Что такое материнский капитал

Материнский капитал — это денежная помощь от государства, которую получают родители при рождении или усыновлении ребёнка. Однако деньги не выдаются сразу, вместо этого вы получаете сертификат с определённой суммой, которую можно потратить на различные цели.

Сертификат можно разделить на несколько направлений, например, образование, пенсия матери или улучшение жилищных условий — строительство дома, покупка квартиры или погашение ипотеки. Материнский капитал также можно использовать как первоначальный взнос или для частичного или полного погашения кредита. Однако использовать средства сертификата на ремонт пока нельзя.

В 2023 году при рождении первенца государство выдаёт сертификат на 586,9 тысячи рублей, а при рождении второго ребёнка — 775,6 тысячи рублей, если за первенца сертификат не был получен. С 2024 года суммы увеличатся до 618,1 тысячи рублей и 816,7 тысячи рублей соответственно.

Важно отметить, что программа актуальна только для семей, в которых дети появились после 2020 года. Также необходимо, чтобы хотя бы один из родителей и ребёнок были гражданами России.

Получить материнский капитал можно сразу после рождения ребёнка, а можно и через несколько лет — выбор за вами. Однако стоит помнить, что программа действует до конца 2026 года.

Важно знать, что наличные деньги никогда не выдаются на руки, а законных услуг по «обналичиванию» материнского капитала не существует. Если вам предлагают такие услуги — это мошенники.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал можно использовать по любой ипотечной программе, включая льготную семейную ипотеку. Вам даже не придётся оформлять сертификат — вся необходимая информация о нём доступна на сайте госуслуг или в Пенсионном фонде. Электронный сертификат подойдёт для любых операций с материнским капиталом, поэтому не нужно получать его в бумажном виде.

Средства материнского капитала можно направить на:

• погашение процентов по жилищному кредиту;
• оплату первоначального взноса;
• оплату части кредита.

Ипотеку можно закрыть досрочно — полностью или частично. Если вы решите погасить основной долг, банк пересчитает его сумму. Вы можете попросить уменьшить срок выплаты ипотеки или размер ежемесячного платежа. В первом случае ваш ежемесячный платёж не изменится, но вы закроете кредит быстрее. Во втором случае срок останется прежним, но финансовая нагрузка по платежам снизится.

Ипотека с маткапиталом в деталях

Есть несколько важных факторов и условий, которые нужно учесть при использовании материнского капитала для погашения ипотеки:

1. Вы можете использовать сертификат, даже если ипотека была оформлена до рождения ребёнка, на которого вы планируете потратить маткапитал.
2. Жильё, в которое вы хотите вложить средства, должно находиться на территории России.
3. У всех членов семьи должны быть равные доли в квартире, включая детей.
4. Вы можете использовать маткапитал в любом регионе страны, независимо от места рождения ребёнка.
5. Штрафы по ипотеке и другие кредиты нельзя погасить с помощью материнского капитала.
6. Для банков маткапитал не является гарантией выдачи ипотеки. Они рассматривают общие факторы платёжеспособности, такие как постоянный доход, покрывающий расходы на проживание и ежемесячные платежи, а также кредитную историю.
7. Иногда агенты рекомендуют добавлять к первоначальному взносу собственные средства, чтобы банк видел, что у вас есть деньги. Однако по закону банк не может отказать вам, если взносом является только маткапитал.

Как погасить текущую ипотеку материнским капиталом

Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки?

1. Для начала необходимо получить в банке справку об остатке кредита по ипотеке. В этой справке должны быть указаны данные заёмщиков, номер договора и сумма долга, а также реквизиты банка для перевода средств материнского капитала. Лучше заказать такую справку заранее, так как многие банки принимают заявки через личный кабинет.
2. Затем нужно оформить нотариальное обязательство о том, что собственность будет переведена в долевую.
3. После этого следует подать заявку на погашение ипотеки материнским капиталом. Вы можете сделать это лично в Пенсионном фонде, через Госуслуги, в МФЦ или на сайте Пенсионного фонда.

Как оформить нотариальное обязательство

Зачем нужно нотариальное обязательство?

Оно гарантирует, что при погашении ипотеки материнским капиталом собственник разделит жильё на равные доли между всеми членами семьи в течение шести месяцев после полной выплаты. Важно отметить, что процедуру придётся пройти заново, если в семье появится пополнение.

Считается, что материнский капитал предоставляется для улучшения жилищных условий детей, поэтому они становятся законными совладельцами квартиры.

Чтобы оформить обязательство, необходимо предоставить нотариусу следующие документы:

• паспорта всех участников;
• свидетельства о рождении;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи;
• сертификат на материнский капитал;
• выписку из ЕГРН.

Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки

Теперь вам нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. В него входят:

• паспортные данные заёмщиков;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке, если оно у вас есть;
• сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• справка из банка о наличии ипотеки;
• договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
• выписка из ЕГРН.

