Вы когда-нибудь задумывались, что происходит с теми деньгами, которые каждый месяц удерживает бухгалтерия из вашей зарплаты? Куда они утекают и вернутся ли когда-нибудь обратно? Для большинства из нас пенсия — это что-то далёкое и туманное. Кажется, что до неё ещё дожить надо, а там уж как получится.

Но есть одна простая истина: размер вашей будущей пенсии напрямую зависит от вас. Не от государства, не от начальника, не от абстрактной «справедливости». От вас. И сегодня, прямо сейчас, можно сделать несколько шагов, которые увеличат ваши доходы на старости. Иногда — в разы.

Давайте разбираться по-человечески, без заумных формул и бюрократической абракадабры: что такое эти загадочные баллы, где они живут, как их проверить и, главное, как сделать так, чтобы их стало больше.

Баллы, стаж и магия цифр: как считается пенсия

Начнём с простого. Страховая пенсия по старости в 2026 году считается по формуле, которую может понять даже ребёнок:

Пенсия = Фиксированная выплата + (Количество баллов × Стоимость одного балла) .

В 2026 году цифры такие:

• Фиксированная выплата — 9 584,69 рубля .

• Стоимость одного пенсионного коэффициента (балла) — 156,76 рубля .

То есть если у вас, допустим, 100 баллов, ваша пенсия составит: 9 584,69 + (100 × 156,76) = 25 260,69 рубля. Всё просто.

Но чтобы получить эту пенсию, нужно выполнить три условия :

1. Достичь пенсионного возраста (в 2026 году — 59 лет для женщин, 64 года для мужчин).

2. Накопить не менее 15 лет страхового стажа.

3. Заработать не менее 30 пенсионных коэффициентов (баллов) .

Если чего-то не хватает — пенсию не дадут. Придётся либо дорабатывать, либо довольствоваться социальной пенсией, которая наступает на пять лет позже и существенно ниже .

Первый шаг: проверьте, что у вас уже есть

Самая распространённая ошибка — надеяться, что государство само всё посчитает и ничего не напутает. Член Комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин предупреждает: «Про пенсию часто говорят как про сумму, которая «сама появится» в нужный возраст. Однако по законодательству страховая пенсия по старости складывается из фиксированной выплаты и накопленных пенсионных коэффициентов. А они, в свою очередь, зависят от учтённых периодов стажа и уплаченных взносов» .

Поэтому самый практичный способ повлиять на будущий размер пенсии — проверить свой индивидуальный лицевой счёт в Социальном фонде .

Сделать это можно тремя способами :

1. Через Госуслуги — заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта.

2. На сайте СФР — в личном кабинете гражданина.

3. Лично в клиентской службе Социального фонда по месту жительства.

В выписке вы увидите :

• периоды работы;

• страховой стаж;

• начисленные баллы (ИПК);

• сведения о заработной плате.

И вот тут начинается самое интересное. Если в выписке есть пропуски, неучтённые периоды или явные ошибки — их нужно исправлять . Для этого собираете подтверждающие документы (трудовую книжку, трудовые договоры, справки о зарплате, архивные сведения) и несёте в СФР .

Бывает, что работодатель просто не передал сведения. Тогда имеет смысл направить запрос работодателю и одновременно подать заявление в СФР, чтобы проверка началась сразу . Чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов, что к моменту выхода на пенсию все ошибки будут исправлены.

Второй шаг: докупаем баллы и стаж

Предположим, вы проверили и ужаснулись: до 30 баллов далеко, да и стажа маловато. Не паникуйте. Закон позволяет купить недостающие баллы и стаж .

Это называется «добровольное вступление в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию». Звучит страшно, но на деле просто: вы платите взносы в Соцфонд, а они конвертируются в баллы и стаж.

Кто может купить баллы? :

• Самозанятые и те, на кого не распространяется обязательное пенсионное страхование.

• Граждане, работающие за границей.

• Любой человек, который хочет заплатить взносы за другого человека (например, за неработающую жену).

• Те, кому не хватает баллов или стажа для назначения пенсии.

Сколько это стоит в 2026 году? :

• Минимальный взнос — 71 525,52 рубля. Это даёт 1 год стажа и 1,09 балла.

• Максимальный взнос — 572 204,16 рубля. Это даёт 1 год стажа и 8,72 балла .

• Если заплатить меньше минималки, стаж и баллы пересчитают пропорционально . Например, заплатили половину — получите полгода стажа.

На сайте Соцфонда есть удобный калькулятор приобретения ИПК и стажа, где можно прикинуть, сколько и за что вы получите .

