В настоящее время всё больше людей задумываются о приобретении полиса добровольного медицинского страхования.

В этой статье наши опытные юристы подробно расскажут, что такое полис ДМС в 2025 году, как его можно оформить и какие преимущества он предоставляет своим владельцам.

1. Что такое ДМС.

В современном быстротечном мире время становится одним из самых ценных ресурсов, и люди стремятся использовать каждую минуту своей жизни с максимальной эффективностью. Это касается и вопросов здоровья, где качественное медицинское обслуживание должно быть не только быстрым, но и результативным.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это один из способов решения этой задачи. Такой вид страхового полиса открывает перед страхователем доступ к широкому спектру медицинских услуг, при этом все расходы на лечение полностью берет на себя страховая компания. ДМС включает в себя как оказание необходимой медицинской помощи в случае возникновения заболеваний, так и профилактические меры для поддержания здоровья.

Полис добровольного медицинского страхования представляет собой коммерческую альтернативу обязательному медицинскому страхованию (ОМС). Обладая таким документом, пациент может воспользоваться множеством различных медицинских услуг и быстро пройти необходимые исследования и процедуры.

Услуги по ДМС и их описание:

• Вызов врача на дом.

С помощью добровольного медицинского страхования вы можете вызвать на дом специалиста из списка медицинских учреждений, которые сотрудничают со страховщиком. Это может быть врач общей практики или узкого профиля.

• Экстренная медицинская помощь.

В случае экстренной ситуации, вы можете рассчитывать на скорую помощь, которая будет оказана командой специалистов из частной клиники.

• Консультации терапевта и узкопрофильных специалистов.

Благодаря ДМС вы сможете получить консультации терапевта и узкопрофильных специалистов как в медицинском учреждении, так и в режиме онлайн.

• Организация госпитализации.

С помощью ДМС вы можете быть госпитализированы в больницу, включая возможность размещения в VIP-палатах.

• Услуги стоматологии.

Программа страхования включает в себя стоматологические услуги, которые вы можете получить в рамках программы.

• Процедуры для поддержания и восстановления здоровья.

Добровольное медицинское страхование предлагает широкий спектр процедур для поддержания и восстановления здоровья, включая массажи, лечебную физкультуру и услуги санаториев.

• Возмещение затрат на платные медицинские процедуры в госучреждениях.

С помощью ДМС вы можете компенсировать расходы на медицинские услуги, которые не покрываются базовым страхованием ОМС.

Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет уникальную возможность получать услуги врачей в платных клиниках, покрывая суммы за лечение за счет страховщика.

2. Особенности и различия полисов ОМС и ДМС.

Оба вида страхования направлены на защиту здоровья и обеспечение медицинских услуг. Тем не менее, между ними существуют значительные различия, которые заслуживают отдельного внимания. Ниже мы подробно рассмотрим ключевые особенности каждого из этих типов страховых полисов.

Особенности ОМС.

1. ОМС имеет социальную направленность.
2. Предоставляется бесплатно каждому гражданину РФ.
3. Однородный уровень помощи и равенство в правах.
4. Финансирование через федеральный и региональный бюджеты.
5. Без ограничений по сумме лечения.
6. Бессрочный.
7. Гарантирует лечение по базовой и территориальной программе ОМС.

Особенности ДМС.

1. ДМС страховка имеет коммерческую природу.
2. Необходимо заключать договор со страховщиком, возможны отказы из-за здоровья или возраста.
3. Услуги и права застрахованных зависят от выбранного тарифа.
4. Финансируется за счет взносов от физических лиц и организаций.
5. Лечение ограничено максимальной страховой суммой.
6. Обычно ограничен сроком в один год.
7. Дополнительные услуги и процедуры оплачиваются отдельно, если они не включены в договор страхования.

Эти различия подчеркивают, что выбор между ОМС и ДМС определяется индивидуальными потребностями и финансовыми возможностями каждого человека. В то время как ОМС предоставляет базовое медицинское обслуживание для всех без исключения, ДМС предлагает более широкий спектр услуг и гибкую систему, которую можно адаптировать к личным предпочтениям и финансовым возможностям.

3. Какие услуги не покрывает ДМС.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой особый вид страхового продукта, который вступает в силу при наступлении страхового случая, как это определено в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховой случай обычно возникает в случае выявления у застрахованного лица различных заболеваний или наступления определенных событий, таких как необходимость пройти обследование или диспансеризацию.

Однако, следует учитывать, что существуют определенные обстоятельства и ситуации, которые не будут компенсированы по программе добровольного страхования. К ним относятся:

• Травмы, нанесенные себе умышленно.
• Травмы, полученные в результате участия в военных действиях, если иное не оговорено в условиях страховки.
• Травмы и состояния, возникшие в моменты алкогольного или наркотического опьянения.
• Плановые медосмотры, если они не включены в список покрываемых услуг, предусмотренных вашим страховым договором.
• Лечение и ведение пациентов с хроническими заболеваниями, которые были диагностированы до момента оформления полиса.
• Сопровождение беременности и родов, за исключением случаев, когда эти услуги дополнительно включены в страховку.

