В настоящее время среди населения наиболее популярны потребительские кредиты, которые выдаются на покупку различных товаров, таких как автомобили, бытовая техника (холодильники, стиральные машины), планшеты и мобильные телефоны.

Однако, при оформлении таких кредитов, банки часто предлагают клиентам дополнительные платные услуги, обосновывая это тем, что они являются обязательными и отказаться от них невозможно. Кроме того, кредитные организации могут предлагать клиентам заключить договоры с организациями, предоставляющими дополнительные услуги.

К числу наиболее распространённых дополнительных платных услуг, навязываемых заёмщикам, можно отнести следующие:

• Подключение к программе страхования жизни и здоровья без согласия заёмщика. Выбор конкретной страховой компании без возможности выбора из нескольких вариантов.
• Требование открыть банковский счёт при оформлении кредита. В последнее время стало распространено заключение так называемых «договоров комплексного обслуживания». Услуги по уведомлению заёмщика о поступлении платежей по кредитному договору через SMS-сообщения и другие.

Заёмщик имеет право отказаться от таких услуг, а если они уже были оплачены, то потребовать возврата денежных средств.

В случае нарушения права заёмщика на свободный выбор услуг, кредитная организация обязана возместить ему все убытки в полном объёме.

Чтобы отказаться от дополнительной платной услуги, заёмщику рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от услуги и возврате уплаченных за неё средств.

Если речь идёт о страховании, то отказ от услуги должен быть сделан в течение 14 дней с момента заключения договора, так называемого «периода охлаждения». Это правило установлено указанием Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Заявление об отказе от страхования необходимо подавать непосредственно в страховую компанию, указанную в договоре (полисе, соглашении). Иногда страховые организации увеличивают срок для отказа, включая это условие в договор страхования. Это правило действует только в случае, если вы заключали договор как физическое лицо (а не как организация) и покупали услугу добровольного страхования.

К числу наиболее востребованных видов страхования относятся:

• Страхование жизни— защита от финансовых рисков, связанных с болезнями и старостью, а также с потерей трудоспособности. Страхование от несчастных случаев и болезней — обеспечивает финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, таких как травмы или болезни.
• Имущественное страхование— покрывает риски утраты или повреждения собственности, обеспечивая её защиту. Страхование гражданской ответственности — гарантирует компенсацию за причинение вреда третьим лицам.
• Страхование транспорта(КАСКО) и ответственности владельцев — защищает водителей и пассажиров от рисков, связанных с использованием автомобиля. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — обеспечивает медицинскую помощь в случае необходимости.
• Страхование финансовых рисков — защищает от потерь, связанных с невозвратом средств.

Если вы рассматриваете возможность отказа от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагается вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль, будьте внимательны. Банк использует такие виды страхования для снижения своих рисков, что позволяет ему предлагать более выгодные условия кредитования с более низкой процентной ставкой.

В вашем договоре может быть указано, что в случае отказа от дополнительного страхования, даже в течение «периода охлаждения», процентная ставка по кредиту может быть увеличена или договор может быть расторгнут в судебном порядке.

Будьте внимательны!

Существует ряд страховок, от которых нельзя отказаться:

1. Страховка для путешествий за границу: Эта страховка покрывает возможные медицинские расходы в случае поездки в другую страну.
2. «Зелёная карта»: Прежде чем отказаться от этой страховки, внимательно изучите условия расторжения.
3. Страховка для работы: Без нее вас не допустят к выполнению профессиональных обязанностей, например, к работе аудитором или нотариусом.

Кроме того, если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования для получения разрешения на работу или патента, отказаться от него в «периоде охлаждения» будет невозможно.

В рамках федерального закона № 327-ФЗ от 2 июля 2021 года, а также № 328-ФЗ и № 329-ФЗ, были внесены изменения в законодательство о потребительском кредите.

Теперь, если при оформлении кредита заёмщику предлагают дополнительную услугу, которую оказывает кредитная организация или третье лицо, условия предоставления этой услуги должны включать возможность отказаться от неё в течение 14 календарных дней после того, как заёмщик дал своё согласие.

В случае отказа от услуги заёмщику обязаны вернуть деньги за неё, за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Для отказа от услуги и возврата денег заёмщик должен направить соответствующее заявление лицу, которое её предоставляет. Заявление должно быть рассмотрено в течение 7 рабочих дней.

