Telegram
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7
Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7

Созаемщик: права, обязанности, ответственность и отличия от поручителя.

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

Содержание статьи:

Созаемщик — это человек, который принимает на себя такие же обязательства, как и основной заемщик. Обычно его привлекают, если у основного заемщика небольшой официальный доход и он планирует приобрести жильё с использованием кредитных средств. Обычно граждане становятся созаёмщиками добровольно, но в некоторых случаях, предусмотренных законодательством, это происходит автоматически.

В договоре ипотечного кредитования нередко упоминаются такие участники, как поручитель и созаёмщик. Чтобы понять разницу между ними , следует изучить их права и обязанности, закреплённые законодательно.

Расскажем об этом в нашей статье.

1. Созаемщик: кто это.

Не все люди знакомы с термином «созаемщик». Многие впервые сталкиваются с этим понятием, когда обращаются за кредитом в банк.

Созаемщик — это человек, который берет на себя те же обязательства перед банком, что и основной заемщик. В кредитном договоре может быть указано несколько лиц, пользующихся займом. Заемщик — это тот, кто непосредственно обращался за кредитом. В случае нарушения финансовых обязательств банк в первую очередь обращается к нему.

Созаемщика привлекают, чтобы увеличить шансы на получение положительного решения от банка. Обычно его услугами пользуются, когда у человека сравнительно небольшой доход. Когда принимается решение об одобрении займа, кредитная организация делит финансовые обязательства между всеми участниками правоотношений, выступающими в качестве второй стороны.

Согласно действующему российскому законодательству, в некоторых случаях второе лицо автоматически становится созаемщиком по кредиту. Например, если мужчина получает ипотеку на приобретение квартиры, то недвижимость становится совместной собственностью супругов. Это означает, что его жена автоматически становится созаемщиком. Она не имеет права отказаться от своих обязательств.

Законодательство не ограничивает количество возможных созаемщиков. Их может быть два, три, четыре или больше. Однако внутренняя политика кредитной организации может устанавливать дополнительные условия, касающиеся числа заемщиков, одновременно выступающих в качестве второй стороны по кредитному договору.

Пример из практики:

Савельев П.Р. обратился в банк с целью получить ипотеку на следующих условиях:

  • Срок — 10 лет;
  • Первоначальный взнос — 300 тысяч рублей;
  • Процентная ставка — 10% годовых;
  • Ежемесячный платёж — 20 тысяч рублей.

У Савельева хорошая кредитная история, однако его заработная плата составляет всего 30 тысяч рублей в месяц. Тем не менее, банк отказал ему в предоставлении жилищного кредита.

Савельев обратился к консультанту, чтобы узнать причины отказа. Специалист объяснил, что, вероятно, банк принял решение из-за низкого дохода потенциального клиента. Обычно банки одобряют ипотеку, если ежемесячный платёж не превышает 40% от дохода. В случае Савельева этот показатель составлял 60%.

Консультант посоветовал привлечь созаёмщика. Через три месяца мужчина вновь подал заявку на получение ипотеки, но на этот раз созаёмщиком выступил его брат, доход которого также составлял 30 тысяч рублей в месяц. Банк одобрил ипотеку.

2. Требования.

Законодательство не устанавливает чётких требований к созаёмщику, поэтому каждый банк самостоятельно разрабатывает и утверждает свои условия. Невозможно точно сказать, какой доход должен иметь привлекаемый человек, каков его стаж, возраст и общее имущественное положение.

Как правило, к третьим лицам, участвующим в кредитных отношениях, предъявляются те же требования, что и к основному заемщику.

При рассмотрении кандидатуры можно ориентироваться на следующие условия:

  • Наличие гражданства Российской Федерации.
  • Постоянная регистрация в регионе, где оформляется договор.
  • Возраст созаёмщика должен быть в пределах от 20 до 65 лет на момент исполнения обязательств по кредиту.
  • Положительная кредитная история.
  • Официальный источник дохода.
  • Стаж работы не менее 6 месяцев.

Как показывает практика, эти требования распространяются и на тех, кто становится созаёмщиком в силу закона, то есть автоматически. Если эти условия не будут выполнены, то основному заемщику могут отказать в предоставлении кредита.

Если у вас возникли вопросы, касающиеся порядка и условий привлечения созаемщика, мы рекомендуем обратиться к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы работаем круглосуточно и онлайн, чтобы помочь вам решить вашу проблему и, при необходимости, сопровождать вас до достижения положительного результата.