Пенсионный фонд рассмотрит вашу заявку в течение месяца, а затем переведёт оговоренную сумму материнского капитала в течение десяти дней. Если какие-то документы вызовут вопросы или будут отсутствовать, процесс будет приостановлен.

Если всё хорошо, после перечисления нужно будет написать ещё одно заявление в банк, в котором вы просите зачислить сумму в счёт долга. Обязательно получите справку о полном погашении кредита, если ипотека будет закрыта после перечисления материнского капитала. После этого в Росреестре можно будет снять данные об ипотечном обременении. Если ипотека будет погашена частично, банк должен предоставить новый график платежей.

Риски вложения маткапитала в ипотеку

Самый большой риск при использовании материнского капитала для погашения ипотеки — это сложности с продажей квартиры. Поскольку доля от материнского капитала выделяется детям, то для продажи такой квартиры необходимо получить разрешение органов опеки. Кроме того, новая доля должна быть выделена в квартире, условия проживания в которой не хуже прежних.

Также могут возникнуть сложности с налоговым вычетом. Поскольку материнский капитал является государственной поддержкой, его нельзя использовать для получения налогового вычета. Решение о возможности получения вычета будет зависеть от того, как именно будет использован материнский капитал. Однако перед тем, как принимать решение, лучше проконсультироваться с налоговой службой.

Иногда возникают сложности с рефинансированием ипотеки, так как не все банки готовы работать с квартирами, обременёнными детскими долями. Этот момент также стоит уточнить заранее.

Таким образом, мы рассмотрели, что такое материнский капитал, и как его можно использовать для погашения ипотеки. Это отличный инструмент, который поможет снизить финансовую нагрузку на семью или сэкономить на первоначальном взносе при покупке квартиры.

Что сделать перед выбором ипотечной программы

Прежде чем приступить к поиску жилья, важно определить, сколько вы готовы потратить на его приобретение. Для этого изучите рынок недвижимости и составьте таблицу с основными параметрами и ценами на различные объекты.

Затем подумайте, какую сумму вы сможете ежемесячно выделять на погашение жилищного займа. Если у вас уже есть непогашенный кредит, учтите его ежемесячный платёж при расчёте доступного бюджета.

Банки используют показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) для оценки вашей платёжеспособности. Это отношение платежей по всем кредитам к вашему доходу. Скорее всего, вам откажут в ипотеке, если размер ежемесячных выплат по кредитам будет превышать половину вашего дохода.

Согласно исследованиям, портрет ипотечного заёмщика в 2024 году выглядит следующим образом:

• возраст около 40 лет;
• состоит в браке;
• есть дети;
• средний доход — около 140 тысяч рублей в месяц.

Эксперты отмечают, что на фоне роста цен на недвижимость изменился размер заработка среднестатистического заёмщика. Год назад он составлял 98 тысяч рублей. Также ранее соотношение заёмщиков было следующим: 60% — женщины, 40% — мужчины. Сейчас ситуация изменилась: мужчин стало 51%, женщин — 49%.

Почему могут отказать и что делать в таком случае

Согласно законодательству, кредитные организации не имеют права отказать в приёме материнского капитала для погашения задолженности по ипотечному кредиту. Однако заявка всё же может быть отклонена по нескольким причинам:

• отсутствие согласования со стороны Пенсионного фонда;
• неполный пакет документов или наличие ошибок в них.

Если Пенсионный фонд отказал в использовании материнского капитала, это может произойти по следующим причинам:

• владелец по какой-либо причине потерял право использовать сертификат;
• отсутствуют необходимые документы или найдены ошибки в предоставленных;
• приобретённая на заёмные средства недвижимость относится к аварийному или ветхому жилью, то есть возникают сомнения, что покупка способствовала улучшению жилищных условий;
• жильё принадлежит не только владельцу сертификата и его супругу, но и кому-то ещё.

Если вы не согласны с решением Пенсионного фонда, у вас есть право обжаловать его в суде или обратиться в вышестоящий орган.

Выделение детских долей после закрытия кредита

После того как будет снято обременение, у вас будет шесть месяцев на то, чтобы выделить доли в приобретённой недвижимости для ваших детей.

Нет чётких правил, которые бы определяли размеры этих долей. Однако если они будут слишком маленькими, у собственников может появиться повод обратиться в суд, чтобы перераспределить доли.

Поэтому самый безопасный вариант — выделить доли пропорционально сумме сертификата, разделённой на количество членов семьи.

Исполнение этого обязательства контролируют пенсионный фонд, органы опеки и прокуратура. Если обязательство не будет выполнено, это может привести к серьёзным последствиям:

• придётся вернуть «материнские» деньги государству;
• все последующие сделки по продаже жилья будут аннулированы, а покупатели лишатся права собственности или будут обязаны выделить доли детям, не являющимся собственниками.