержится в статье 361 Гражданского кодекса Российской Федерации. Там же описана схема действия поручительства и его разновидности.

Поручитель в кредитном договоре — это третье лицо, которое берет на себя ответственность за исполнение заемщиком его обязательств, как в полном объеме, так и частично. Поручитель выступает гарантом выполнения должником своих прямых обязанностей.

Смысл поручительства заключается в следующем: если основной заемщик не исполняет свои обязательства или делает это ненадлежащим образом, вся ответственность переходит на поручителя, который в договоре указан как третье лицо. До этого момента финансовая организация пытается взыскать деньги с основного заемщика в рамках законодательства Российской Федерации о поручительстве.

Привлечение поручителя для получения кредита повышает шансы заемщика на оформление займа и предоставление более выгодных условий кредитования. Именно это условие во многом объясняет, зачем заемщику нужен поручитель.

Важно отметить, что поручитель значительно снижает риски для финансовой организации, поэтому наличие поручителя увеличивает вероятность одобрения заявки на кредит, особенно если речь идет о крупных денежных суммах.

2. Кто может быть поручителем.

В законодательстве не определены конкретные лица, которые могут выступать в качестве финансовых поручителей. Что касается требований к ним, то финансовая организация вправе самостоятельно устанавливать их. Заемщик же должен сам решить, как найти подходящего поручителя для своего кредита.

Требования к поручителю и примечания.

• Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем: некоторые финансовые организации прямо настаивают на этом.
• Платежеспособность: требования к поручителю аналогичны требованиям к основному заемщику.
• Возраст: у банков могут быть свои возрастные ограничения и критерии.
• Регион проживания: должен совпадать у основного заемщика и поручителя.
• Кредитная история: положительная.

Кроме того, у поручителя по кредитному договору не должно быть непогашенной судимости или других обязательств по кредитам. Важным моментом является трудоустройство: если у поручителя нет постоянной работы, в кредите, скорее всего, откажут.

Пример.

Николай обратился к своему брату Василию с просьбой выступить поручителем по кредиту. Однако, после проверки документов в банке выяснилось, что Василий имеет два других кредита, которые ему предстоит выплачивать ещё два года. Этот факт был расценен как помеха для исполнения обязательств, и Василия отказались принять в качестве поручителя.

Если банк отказал вам в поручительстве, это не означает, что кредит вам точно не одобрят. Вам просто нужно будет найти другого кандидата на эту роль и убедиться, что он соответствует требованиям банка.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Однако финансовые организации обычно охотнее идут на сотрудничество с физическими лицами, которые готовы взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредиту.

Обратите внимание, что в некоторых банках есть прямой запрет на привлечение юридических лиц в качестве поручителей по кредитам. Наши юристы с радостью проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с выбором и привлечением поручителей для оформления займов.

3. Обязанности и права поручителя.

Права и обязанности поручителя по кредиту регулируются двумя основными категориями:

1. Условия договора: Эти условия определяются непосредственно финансовой организацией, выдавшей кредит. Стороны не могут их изменить, и все обязаны следовать установленным требованиям.
2. Законы Российской Федерации: Эти нормы являются обязательными для соблюдения как сторонами, так и поручителем. Пересмотр законов не допускается.

Права и обязанности поручителя возникают с момента подписания дополнительного соглашения. Выполнение поручителем своих обязательств и реализация прав всегда зависят от действий основного заемщика. Крайне редко кредитор отказывается от требований к поручителю.

Обязанности.

В случае невыполнения обязательств титульным заемщиком, финансовая организация предъявляет требования к его поручителю. Эти требования включают:

• погашение платежей, предусмотренных договором;
• оплату штрафов.

Штрафы, которые начисляются на заемщика, становятся проблемой поручителя.

Для обеспечения надлежащего исполнения обязанностей и предоставления дополнительных гарантий, банк предъявляет к поручителям такие же требования, как и к основным заемщикам, в рамках условий договора. Помимо обязательного погашения образовавшейся задолженности, поручители должны:

• предоставлять необходимые документы и справки в указанный срок, в соответствии с требованиями финансовой организации;
• уведомлять банк об изменениях своего финансового положения;
• информировать банк о переезде в другой регион или страну;
• уведомлять банк о возбуждении гражданских или уголовных дел в отношении себя;
• сообщать в банк данные, подтверждающие значительное ухудшение состояния здоровья.