3. Кто не может стать созаемщиком.

Чтобы понять, кто может стать созаёмщиком по ипотеке или другому виду кредита, необходимо обратиться к условиям, установленным внутренней политикой кредитной организации.

Вероятность отказа в одобрении кандидатуры повышается, если человек:

  • не имеет официального дохода или его заработок находится на низком уровне;
  • ранее допускал просрочки по кредитам;
  • имеет непогашенные долги, включая те, что взыскиваются судебными приставами;
  • не является гражданином Российской Федерации.

Юридическому лицу невозможно стать созаёмщиком. Однако это правило не распространяется на ситуации, когда титульным заемщиком также является компания, зарегистрированная как юридическое лицо.

Многие банки устанавливают свои собственные ограничения. Например, если человек обращается за ипотекой в Сбербанке, он не может привлечь в качестве созаёмщика индивидуального предпринимателя, руководителя, заместителя директора или бухгалтера товарищества, общества или кооператива, собственника малого предприятия или члена крестьянско-фермерского хозяйства.

Важно отметить, что несовершеннолетний гражданин не может быть третьим лицом по кредиту, несущим солидарную ответственность, поскольку, согласно действующему российскому законодательству, он становится полностью дееспособным только после достижения 18-летнего возраста.

4. Документы, предъявляемые банку.

Список документов, необходимых для созаемщика при обращении в банк, может различаться в зависимости от условий, которые выдвигает кредитная организация. В большинстве случаев он совпадает с перечнем документов для основного заемщика.

Документы, которые могут потребоваться:

— Паспорт.
— Второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, водительское удостоверение и т. д.).
— Справка 2-НДФЛ.
— Выписка из банка по вкладу, счету или о прибыли от оборота ценных бумаг.
— Пенсионное удостоверение.

Прежде всего, гражданин должен подтвердить свою личность, предоставив идентификатор, например, гражданский паспорт. Иногда кредитные организации требуют второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт или ИНН.

Если банку необходимо документальное подтверждение официального заработка, следует предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме кредитной организации.

Для подтверждения дополнительного регулярного дохода человек может по своей инициативе или по требованию банка предоставить выписку из банковской организации по вкладу, справку о прибыли от оборота ценных бумаг и другие документы.

Если потенциальный созаемщик является пенсионером, для идентификации его дохода необходимо предоставить справку из Пенсионного фонда.

5. Пошаговая инструкция заключения договора.

Процедура кредитования с участием третьих лиц является стандартной и регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) и Федеральным законом № 353 от 2013 года.

Ключевое отличие от стандартного процесса заключается в том, что договор подписывают не только представители кредитной организации и основной заемщик, но и другие лица, которые выступают на стороне последнего.

Вот как это происходит:

1. Гражданин обращается в банк с заявкой на получение займа.
2. В процессе рассмотрения заявления кредитная организация может принять решение о необходимости привлечения созаемщика, либо заявитель сам изъявляет такое желание.
3. Потенциальный созаемщик предоставляет в банк свои данные.
4. Финансовое учреждение принимает решение о согласии на кандидатуру созаемщика и предоставлении кредита либо об отказе.
5. Созаемщики по ипотечному кредиту или другому типу займа приходят в отделение банка для подписания договора.

После заключения соглашения стороны обязаны выполнять свои обязательства, предусмотренные договором. Банк предоставляет кредит, а созаемщики вносят ежемесячные платежи.

Предполагается, что созаемщики должны совместно исполнять финансовые обязательства перед банком. Однако на практике часто встречаются ситуации, когда кредит оплачивает только титульный заемщик.

6. Права и обязанности.

Созаемщик обладает теми же правами, что и основной заемщик по кредитному договору. Обычно их полный перечень определяется в соглашении.

Созаемщик обязан выполнять финансовые обязательства. На практике его привлекают для повышения шансов на одобрение кредита или в силу закона. Обычно ежемесячные платежи вносит титульный заемщик. Если он прекращает исполнять финансовые обязательства, банк направляет требование не только ему, но и созаемщику.

По общим правилам, второй заемщик также должен ежемесячно вносить часть платежей, но на практике всю сумму перечисляет основной клиент.

Права созаемщика, включая право на имущество, приобретаемое за счет кредита, определяются дополнительным соглашением или прописываются в основном договоре.