Важно отметить, что если услугу оказывает третье лицо и не возвращает деньги заёмщику, последний может потребовать возврата средств от кредитной организации.

Кредитные организации больше не могут заранее ставить отметки о согласии заёмщика на получение дополнительных услуг в документах, которые оформляются при выдаче кредита.

Эти изменения вступили в силу 30 декабря 2021 года.

Что такое навязанные услуги от банка?

Все услуги, предлагаемые банком, должны быть предоставлены только с согласия клиента. Это согласие может быть выражено как в основном договоре, где описаны все условия предоставления услуги, так и в отдельном документе. Если услуги подключаются через приложения или онлайн-сервисы, согласие дается в форме заявки, отправляемой через код из СМС или другими способами.

Навязывание услуг банком может включать в себя обман, непредоставление необходимой информации или другие нарушения.

Если услуга была навязана при оформлении кредита, от неё можно отказаться в течение 14 дней, которые называются периодом охлаждения. Также можно расторгнуть договор на дополнительную услугу после досрочного погашения кредита.

Если вы столкнулись с нарушением со стороны банка, вы можете обратиться в Центральный банк Российской Федерации, к финансовому омбудсмену или в суд.

У банка есть определённые обязанности при оказании услуг физическим лицам:

• Раскрытие полной информации о правилах предоставления услуги, об отказе от неё и об обязательствах клиента. Указание всех платежей, сборов и комиссий, которые будут взиматься с клиента.
• Раскрытие полной стоимости кредита, включая платежи за дополнительные услуги.

Если банк выполнил свои обязанности и честно объяснил все последствия подключения услуги, клиент может сам решить, соглашаться на предложение банка или отказаться от него. Если клиент не даёт добровольного согласия, банк не имеет права в одностороннем порядке подключать услугу и взимать плату за неё.

Навязывание — это недобросовестное получение согласия клиента. Даже настойчивые уговоры оформить страховку или подключить смс-информирование могут считаться навязыванием. Но часто действия сотрудников банка могут включать в себя прямой обман клиента. Например, это может быть нераскрытие полной информации о стоимости продукта, скрытых комиссиях и платежах, а также об ответственности за нарушение обязательств.

В чём может проявляться навязывание услуг?

Банк может предлагать клиентам дополнительные услуги, не обманывая их. Клиент имеет право осознанно и добровольно согласиться на подключение продукта, даже если изначально не планировал этого делать. Если клиенту честно рассказали обо всех плюсах и минусах услуги, а также о составе прямых и скрытых платежей, никакого обмана не будет.

Навязывание услуг может осуществляться различными способами. Например:

1. Предоставление информации только о преимуществах услуги без упоминания о возможных недостатках для клиента.
2. Психологическое давление, когда клиента настойчиво убеждают, что без подключения добровольной страховки у него не будет возможности получить кредит.
3. Введение в заблуждение, когда клиенту предлагают один продукт под видом другого (это называется мисселинг).
4. Сокрытие информации о скрытых платежах и штрафах, с которыми клиент может столкнуться при использовании услуги.
5. Указание только основного размера сбора, комиссии или платежа, тогда как при использовании продукта они могут значительно увеличиться.
6. Введение в заблуждение относительно невозможности отказаться от подключённого продукта, хотя это гарантировано законом.

Навязывание услуги не всегда имеет негативные последствия для потребителя. Например, страховой полис может защитить от определённых рисков, которые могут возникнуть в будущем. Однако за каждую услугу придётся платить. Даже если размер платежей небольшой, банк получает значительную прибыль от своих клиентов. Для потребителя это означает дополнительные расходы, которые он не планировал.

Банк может предложить клиенту сразу несколько дополнительных сервисов и продуктов. Например, при оформлении кредитной карты или кредита могут быть предложены услуги страхования, SMS-информирования, подключения к мобильному оператору или сервису с видеоконтентом. Это похоже на покупку в магазине, когда вам предлагают дополнительные товары, хотя вы хотели купить только хлеб. Общая стоимость покупки резко возрастает, хотя вы не планировали тратить так много.

Могут ли вам предложить кредит или кредитную карту?

