Претензия в страховую компанию — это официальный документ, который страхователь может направить страховщику в случае нарушения условий страхового договора.

Правовые основы страхования изложены в статье 48 главы Гражданского кодекса РФ. Согласно законодательству, страхователем может выступать физическое или юридическое лицо, а страховщиком — только организация. Объектами страхования могут быть жизнь и здоровье, недвижимость, автомобиль или отдельные предметы, в зависимости от условий договора.

Все вопросы, связанные с размером страховой премии и сроками её выплаты после наступления страхового случая, оговариваются сторонами при заключении договора.

Отдельной разновидностью страхового договора является полис ОСАГО. Нормативная база по ОСАГО содержится в Федеральном законе «Об ОСАГО». В этом случае страховщик не может повлиять на размер выплаты или сроки её передачи, так как договор является типовым.

Размер премии должен покрыть фактически понесённые расходы пострадавшей стороны при ДТП, а срок выплаты составляет 20 календарных дней. В некоторых случаях, когда требуется проведение дополнительной экспертизы, срок выплаты может быть увеличен до 30 календарных дней.

Поводы для обращения

Есть три основные причины, по которым люди обращаются в страховую компанию с претензиями:

* страховая компания отказывается признавать произошедший инцидент страховым случаем;
* нарушает сроки выплаты страховой премии;
* выплачивает меньшую сумму, чем положено по условиям договора, основываясь на результатах экспертизы.

Давайте рассмотрим каждое из этих оснований более подробно.

В первом случае страховая компания не хочет выплачивать вам премию, ссылаясь на то, что страховой случай не наступил. Если вам не удаётся решить вопрос мирным путём, вы можете отстоять свои права и интересы в суде.

Если страховая компания нарушает сроки выплаты страховой премии, за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере одного процента от суммы выплаты. Чем дольше компания тянет с выплатой, тем больше вам придётся заплатить в итоге.

Выплата страховой премии в меньшем размере, чем положено, — это, пожалуй, самая распространённая проблема, с которой сталкиваются страхователи. Особенно часто это происходит при ДТП и выплате премии по полису ОСАГО. Страховая компания привлекает штатного сотрудника для оценки ущерба, который рассчитывает размер компенсации, основываясь на стоимости неоригинальных деталей.

В каких ситуациях нужно писать претензию по ОСАГО в 2024 году

Если страховая компания не выполнила свои обязательства перед страхователем, он имеет право обратиться в суд. Однако сначала необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования.

До 1 июня 2019 года пострадавшие клиенты обращались к страховщикам с досудебными претензиями. Однако после принятия Закона о финансовом уполномоченном порядок досудебного урегулирования изменился.

В 2024 году физические лица, которым были оказаны финансовые услуги не в полном объёме или ненадлежащим образом, должны будут подавать «Заявление о разногласиях». Хотя клиентам привычнее называть это «претензией», в этой статье мы будем использовать именно этот термин для лучшего понимания.

Для юридических лиц ничего не изменилось — они по-прежнему направляют в страховую досудебную претензию.

Вот некоторые распространённые ситуации, когда нужно подавать претензию:
* ненадлежащее качество ремонта;
* нарушение сроков ремонта;
* выплата с нарушением сроков;
* выплата не в полном объёме;
* неправомерный отказ в выплате;
* выплата неустойки.

Если у виновника ДТП не было полиса ОСАГО, претензию нужно будет направить именно ему.

В соответствии с новым порядком досудебного урегулирования по ОСАГО, после подачи заявления страховщику, потерпевший должен будет обратиться к финансовому уполномоченному. Каждая ситуация требует детального рассмотрения.

Инструкция по составлению претензии

Когда речь заходит о правилах составления претензии в страховую компанию, стоит отметить, что законодательно не установлены специальные бланки для таких документов. Это означает, что потребитель имеет возможность оформить претензию в свободной форме, следуя правилам делового документооборота.

