Содержание статьи:
- Как действовать после смерти заемщика
- Как поможет страхование
- Как не платить штрафы за наследодателя
- Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция
- Какие кредиты не переходят по наследству
- Когда поможет страховка
- Кредитор требует погасить заем умершего досрочно
- Наследуется ли автокредит после смерти
- Штрафы и проценты после смерти должника
Как действовать после смерти заемщика
Как только стало известно, что наследодатель скончался, нужно обратиться к нотариусу. Далее наследнику стоит выполнить ряд действий:
- Предоставить полный пакет документов касательно усопшего. Это может быть свидетельство о браке, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о смерти.
- Дождаться завершения проверки силами специалиста.
- Принять решение о вступлении в наследство, исходя из экономической целесообразности.
Невступление в наследство сопровождается множеством страхов, однако большинство из них беспочвенны. Может случиться так, что отказ является единственным верным вариантом. Например, родственником будет наследоваться квартира в старом фонде с оценочной стоимостью 4 млн. При этом наследодатель задолжал кредиторам более 5 млн, имеет арестованные карты и счета. Гасить такой долг нецелесообразно — полученная прибыль не покроет убытки.
Два наследника получают один объект имущества
Если на один объект претендует два человека, долговая нагрузка делится пропорционально полученным долям. Например, дети усопшего получили 30 и 70% процентов в наследуемой квартире, купленной в ипотеку. Соответственно, они обязаны соразмерно вносить регулярные платежи.
Альтернативой является выкуп имущества одной из сторон. Так, владелец 30-процентной доли может продать ее второму лицу или отказаться от вступления в наследство за вознаграждение.
Как поможет страхование
Многие заемщики решают застраховать жизнь и здоровье при кредитовании. Такая мера исключает передачу займа вместе с имущественными правами. Остаток долга по продукту выплачивает страховая компания.
В ряде случаев возможен отказ в предоставлении страховки:
- смерть наступила в результате случаев, не прописанных в договоре, например, заемщик отправился в зону боевых действий;
- заемщик несвоевременно внес платеж для продления страхового договора;
- при заключении договора предоставлена недостоверная информация о состоянии здоровья страхуемого;
- у договора истек срок действия.
Отказ от исполнения обязательств допустим при форс-мажорных обстоятельствах: природные катаклизмы, военные конфликты и т. д.
Действия наследника при наличии страховки
Чтобы воспользоваться страховым полисом, необходимо выполнить ряд действий.
- Ознакомиться с имеющимся страховым договором, удостовериться в его соблюдении заемщиком.
- Обратиться в страховую компанию для получения дополнительной информации по договору.
- Подать заявку на возмещение ущерба из-за наступления страхового случая.
Если у страховщика отсутствуют причины для отказа, он обеспечит погашение кредита. Наследнику останется вступить в права и получить имущество.
Как не платить штрафы за наследодателя
Кредитор не всегда получает информацию о смерти клиента. Он продолжает штатно обслуживать продукт, однако плательщик перестает вносить средства по естественным причинам. В результате начисляются штрафы и пени.
Наследник может избавиться от дополнительных трат одним из трех способов.
- Оперативно уведомить кредитора о смерти заемщика. Написать заявление на списание штрафов.
- Обратиться в суд с целью признания доначислений необоснованными.
- Отказаться от вступления в наследство.
Обычно удается решить дело миром. Банки охотно идут на уступки, чтобы сохранить выплаты по кредиту.
Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция
Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.
- Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу.
- Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.
- Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).
- Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.
Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства, где указывают собственность, которую рассчитывают получить.
Что указывают в заявлении:
- данные претендента и усопшего;
- дату кончины и последнее место проживания усопшего;
- выраженное намерение получить имущество;
- основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;
- подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах.
Какие кредиты не переходят по наследству
Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.
Оплатить нужно:
- квитанции за коммунальные услуги,
- кредиты,
- налоги и др.
Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа.
Когда поможет страховка
Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку.
Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества.
Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор. Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре.
Отказ от обязательств со стороны страховой
Существует ряд случаев, когда страховая откажет:
- страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
- договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем;
- агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
- срок действия договора подошел к концу.
Кредитор требует погасить заем умершего досрочно
Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны.
Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры.
Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.
Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.
Наследуется ли автокредит после смерти
Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты.
Как распорядиться активом новому собственнику:
- пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;
- использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай;
- продать автомобиль и закрыть договор.
Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог.
Штрафы и проценты после смерти должника
Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку.
- Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.
- Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.
- Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.