Да, банки предлагают физическим лицам разнообразные услуги, включая кредиты, дебетовые и кредитные карты. Однако стоит отметить, что вам могут настойчиво рекомендовать:

• Оформить кредитную карту в дополнение к дебетовой, «на всякий случай», даже если вы не планируете использовать кредитный лимит. Увеличить сумму кредита или кредитный лимит при подаче заявки, хотя вы изначально хотели занять меньшую сумму.
• Оформить кредит на индивидуальных и выгодных условиях, хотя сотрудник банка может не упомянуть, что самые привлекательные условия доступны только при оформлении страховки на всю сумму кредита.

Навязывание кредита может происходить через специальные настройки в мобильных приложениях. Например, если вы используете приложение только для операций с дебетовой картой, то на каждой вкладке и в самых заметных местах может появляться заманчивое предложение о кредите.

Вы можете случайно нажать на рекламу, чтобы узнать больше о продукте. Переходя по следующим пунктам меню, вы можете захотеть оформить кредит, хотя изначально не планировали этого делать.

Способы защиты при навязывании банком услуг

В Российской Федерации не существует отдельного нормативного акта, который бы регулировал вопросы навязывания услуг банками. Однако для защиты прав потребителей банковских услуг можно использовать следующие правовые инструменты:

1. Закон «О защите прав потребителей» № 2300-1.
2. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите», который содержит прямые нормы, регулирующие порядок отказа от дополнительных услуг.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, который устанавливает основания для расторжения договоров и ответственность за нарушения при оказании услуг.

В настоящее время рассматривается законопроект, который предусматривает специальную ответственность за навязывание услуг и отказ в их отключении. Например, документ предлагает взимать с банка штраф в двукратном размере стоимости навязанного продукта. Представители банковской сферы, в свою очередь, предупреждают, что принятие нового закона неизбежно приведёт к удорожанию всех продуктов и услуг.

Отмена услуги в период охлаждения

В законе № 353-ФЗ есть положения, которые позволяют отказаться от страховки или дополнительных услуг, связанных с кредитом. Если подать заявление в течение 14 дней после подключения услуги (заключения договора), то можно вернуть всю сумму, которая была уплачена.

Этот период называется периодом охлаждения. Он даётся для того, чтобы потребитель мог убедиться в своём желании пользоваться услугой, проверить обоснованность тарифов и общую переплату. Если услуга навязана или просто не нужна, то в период охлаждения можно отказаться от неё в одностороннем порядке. Также можно отказаться и от самого кредита.

Заявление об отказе рассматривается банком в течение 7 дней (это прописано в законе). Однако на практике в правилах обслуживания кредитных организаций часто указывается и больший срок (например, 10 дней). В любом случае, 14 дней обычно достаточно для принятия решения.

После истечения 14 дней также есть возможность отказаться от дополнительных услуг. Например, можно вернуть часть взносов по страховке после досрочного или полного закрытия кредита. Сумма возврата будет рассчитана пропорционально оставшемуся и истекшему сроку действия полиса.

Куда писать жалобу

Если вы обнаружили нарушения, связанные с навязыванием займов и кредитов, вы можете обратиться с жалобой в Банк России. Для этого перейдите по ссылке и заполните онлайн-форму. В случае выявления нарушений Банк России может вынести предписание в адрес банка.

Финансовый уполномоченный занимается рассмотрением споров, связанных с финансовыми и страховыми услугами, в которых участвует потребитель-гражданин. К финансовому уполномоченному можно обратиться в следующих ситуациях:

• если банк отказывается расторгнуть договор и вернуть деньги, несмотря на требования закона; если банк взимает комиссии и сборы, не предусмотренные договором или правилами обслуживания;
• если банк необоснованно требует штрафные санкции, хотя потребитель не нарушал условия договора.

Рассмотрение спора через финансового уполномоченного является обязательным условием перед обращением в суд. Подать жалобу можно онлайн по ссылке. В случае отказа вы можете обратиться в суд.

Если банк отказывается взаимодействовать с финансовым уполномоченным, ему грозят дополнительные санкции. При рассмотрении спора в суде будет принято решение не только о возврате уплаченных средств и компенсации за просрочку, но и о штрафе за нарушение прав потребителя и компенсации морального вреда.