Поручитель также обязан предоставлять банку любую информацию, которую финансовая организация имеет право запрашивать.

Пример.

Роман выступил поручителем по кредиту, который оформила на себя Галина. Через полгода он тяжело заболел и получил инвалидность второй группы. Выполняя свои обязанности, Роман сразу же сообщил об этом в банк и предоставил все необходимые справки и документы.

Поручитель также обязан информировать банк о местонахождении основного заемщика, если тот длительное время не выходит на связь с финансовой организацией.

Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк имеет право обратиться в суд. В таком случае поручитель будет нести такую же ответственность, как и основной заемщик, и его имущество может быть взыскано в счет погашения долга.

Права.

Чтобы все участники договора находились в равных условиях, в законодательстве предусмотрен перечень их прав. Этими правами они могут воспользоваться в любой ситуации, независимо от позиции финансовой организации. К числу таких прав относится возможность иметь такие же права, как и основной заемщик, а также право возражать на требования финансовой организации.

Пример.

Анастасия выступает поручителем по кредиту, который взяла Виктория. Как поручитель, она имеет право запрашивать у финансовой организации любые необходимые ей документы, и банк обязан их предоставить. Кроме того, Анастасия может обращаться в суд в случае возникновения споров с финансовой организацией.

Как прекратить быть финансовым поручителем по кредиту? К сожалению, это невозможно, поскольку от поручительства нельзя отказаться.

После того как финансовая организация полностью использует свои требования, поручитель имеет право подать исковое заявление о взыскании выплаченных средств с основного заемщика. Это право закреплено в статье 365 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если суд увидит, что поручитель добросовестно исполняет свои обязательства, он, скорее всего, примет его сторону.

Поручитель имеет право не выплачивать долг титульного заемщика в полном объёме, если банк может удовлетворить свои требования в рамках действий, предпринятых в отношении основного должника. Наши юристы готовы предоставить вам исчерпывающие объяснения в таких случаях и подсказать, как действовать дальше.

4. Договор поручительства.

Как оформить поручительство по банковскому кредиту? Для этого нужно заключить специальный договор. Он оформляется отдельно, а в основном кредитном договоре есть раздел, в котором содержится отсылка к этому договору.

Договор поручительства можно заключить как одновременно с основным кредитным договором, так и после его подписания. Перед тем как его подписать, необходимо тщательно изучить все возможные риски, связанные с поручительством по кредиту.

5. Судебная практика: взыскание с поручителя задолженности по кредиту.

Банк X обратился в суд с требованием расторгнуть кредитный договор, заключённый с гражданином S, поручителем по которому был гражданин N. Однако N умер несколько месяцев назад, и, как было указано в исковом заявлении, на момент его смерти на счёте находились денежные средства. Банк также потребовал взыскать с S задолженность по кредиту и расходы на оплату государственной пошлины.

Суд частично удовлетворил иск банка: расторгнул договор и взыскал только часть средств с заемщика. При этом суд руководствовался статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

6. Частые вопросы.

Обязательно ли поручитель должен быть близким родственником?

Наличие родственных связей между основным заемщиком и поручителем не является обязательным условием, однако многие банки предпочитают, чтобы поручителем выступал близкий родственник. Поэтому, чтобы избежать отказа, рекомендуется выбирать в качестве поручителя члена семьи.

Может ли поручителем быть юридическое лицо?

Да, юридическое лицо может быть поручителем, однако на практике банки нечасто идут на это, предпочитая иметь дело с физическими лицами.

Какие платежи должен гасить поручитель вместо основного заемщика?

Поручитель обязан погашать все платежи, предусмотренные договором, включая штрафы, которые банк начислил основному заемщику.

На каком этапе заключается договор поручительства по кредитному договору?

Договор поручительства может быть оформлен как одновременно с основным кредитным договором, так и после его подписания.

7. Заключение эксперта.

Привлечение поручителя, его права и обязанности, а также ответственность по договору поручительства — все эти аспекты регулируются законом. В соответствии с законодательством, поручитель представляет собой третье лицо, которое фактически отвечает за исполнение обязательств основным заемщиком. Поручитель выступает гарантом того, что основной заемщик будет выполнять все свои договорные обязательства.