Кроме того, стоит отметить, что при наличии у клиента серьезных хронических заболеваний страховая компания может отказать в предоставлении стандартного полиса ДМС. В таких случаях предлагается оформление специализированного полиса, который включает в себя комплекс услуг, ориентированных на лечение и поддержку в условиях конкретных заболеваний. Например, специализированные полисы могут включать помощь онкологическим больным, людям с ВИЧ-инфекцией, гепатитом и другими тяжелыми состояниями.

4. Сколько стоит ДМС.

Средняя стоимость базового полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) обычно составляет около 20 тысяч рублей. Однако цена может значительно варьироваться в зависимости от региона проживания страхователя, его возраста и выбранной страховой компании.

Например, базовый полис для мужчины 35 лет, проживающего в регионе и не имеющего вредных привычек или хронических заболеваний, обойдется примерно в 15–18 тысяч рублей. В Санкт-Петербурге при тех же условиях стоимость может вырасти до 40 тысяч рублей. Для мужчины 60 лет из Москвы базовая стоимость полиса увеличится на 20 тысяч рублей. Если в полис добавить стоматологическое обслуживание, то цена может достигать 80 тысяч рублей.

Важно! Перед оформлением ДМС обязательно изучите договор. Чтобы оценить целесообразность услуг страховщика, узнайте, какие услуги включены в полис, а какие — нет.

5. Как оформить полис ДМС.

При устройстве на работу многие компании предлагают социальный пакет, который включает в себя программу добровольного медицинского страхования (ДМС). В таком случае от нового сотрудника требуется лишь заполнить короткую анкету и определиться с условиями страхования, которые зависят от предложений работодателя.

Если вы решите приобрести полис ДМС самостоятельно, то вам следует обратиться в страховую компанию, чтобы уточнить, какие услуги покрывает ваша страховка. Если у вас есть предпочтения по конкретной клинике, рекомендуется обратиться в администрацию медицинского центра и узнать, с какими страховыми компаниями он сотрудничает. На основе этой информации вы сможете выбрать наиболее подходящего страховщика.

При выборе полиса ДМС следует обратить внимание на несколько ключевых моментов:

1. Рейтинг страховщика. Покупайте полис только у надёжной компании, так как именно её репутация является залогом качественного обслуживания.
2. Список заболеваний и ограничений. Важно учесть, что наличие серьёзных заболеваний или возраст клиента могут повлиять на условия страхования.
3. Тщательное изучение правил страхования. Не просто ознакомьтесь с условиями договора, а внимательно изучите каждый пункт, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем и точно знать, какие услуги входят в ДМС.
4. Правила взаимодействия с клиниками. Некоторые страховые компании требуют, чтобы все обращения в медицинские учреждения осуществлялись через их оператора, и могут отказать в оплате, если запись производилась напрямую.

6. Судебная практика.

ФИО1 обратилась в суд с иском против АО «*****», утверждая, что страховая компания незаконно отказала ей в выдаче гарантийного письма для лечения в медицинском центре «*****». При этом ранее она уже пользовалась услугами этого центра по полису ДМС. Из-за этого отказа ей пришлось оплачивать визиты к врачу из своего кармана.

Важно отметить, что после нескольких попыток получить гарантийное письмо и получения отказов, страховая компания без объяснения причин аннулировала уже выданное гарантийное письмо, что привело к дополнительным расходам для ФИО1.

Супруг истца, ФИО2, поддержал его требования, указав на неправомерные действия страховой компании, которые нарушили права ФИО1 по договору ДМС и причинили ей моральный вред.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд принял решение взыскать с АО «*****» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

7. Частые вопросы.

Какие есть ограничения для оформления ДМС для иностранных граждан?

Иностранные граждане имеют возможность получить полис ДМС наравне с гражданами России. Однако некоторые страховые компании могут требовать наличия РВП, ВНЖ или других документов, подтверждающих законность пребывания в стране.

Можно ли включить услуги психотерапии в полис ДМС?

Да, многие страховые компании предлагают возможность включения психотерапевтических услуг в полис ДМС. Однако это может потребовать оформления расширенного пакета, что увеличит стоимость страховки.

Можно ли отказаться от полиса ДМС после его оформления?

В России действует период охлаждения, в течение которого можно отказаться от страховых услуг.

8. Заключение юриста.

В 2025 году полис ДМС станет гарантией того, что вы сможете получить качественную медицинскую помощь в частных клиниках, независимо от загруженности государственных учреждений. Оформление полиса ДМС открывает двери к обширному спектру медицинских услуг, включая специализированную помощь.

Чтобы в полной мере воспользоваться всеми преимуществами этого полиса, важно тщательно подойти к выбору страховой компании и пакета услуг. При выборе учитывайте свои личные, медицинские и финансовые потребности, чтобы найти оптимальное решение, отвечающее вашим ожиданиям.