Если не удалось разрешить конфликт с банком в досудебном порядке, можно обратиться в суд. В иске следует подробно изложить суть нарушения и потребовать расторжения договора на навязанную услугу.

По решению суда можно взыскать:

сумму, уплаченную за подключение услуги; неустойку за задержку возврата денег;
штраф за нарушение прав потребителя, половина которого достанется истцу; компенсацию морального ущерба.

После того как решение суда вступит в силу, банк обязан будет выплатить присужденные средства в рамках исполнительного производства.

Уголовная и административная ответственность за навязанные услуги

В настоящее время в Уголовном кодексе РФ отсутствует специальная статья, которая бы предусматривала ответственность за навязанные услуги. Однако в некоторых случаях можно подать заявление о мошенничестве, если продукт был подключен без согласия клиента и это привело к списанию крупной суммы денег. В такой ситуации ответственность будет нести не сам банк, а конкретный сотрудник. Будет проведена проверка, чтобы установить, был ли умысел на обман и мошенничество со стороны менеджера, а также определить размер причинённого ущерба.

С июня 2022 года в Государственной Думе рассматриваются поправки в Кодекс об административных правонарушениях, которые предусматривают административную ответственность в виде штрафа:

• двукратной стоимости продукта, который был навязан в дополнение к кредиту;
• штрафа за отказ рассматривать требования и заявления о расторжении договора на услугу (например, банк может быть оштрафован на сумму от 250 тысяч до 1 миллиона рублей).

Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования

Часто банки предлагают клиентам не индивидуальный страховой полис, а подключают их к коллективному договору страхования. Такие договоры банки заключают со страховой компанией заранее, а затем просто включают заёмщика в список участников программы.

За подключение к программе банки взимают комиссию, которую могут не вернуть при досрочном погашении кредита. Размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки.

Кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:

1. Если вы отказались от страховки в период охлаждения.
2. Если страховка влияет на условия кредита.

Если во время действия полиса произошёл страховой случай, деньги за программу вам не вернут, но выплатят страховое возмещение.

Если вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.

Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников

Организации, с которыми сотрудничают банки, могут быть самыми разнообразными. Вам могут предложить разнообразные услуги, такие как консультации специалистов в области налогов, права, медицины, автомеханики или психотерапии.

Согласно закону о защите прав потребителей, банки не могут сделать подписку на дополнительные услуги обязательной частью кредитного договора.

Вы можете отказаться от таких услуг. Обычно в кредитном договоре указан период охлаждения, в течение которого вы можете передумать. Если же в соглашении не прописан порядок отказа от услуг, вы можете отказаться от них в любое время. Однако, вероятно, сумма возврата будет пропорциональна оставшемуся сроку подписки на услуги сторонних компаний.

Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, вы можете смело обратиться с жалобой в Банк России или Роспотребнадзор.

Что делать, если вам включают дополнительные услуги в стоимость кредита

Часто в стоимость кредита включают стоимость страховых программ. Это увеличивает общую сумму выплат за счёт процентов, которые начисляются на страховые взносы.

Если вам не нужны дополнительные услуги, постарайтесь отказаться от них в течение двух недель после оформления кредита.

Перед тем как подписать договор, внимательно изучите его условия. Обратите внимание на сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, а также график платежей. Эти данные обычно указываются в верхнем правом углу титульной страницы договора.

Перед подписанием договора попросите менеджера банка рассчитать стоимость кредита без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против. При желании вы можете оформить некоторые страховки отдельно.

Что важно запомнить о дополнительных услугах при оформлении кредита

1. Прежде чем поставить подпись в кредитном договоре, уделите время внимательному изучению документа. Ещё лучше взять договор с собой и изучить его в спокойной обстановке.
2. Не стесняйтесь обратиться к кредитному специалисту, чтобы он пересчитал стоимость кредитного договора с учётом и без учёта услуг страхования. Вы имеете право отказаться от навязанных услуг и вернуть всю сумму по полису в течение периода охлаждения.
3. Если вы отказываетесь от дополнительных услуг после истечения срока, вам вернут часть средств, пропорциональную количеству дней до конца страховки.
4. Обязательно уточните, к какой страховой программе вас подключают: индивидуальной или коллективной. При отказе от коллективной страховки банк не возвращает комиссию за подключение к программе.