Согласно закону, если созаемщиком становится второй супруг, он автоматически получает равные права на предметы, приобретенные за счет заемных средств.

Обратите внимание! Если второе лицо по кредитному договору несет солидарную ответственность с заемщиком перед банком, оно может претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредита. Если титульный заемщик отказывается предоставить ему долю, созаемщик может обратиться в суд для защиты своих прав.

7. Ответственность.

Ответственность созаемщика определяется кредитным договором. Как правило, он несёт ответственность за выполнение обязательств, прописанных в соглашении, вместе с основным заемщиком, а не вместо него.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан вернуть заимодавцу сумму кредита в установленный срок и на определённых условиях, прописанных в договоре. Эта же обязанность распространяется и на созаемщика. В случае невыполнения обязательств, прописанных в соглашении, стороны несут ответственность.

Если срок погашения кредита нарушается, на заемщика и других лиц, фигурирующих в договоре на его стороне, начисляются пени, штрафы или неустойка.

Если взыскание задолженности доходит до суда, то заемщик и другие участники договора обязаны оплатить не только основной долг, увеличенный на проценты, неустойку и штраф, но и судебные расходы кредитной организации.

8. Отказ от обязательств.

Обязанности созаемщика четко определены в кредитном договоре. Отказ от них возможен только по согласованию с кредитной организацией или по решению суда. Обычно о выходе из правоотношений заявляют в следующих случаях:

  • Лицо переезжает на постоянное место жительства в другой город или за границу.
  • Гражданин утрачивает трудоспособность.
  • Финансовое положение человека значительно ухудшается.

Как показывает практика, для выхода из договора необходимо заменить второго участника правоотношений со стороны заемщика. Окончательное решение о возможности изменения существенных условий соглашения принимает банк после рассмотрения новой кандидатуры.

Чтобы кредитная организация разрешила лицу выйти из договора, можно согласовать с ним досрочное исполнение своей части обязательств.

Прежде чем стать вторым заемщиком по кредитному договору, внимательно проанализируйте все его плюсы и минусы. После того как вы вступите в эти отношения, выйти из них будет довольно сложно. Если у вас возникнут вопросы, касающиеся прекращения обязательств по кредиту, рекомендуем обратиться за бесплатной консультацией к нашему юристу.

9. Кто такой поручитель.

Чтобы разобраться, чем созаемщик отличается от поручителя в ипотеке, следует более подробно изучить процесс ипотечного кредитования с участием третьих лиц. В частности, важно выяснить, кого законодательство определяет как поручителя, а кого — как созаемщика.

Проще говоря, поручитель — это человек, который гарантирует банку финансовую ответственность заемщика. Благодаря этому кредитные организации снижают риск неисполнения обязательств клиентом.

Если субъект ипотечного договора не сможет или не захочет вносить ежемесячные платежи по жилищному займу, весь долг перейдет к поручителю. На последнего будут возложены обязательства, которые ранее принадлежали заемщику.

Понятие поручительства подробно описано в пятом параграфе первой части Гражданского кодекса Российской Федерации. Как правило, гражданин сам решает, становиться ли ему поручителем или отказаться от этой обязанности.

Возникновение поручительства по ипотеке.

Разница между созаемщиком и поручителем.

Поручительство — это особый вид отношений, который возникает на основании дополнительного договора. Стороны подписывают соглашение, по которому поручитель берёт на себя ответственность за выполнение обязательств третьим лицом перед кредитором.

Поручитель фактически становится гарантом, выплачивая долг за заемщика, если тот по каким-либо причинам не может выполнить свои обязательства перед банком.

Поручительство может быть установлено только на основании письменного договора, устные договорённости недопустимы. Отсутствие письменного договора делает поручительство недействительным. Это правило чётко прописано в статье 362 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поручительство — это не просто формальность. Оно накладывает на гражданина определённые обязательства. Если основной заемщик не сможет выплачивать ипотеку, то поручитель будет обязан погасить долг вместо него.

Прежде чем принять решение о поручительстве, тщательно обдумайте его и обязательно проконсультируйтесь с нашим юристом. Приём осуществляется онлайн и доступен круглосуточно.

Ответственность поручителя по ипотеке.