Важное ограничение: купить можно не более половины необходимого стажа . То есть если для пенсии нужно 15 лет, максимум 7,5 лет можно «докупить», остальное нужно заработать или получить за счёт социально значимых периодов.

Третий шаг: используем нестраховые периоды

Пенсионные баллы начисляются не только за работу. Есть так называемые нестраховые периоды, которые тоже идут в копилку :

• Служба в армии по призыву — 1,8 балла за год.

• Уход за ребёнком до полутора лет (но не более 6 лет в сумме):

  • за первым ребёнком — 1,8 балла за год;

  • за вторым — 3,6 балла за год;

  • за третьим и четвёртым — 5,4 балла за год .

• Уход за инвалидом I группы, ребёнком-инвалидом или человеком старше 80 лет — 1,8 балла за год .

• Проживание супругов военнослужащих в местностях, где нет работы — до 5 лет, 1,8 балла за год.

• Проживание за границей супругов дипломатов — тоже до 5 лет.

Если в вашей жизни были такие периоды, но они не отражены в выписке — их нужно подтвердить документально и подать заявление в СФР . Это может добавить несколько баллов, а иногда и существенно увеличить стаж.

Четвёртый шаг: откладываем выход на пенсию

Звучит парадоксально, но если вы, уже имея право на пенсию, не обратитесь за ней сразу, а подождёте год-другой, размер выплаты увеличится .

Заместитель председателя Комитета Госдумы по бюджету и налогам Каплан Панеш поясняет: «При отсрочке в два года фиксированная выплата увеличивается в 1,12 раза, а страховая пенсия — в 1,15 раза. Если отложить выход на пять лет, увеличение составит 1,36 и 1,45 раза соответственно» .

Что это даёт в рублях? Примерно:

• Отсрочка на 1 год — повышение на 5–6%.

• Отсрочка на 5 лет — повышение на 30–40%.

Особенно выгодно это тем, кто продолжает работать и получает высокий доход . Можно и работать, и копить повышающие коэффициенты.

Пятый шаг: «белая» зарплата и предельные баллы

Это, пожалуй, самый очевидный, но и самый сложный способ. Количество баллов, которое можно заработать за год, ограничено. В 2026 году максимум — 10 баллов .

Чтобы получить эти 10 баллов, нужно иметь официальный заработок около 248 250 рублей в месяц . Реально? Для большинства — нет. Но важно понимать принцип: чем выше официальная зарплата, тем больше баллов .

Кандидат экономических наук Игорь Балынин подсчитал: в 2026 году для получения одного балла нужна зарплата примерно 24 825 рублей в месяц . Если ваша зарплата меньше — баллов будет меньше, но они всё равно будут.

Главное, чтобы зарплата была официальной. «Серая» схема лишает вас не только баллов, но и стажа. Всё, что не прошло через бухгалтерию и Соцфонд, в пенсию не засчитывается .

Шестой шаг: негосударственные фонды и программа долгосрочных сбережений

Государственная пенсия — это база. Но если вы хотите больше, можно формировать дополнительную пенсию самостоятельно .

Депутат Госдумы Никита Чаплин напоминает: «Заключение договора с негосударственным пенсионным фондом позволяет создать отдельный источник дохода на старость. Это долгосрочные сбережения, которые дополняют государственную пенсию» .

С 2024 года в России действует Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Её плюсы:

• Государство софинансирует взносы (до 36 тысяч рублей в год).

• Налоговый вычет (до 52 тысяч рублей в год).

• Средства наследуются.

• Можно застраховать сбережения на сумму до 2,8 млн рублей.

Подробности можно узнать в банках и НПФ, участвующих в программе.

Таблица: сравниваем способы увеличить пенсию

Чтобы было наглядно, я собрал все способы в одну таблицу.

Что в итоге?

Формирование пенсии — это марафон, а не спринт. Но есть вещи, которые можно и нужно сделать прямо сейчас:

1. Проверьте выписку из СФР. Закажите её на Госуслугах и посмотрите, все ли периоды учтены, все ли баллы на месте .

2. Исправьте ошибки. Если нашли расхождения, несите документы в Соцфонд .

3. Заявите о нестраховых периодах. Уход за детьми, служба в армии, уход за пожилыми — всё это даёт баллы .

4. Оцените возможность покупки баллов. Если стажа или баллов не хватает, можно докупить — это выгоднее, чем ждать социальной пенсии .

5. Подумайте о будущем. Негосударственная пенсия и программа долгосрочных сбережений — это реальный способ увеличить доход на старости .

Ваша пенсия не появляется сама собой. Она создаётся годами, копейка к копейке, балл к баллу. И только от вас зависит, какой она будет. Не откладывайте на потом — проверьте свои пенсионные права уже сегодня.