Telegram
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7
Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7

Все о реструктуризации ипотеки или что необходимо знать любому, кто покупает квартиру в кредит

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

В нашей стране уровень доходов большинства населения оставляет желать лучшего, но жильё необходимо всем. Цены на недвижимость постоянно растут, и чтобы накопить на собственную квартиру, многим людям придётся откладывать деньги не один десяток лет.

Особенно сложная ситуация сложилась у тех, кто взял валютную ипотеку до резкого роста курса доллара, евро или швейцарского франка (именно в этих валютах выдавались ипотечные кредиты в России в 2007 году). С падением курса рубля их ежемесячный платёж увеличился почти в два раза.

Как быть в таких обстоятельствах? Проблема может быть решена через реструктуризацию ипотеки.

Ещё недавно экономическая ситуация в стране казалась благоприятной, и многие люди взяли на себя обязательства по ипотечному кредитованию. Однако сейчас наша страна переживает череду кризисов: реальные доходы граждан падают, а цены каждый день растут. И если раньше платёж по ипотеке был комфортным, то в нынешних условиях выделять регулярно эту сумму из бюджета становится всё труднее.

Ипотека — что это такое простыми словами

Ипотека — это кредит, обеспеченный залогом недвижимости. Чаще всего под ипотекой понимают приобретение жилья в кредит, при этом в качестве залога выступает недвижимость, купленная на кредитные средства.

Однако понятие ипотеки гораздо шире и включает в себя различные варианты кредитования. Например, можно заложить квартиру или загородный дом, которые уже находятся в собственности заёмщика, и получить деньги на покупку новой недвижимости.

Ипотечный кредит можно взять не только на покупку жилья. Недвижимость в этом случае выступает только как форма залога, а заёмные средства могут быть использованы для любых целей: покупки автомобиля, ремонта, строительства дома и так далее.

Если вы рассматриваете возможность взять ипотечный кредит, то у вас уже должно быть жильё в собственности. Оно должно быть ликвидным, то есть его можно легко продать, и не иметь обременений. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита. Не имеет значения, будет ли это квартира, частный дом или другая недвижимость.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

Если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк-кредитор может помочь ему и одобрить реструктуризацию ипотечного кредита.

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора. Её цель — снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заёмщика. Реструктуризацию могут провести заёмщики, которые больше не могут выплачивать кредит на прежних условиях. При реструктуризации срок кредита продлевается, а сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Реструктуризацию ипотеки можно провести только в том банке, где был оформлен первоначальный кредит. Её можно провести для договоров, заключённых после 1 января 2015 года. Чтобы банк одобрил реструктуризацию ипотечного кредита, заёмщик должен своевременно вносить обязательные платежи в течение года.

Какие условия возможны для реструктуризации ипотеки

После реструктуризации банк и заёмщик подписывают новое соглашение об условиях выплаты ипотечного кредита.

Существуют различные способы реструктуризации ипотечного кредита:

  1. Продление срока кредитования.
  2. Изменение графика платежей.
  3. Смена валюты кредита.
  4. Предоставление кредитных каникул, в течение которых заёмщик освобождается от внесения платежей.
  5. Отсрочка по выплате основного долга, когда нужно платить только проценты по кредиту.
  6. Отсрочка по выплате процентов, когда нужно платить только сумму основного долга.

Плюсы и минусы реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту

Соглашение с изменёнными условиями по ипотеке снижает ежемесячную долговую нагрузку на заёмщика, но не освобождает его от кредитных обязательств полностью.

Самый распространённый способ реструктуризации ипотечного кредита — это переоформление обязательств на более длительный срок с уменьшением суммы регулярного платежа. Выплачивать ипотеку становится проще, но в итоге общая сумма кредита обычно увеличивается из-за роста суммы процентных выплат.

Реструктуризация ипотеки может быть хорошим решением, если у вас нет средств для погашения задолженности сейчас, но вы знаете, когда и откуда они появятся в будущем.

Чем реструктуризация ипотечного кредита отличается от рефинансирования

Ещё один способ снизить ежемесячные расходы по ипотеке — это рефинансирование ипотечного кредита. Этот процесс отличается от реструктуризации.

Реструктуризация — это изменение условий по уже существующему кредиту. А рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях. Полученные средства используются для досрочного погашения старого, менее выгодного кредита.

Рефинансирование можно провести не только в том банке, где был оформлен первоначальный кредит, но и в других организациях, предлагающих соответствующие программы.

Чтобы узнать, какие банки предлагают программы рефинансирования, необходимо изучить список доступных вариантов. Затем нужно выбрать банк с наиболее выгодными условиями и более низкой процентной ставкой по кредиту. При реструктуризации же выбор банка будет ограничен организацией, выдавшей первоначальный кредит.