В соответствии с условиями договора поручитель может нести субсидиарную или солидарную ответственность, что регулируется статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если заемщик не исполняет свои обязательства, поручитель должен:

  • погасить остаток долга по ипотечному договору;
  • уплатить проценты за пользование кредитом;
  • возместить судебные издержки кредитора, связанные с взысканием задолженности.

Основное отличие поручителя от созаемщика заключается в том, что первый не обязан выполнять финансовые обязательства перед банком вместе с основным заемщиком. После заключения договора об ипотеке ежемесячные платежи вносит заемщик. Однако если он перестает вносить платежи, эти обязанности переходят к поручителю.

Важно отметить, что в случае вступления в силу судебного решения о взыскании задолженности по жилищному кредиту в отношении поручителя может быть возбуждено исполнительное производство по заявлению кредитора, если поручитель добровольно не погасит долг. В рамках исполнительного производства судебный пристав имеет право наложить взыскание на личное имущество «гаранта».

Прекращение поручительства по ипотеке.

Прекращение поручительства регулируется положениями статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации. Одним из оснований для прекращения обязательств является полное погашение ипотеки заемщиком, что автоматически освобождает лицо от всех обязательств по соответствующему договору.

Также соглашение может быть расторгнуто в случае смены основного должника, если поручитель не дал согласия на перевод долга на другое лицо. Согласно пункту 5 статьи 367 ГК РФ, если кредитор отказывается принять надлежащим образом выполненное обязательство, то поручительство также прекращается.

Истечение срока действия договора является еще одним основанием для освобождения «гаранта» от его обязанностей.

Важно отметить, что если кредитор требует от заемщика досрочного исполнения обязательств, это не должно сокращать период действия поручительства, определенный условиями первоначального договора.

Договор поручительства по ипотеке.

Согласно статье 362 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор поручительства заключается в письменной форме. Обычно при оформлении ипотеки банк готовит два документа: соглашение об ипотеке и договор поручительства.

Субъектами первого соглашения выступают основной заемщик и банк, а второго — поручитель и кредитор. Важно отметить, что поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо, в то время как созаемщиком может быть только гражданин.

10. Созаемщик и поручитель по ипотеке: отличия.

В чём разница между созаёмщиком и поручителем по ипотеке?

Созаёмщик — это лицо, которое несёт такую же ответственность перед банком, как и основной заёмщик, и имеет право на получение заложенного имущества.

Поручитель же — это физическое или юридическое лицо, которое берёт на себя обязательство гарантировать исполнение обязательств основного заёмщика. Он может претендовать на залог только в том случае, если оплатит долг вместо основного субъекта по договору об ипотеке, в объёме, пропорциональном внесённой им части суммы.

Поручитель и созаемщик — это участники ипотечного договора, имеющие как свои права, так и обязанности. Выбор между этими двумя статусами зависит от отношений с человеком, который хочет взять ипотеку. Важно убедиться в его добросовестности и платежеспособности.

Если один из супругов заключает ипотечный договор, то второй автоматически становится созаемщиком. Отказаться от этих обязательств практически невозможно.

11. Обзор судебной практики.

Пример №1.

Суд рассмотрел исковое заявление ПАО «Сбербанк» к Шарпову Р. о взыскании задолженности, процентов и пени по ипотеке.

Истец пояснил, что в феврале 2011 года между ним, супругами Шарповой А. и Шарповым М., был заключен договор ипотечного кредитования сроком на 11 лет. Ответчик выступил в роли созаемщика.

Однако в марте 2021 года заемщик перестал исполнять свои обязательства. Позже выяснилось, что Шарпова А. умерла, а созаемщик Шарпов М. не продолжил выполнять финансовые обязательства. В результате образовалась задолженность.

На момент подачи иска долг составил 380 тысяч рублей. В соответствии с действующим российским законодательством, в случае смерти титульного заемщика обязательства по кредиту переходят к созаемщику. Поэтому банк просит взыскать с Шарпова М. всю сумму задолженности, проценты, пени и судебные издержки.

Суд, рассмотрев материалы дела, удовлетворил требования ПАО «Сбербанк» в полном объеме.

Пример №2.

Суд рассмотрел дело по иску Бастрыкина П. к Бастрыкину О. о признании права собственности на долю квартиры.

В ходе судебного разбирательства истец рассказал, что в 2010 году он стал созаемщиком по ипотечному договору, по условиям которого его брат Бастрыкин О. приобрел квартиру, используя заемные средства. У мужчин существовала устная договорённость о том, что после погашения первого жилищного кредита они снова обратятся за ипотекой, но уже для приобретения недвижимости Бастрыкину П.