В первую очередь необходимо обратить внимание на шапку претензии. В ней нужно указать, кому и от кого она адресована. Получить подробную информацию о страховой компании и её реквизитах можно на официальном сайте налоговой службы. Для этого нужно заказать онлайн-выписку из Единого государственного реестра юридических лиц. Документ подготавливается за несколько секунд, доступен для скачивания и ознакомления бесплатно.

Нас будут интересовать следующие данные:

* полное наименование страховой компании с указанием её организационно-правовой формы;
* юридический адрес фирмы;
* ФИО и должность руководителя организации (не учредителя).

Далее потребитель должен указать свои ФИО, серию и номер паспорта, место прописки и номер телефона для обратной связи. В качестве дополнительных средств связи можно оставить адрес для почтовой корреспонденции или адрес электронной почты.

В основной части документа необходимо разъяснить сложившуюся ситуацию, начиная со ссылки на договор страхования, заключённый между сторонами. Затем следует указать, что имел место страховой случай, но компания каким-то образом нарушила права потребителя. Это может быть связано с занижением суммы страховой премии или нарушением сроков её выплаты.

Как должно быть по закону

После ДТП у участников происшествия есть два варианта дальнейших действий: они могут либо самостоятельно оформить аварию по европротоколу, либо вызвать сотрудников ГИБДД, которые составят протокол.

Для оформления аварии по европротоколу водителям необходимо заполнить извещение о ДТП — единственный документ, который выдают страховые компании при покупке полиса ОСАГО. Это можно сделать на месте происшествия. При этом авария должна соответствовать определённым требованиям:

* В ДТП должны участвовать только два автомобиля;
* Авария должна произойти на территории России;
* Повреждения должны быть только у автомобилей, пострадавших и жертв не должно быть;
* Будущий ремонт автомобиля пострадавшего водителя не должен превышать 400 тысяч рублей;
* У обоих водителей должны быть полисы ОСАГО.

Чтобы получить страховую выплату по европротоколу, пострадавшему водителю необходимо обратиться в любое отделение страховой компании, где у него оформлен полис ОСАГО. Отделения страховых компаний обычно можно найти на их сайтах. В страховую компанию нужно предоставить следующие документы:

* Оригинал европротокола;
* Действующий полис ОСАГО;
* Документ, удостоверяющий личность.

Виновник ДТП, в свою очередь, должен уведомить о произошедшей аварии свою страховую компанию.

Если пострадавший водитель обращается в страховую компанию с правильно оформленным европротоколом, страховая компания должна рассчитать стоимость ущерба и дать направление на восстановительный ремонт автомобиля.

Возмещение расходов

Чтобы страховая компания не могла оспорить досудебную претензию, она должна быть составлена грамотно. Заявителю необходимо тщательно продумать все формулировки и корректно указать информацию. Если страховщик поймёт, что закон на стороне потерпевшего, то, скорее всего, он не будет доводить дело до суда.

В рамках досудебного урегулирования конфликта заявитель может потребовать возмещения убытков, понесённых в результате страхового случая. К таким убыткам относятся:

* стоимость экспертизы;
* доставка в больницу пострадавших в ДТП;
* ремонт автомобиля;
* ремонт повреждённых ограждений и дорожных знаков;
* услуги дорожных рабочих;
* услуги эвакуатора;
* утрата товарной стоимости повреждённого имущества;
* услуги хранения пострадавшего транспортного средства.

Кроме того, если наступление страхового случая повлекло за собой другие расходы, потерпевший имеет право потребовать их возмещения. Это предусмотрено пунктом 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 58.

Если вам нужно составить претензию в страховую компанию по ОСАГО, вы можете найти и скачать готовый бланк в интернете. В него нужно будет только вписать все необходимые сведения.

Как правильно отправить

Документы можно отправить почтой, в электронном виде или передать сотруднику страховой компании лично. Важно, чтобы способ отправки позволял доказать, что документы были доставлены и адресат их получил.