В течение десяти лет истец добросовестно исполнял свои обязательства, внося половину ежемесячного платежа вместе с братом. После того как ипотека была погашена, банк снял все обременения. Бастрыкин П. попросил Бастрыкина О. стать его созаемщиком по новому жилищному кредиту, который он планировал оформить, но последний отказался участвовать в этом.

Тогда Бастрыкин П. решил обратиться в кредитную организацию самостоятельно, однако получил отказ из-за своего низкого дохода. В ответ он потребовал от Бастрыкина О. выделить ему долю в квартире, купленной за счет заемных средств, поскольку он также принимал участие в выплате ипотечного займа. Однако Бастрыкин О. отказался предоставить ему часть имущества.

Рассмотрев материалы дела и заслушав мнения сторон, суд пришел к выводу, что истец имеет право на получение доли в квартире, и удовлетворил его иск в полном объеме.

12. Частые вопросы.

Я хочу взять кредит на покупку квартиры. Нужен ли мне созаемщик?

Необходимость наличия созаемщика при оформлении ипотеки зависит от конкретной ситуации. Обычно его привлекают в силу закона или если у заявителя небольшой доход, что может стать причиной отказа в предоставлении жилищного кредита. По умолчанию созаемщик не требуется.

Кто становится собственником квартиры, купленной в ипотеку, из заемщиков, прописанных в договоре?

После приобретения недвижимости за счет заемных средств, обычно собственником квартиры становится титульный заемщик. Однако, согласно закону, созаемщик по ипотеке имеет право потребовать свою часть имущества. В случае отказа в предоставлении доли недвижимости он может обратиться в суд для защиты своих прав.

Может ли созаемщик взять ипотеку себе, если жилищный кредит, по которому он выступает в качестве второго заемщика, еще не погашен?

В такой ситуации важно учитывать уровень дохода человека и его финансовую нагрузку. Если его заработок позволяет взять еще один кредит, то факт того, что он является вторым заемщиком по другому кредиту, не может стать причиной для отказа в предоставлении нового займа.

Может ли стать поручителем по ипотеке официально безработный, не имеющий дохода?

Основная цель привлечения созаемщика — снижение финансовой нагрузки на титульного заемщика путем распределения обязанностей между сторонами. Требования к потенциальным созаемщикам предъявляет банк. Как показывает практика, если у лица нет дохода, в предоставлении ипотеки могут отказать.

Может ли стать созаемщиком по ипотеке индивидуальный предприниматель?

Согласно законодательству, созаемщиком не может быть организация. Однако индивидуальный предприниматель, несмотря на свою деятельность, является физическим лицом, поэтому он вполне может стать созаемщиком.

Обязательно ли привлекать поручителей при оформлении ипотеки на квартиру?

В большинстве банков привлечение поручителей — это право, а не обязанность заемщика. Как правило, к помощи сторонних лиц прибегают, если у кредитной организации возникают сомнения в платежеспособности или добросовестности потенциального клиента. Однако политикой некоторых финансовых учреждений предусмотрено обязательное привлечение поручителей для предоставления ипотечного продукта.

13. Заключение эксперта.

Не все до конца осознают, что такое созаёмщик, когда речь заходит об ипотеке или других видах кредита. Вероятно, каждый человек слышал об этом понятии, но не все знают, что созаёмщик является полноправным участником кредитных отношений.

Если титульный созаёмщик прекращает исполнять свои обязательства, то долг в полном объёме может быть предъявлен второму участнику правоотношений, который действует от лица основного заемщика.

С точки зрения законодательства, разница между поручителем и созаёмщиком довольно велика. Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо, в то время как созаёмщиком может стать только гражданин.

Поручитель не обязан вносить ежемесячные платежи наравне с заемщиком, но и не может претендовать на имущество, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Созаёмщиком чаще всего становится близкий человек заемщика, например, родственник. Это связано с тем, что по своему желанию он может получить часть предмета ипотечного договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с условиями Пользовательского соглашения
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:




Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)
    Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

    Получите совет юриста за 15 минут!

    Не все поля заполнены

    Отправляя заявку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Не хотите ждать? Звоните:
    +7 495 744-37-98
    Получить ответ
    207 юристов готовы ответить сейчас
    Ответ за 15 минут!
    +