Самый надёжный способ отправки — заказным письмом с уведомлением о вручении. К письму нужно приложить опись вложений.

Также можно лично отнести претензию в офис страховой компании и передать её сотруднику. При этом важно, чтобы у принимающего лица было право получать входящие документы. Поэтому нужно попросить у него доверенность, выданную директором компании.

После того как вы передадите заявление, убедитесь, что сотрудник страховой компании поставил отметку о принятии. Желательно, чтобы сотрудник выдал вам расписку о получении претензии.

Необязательно обращаться в тот офис, где вы заключали договор со страховой компанией. Вы можете прийти в любое отделение, которое находится поблизости. В этом случае, согласно пункту 22 ПП № 58, вам нужно будет предоставить сведения обо всех ваших предыдущих обращениях в страховую компанию.

Какие документы нужно приложить

При подаче претензии от физического лица (потребителя финансовых услуг) необходимо предоставить следующие документы:

1. Паспорт заявителя или иной документ, удостоверяющий личность.
2. Действующий полис ОСАГО.
3. Водительское удостоверение.
4. Паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации транспортного средства.
5. Документы, подтверждающие право собственности на повреждённое имущество (если повреждено другое имущество).
6. Извещение о ДТП (если ДТП оформлялось без участия сотрудников полиции).
7. Постановление об административном правонарушении и протокол (если есть).
8. Определение об отказе в возбуждении дела (если было отказано в возбуждении дела).
9. Документы, подтверждающие обоснованность требований заявителя (например, акт осмотра с качественными фотографиями, заключение независимой экспертизы).
10. Квитанция об оплате услуг независимого эксперта (для возможности компенсации расходов в случае положительного решения суда).

При подаче претензии можно предоставить как оригиналы документов, так и надлежащим образом заверенные копии.

Важно отметить, что точный перечень документов может различаться в разных страховых компаниях. Поэтому перед подачей претензии рекомендуется уточнить требования в вашей страховой компании.

Срок рассмотрения претензии по ОСАГО

Согласно Федеральному закону «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обращение физического лица будет рассмотрено в течение 15 рабочих дней с момента подачи, при условии, что:
* претензия в страховую компанию по ОСАГО была подана в электронном виде (срок отсчитывается с момента получения);
* с момента нарушения прав физического лица прошло не более 180 дней.

В остальных случаях рассмотрение заявления будет производиться в течение 30 календарных дней, не включая выходные и праздничные дни.

Претензия, поданная индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, рассматривается в течение 10 календарных дней со дня получения обращения.

Обычно страховые компании стараются рассмотреть обращения до истечения установленного срока. Ответ будет направлен на электронную почту или почтовый адрес, указанный потерпевшим. Если страховщик соглашается с требованиями заявителя, выплата будет произведена незамедлительно. В зависимости от банка получателя, средства могут поступить сразу же или через несколько дней (до 5).

Отказано в выплате возмещения

После того как произошёл страховой случай, страхователь обязан сообщить о нём в страховую компанию и предоставить полный комплект необходимых документов. Страховая компания должна рассмотреть материалы и дать ответ в течение 20 дней с момента получения заявления.

За это время страховая компания может предпринять одно из следующих действий:

* выдать пострадавшему направление на станцию технического обслуживания (СТО);
* выплатить компенсацию ущерба;
* направить обоснованный письменный отказ в выплате.

Основания для отказа страховая компания может приводить по своему усмотрению, но не все они могут быть законными. В статье 12 пункте 20 Закона об ОСАГО предусмотрен только один повод для отказа в выплате страхового возмещения.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по полису ОСАГО полностью или частично, если до осмотра страховщиком и проведения экспертизы пострадавший выполнил ремонт или утилизировал остатки транспортного средства, в связи с чем невозможно оценить степень ущерба.

Ответ на претензию по страховой выплате может быть отрицательным по надуманным причинам, например:

* потерпевший не предоставил дополнительные документы;
* экспертиза, проведённая страховщиком, показала, что аварии не было;
* по результатам осмотра транспортного средства эксперты сделали вывод, что повреждения образовались не вследствие ДТП, а по другим причинам.

Если отказ обусловлен подобными причинами, его можно оспорить, направив мотивированную претензию страховщику по ОСАГО.

В соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ваша претензия должна быть рассмотрена в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления в электронной форме, если со дня нарушения ваших прав не прошло более 180 дней. В иных случаях срок рассмотрения претензии составляет 30 календарных дней со дня получения заявления.

Затягивание сроков ремонта

Чтобы понять, когда стоит обращаться с досудебной претензией из-за затягивания ремонта, нужно знать, как считается срок для выполнения восстановительных работ по ОСАГО.

Срок ремонта считается с того дня, когда автомобиль доставили на станцию технического обслуживания. Однако на практике страховые компании могут затягивать сроки по таким причинам:
* автомобиль нужно предоставить на дефектовку;
* необходимо согласовать стоимость восстановления;
* требуется время для заказа и получения запчастей.

Эти причины не могут служить основанием для увеличения сроков ремонта.

На то, чтобы осмотреть автомобиль, согласовать стоимость ремонта и заказать запчасти, у страховой компании есть 20 дней. После этого она должна выдать направление на станцию технического обслуживания (СТО).

Клиент, получивший направление, может пригнать машину в сервис, где её обязаны принять на ремонт. С этого дня начинается отсчёт срока ремонта. В соответствии с законом, он не должен превышать 30 дней.

Важно! Прежде чем начать ремонт автомобиля, СТО или страховая компания может предложить подписать документы, в которых указано, что потерпевший соглашается на увеличение сроков. Не стоит подписывать бумаги, если вы не уверены в их содержании.

Если автомобиль уже находится в сервисе и срок ремонта нарушен, вы можете написать досудебную претензию в страховую компанию с требованием неустойки. Вы можете забрать автомобиль или оставить его в сервисе до окончания досудебного спора по ОСАГО.

Некачественный ремонт по ОСАГО

Причиной для подачи досудебной претензии может стать некачественный ремонт автомобиля. После того как вы заберёте машину со станции технического обслуживания, вам нужно будет подписать акт выполненных работ или акт приёма-передачи.

Прежде чем это сделать, убедитесь, что все ремонтные работы были проведены в полном объёме. Если вы обнаружите какие-либо недостатки, это станет основанием для подачи претензии.

В документе необходимо указать все дефекты, которые свидетельствуют о нарушении технологии ремонта. Не каждый автовладелец может самостоятельно обнаружить эти недостатки, поэтому для осмотра автомобиля лучше пригласить независимого эксперта.

После подачи претензии дождитесь, пока страховая компания организует совместный осмотр транспортного средства для оценки качества ремонта. На эту процедуру также следует пригласить эксперта.

Другие случаи

Если вам необходимо потребовать выплаты неустойки, вы можете включить это требование и расчёт суммы в досудебную претензию.

Другой вариант — сначала обратиться в страховую компанию с требованием о выплате неустойки, а после отказа направить досудебную претензию. Если вы не можете самостоятельно рассчитать размер неустойки, достаточно включить соответствующее требование в претензию. В противном случае вы можете привести расчёт и указать сумму.

После отказа страховой компании в выплате неустойки вы можете обратиться к финансовому уполномоченному. Если виновник аварии не имел полиса ОСАГО, потерпевший не обязан обращаться к нему с претензией, но имеет на это право.

Вместо направления досудебной претензии вы можете сразу подать иск в суд. Однако суды обычно положительно относятся к попыткам заявителей урегулировать спор в досудебном порядке.

Направление досудебной претензии виновнику до подачи иска в суд может повысить шансы на успех в суде. Кроме того, основанием для направления претензии может быть и другой спорный вопрос, например, если сотрудники страховой компании неправильно рассчитали страховую сумму, ошиблись при определении коэффициента «бонус-малус» или навязчиво предлагают дополнительные платные услуги.