Кто может сделать реструктуризацию ипотечного кредита?

Реструктуризация ипотечного кредита доступна только для определённых категорий граждан. Банк-кредитор согласится изменить условия долговых обязательств только при наличии веских причин. Одного лишь заявления клиента о том, что ежемесячные выплаты для него слишком высоки, будет недостаточно.

Вот какие основания могут послужить причиной для одобрения банком реструктуризации долга по ипотеке:

  • сокращение на работе или ликвидация организации, где работал заёмщик;
  • потеря работы или временная нетрудоспособность из-за производственной травмы или тяжёлого заболевания;
  • выход в отпуск по уходу за ребёнком.

Все эти обстоятельства должны быть документально подтверждены, чтобы банк рассмотрел возможность реструктуризации ипотечного кредита.

Кому положена реструктуризация ипотеки

Реструктуризацию ипотеки могут рассмотреть для некоторых категорий граждан:

  • участников боевых действий;
  • инвалидов или опекунов детей-инвалидов, не достигших 18 лет;
  • заёмщиков с несовершеннолетними детьми или родителей молодых людей до 23 лет, которые учатся на очном отделении учебного заведения;

Также есть определённые требования к жилью, приобретённому с помощью ипотечного кредитования. Заёмщик не должен быть собственником какой-либо другой недвижимости, кроме той, что была куплена в кредит. Однако ему разрешается иметь долю в другом жилье, но эта доля собственности не должна превышать 50% по стоимости от стоимости объекта кредитования.

Метраж недвижимости, приобретённой в ипотеку, также ограничен: однокомнатная квартира не может быть больше 45 квадратных метров, двухкомнатная — 65 квадратных метров, а трёхкомнатная — 85 квадратных метров.

Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях

Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки действуют те же требования, что и для банков. Однако есть и дополнительные условия.

В программе могут участвовать заёмщики, которые уже оформили ипотеку. Для этого нужно соответствовать следующим критериям:

  • Уровень дохода за последние три месяца не должен превышать двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи после оплаты регулярного платежа по ипотечному кредиту.
  • Площадь жилья должна соответствовать определённым условиям. Это ограничение не действует для многодетных семей.
  • Приобретаемое жильё должно быть единственным для семьи.
  • В семье заёмщика должны быть несовершеннолетние дети или дети до 23 лет, обучающиеся на очном отделении в вузе или колледже. Также в программе могут участвовать ветераны боевых действий или люди с инвалидностью.
  • Ещё одно условие — средний доход семьи должен уменьшиться на 30% относительно момента оформления ипотеки. Нужно будет предоставить документы, подтверждающие этот факт. При этом сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на 30% от первоначальной.

Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита

Для того чтобы начать процедуру реструктуризации ипотеки, необходимо подать соответствующее заявление и предоставить пакет документов.

Лучше всего направить документы в тот филиал банка, где был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Однако если этого отделения больше не существует, нужно обратиться в главный офис банка.

Для оформления реструктуризации потребуются следующие бумаги:

  • заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации;
  • паспорт заявителя и членов его семьи, если это необходимо;
  • подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе;
  • трудовая книжка или договор; если заёмщик безработный, потребуется справка из службы занятости о постановке на учёт;
  • справка о доходах заёмщика за последние три месяца;
  • документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях;
  • договор о получении ипотечного кредита;
  • полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты;
  • выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщённых правах членов семьи. Выписки можно получить в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения;
  • бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения, например, справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и так далее.

Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки

Банк обязан сообщить о своём решении заёмщику в течение 30 дней с момента подачи заявления. Однако обычно менеджер банка уведомляет заёмщика об ответе гораздо быстрее.

Ожидание ответа может занять чуть больше недели. Когда решение принято, сотрудник банка связывается с заёмщиком по телефону. Если решение о реструктуризации ипотеки положительное, заёмщика приглашают в отделение банка для подписания нового договора.

Банк предоставляет новый график платежей, который не подлежит изменению. Заёмщик может либо согласиться с предложенными условиями и подписать документы, либо отказаться от них. В последнем случае ему придётся оплачивать и первоначальный договор в соответствии с его условиями.

После подписания новых соглашений банк в течение месяца получит закладную. Её необходимо приложить к пакету документов и обратиться в органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений.

Пересчёт суммы регулярных платежей и сроков происходит с момента подачи заявления в банк. Это означает, что заёмщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.

Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа

В предоставленном банком графике выплат вы увидите, как изменятся ваши ежемесячные платежи и общая сумма переплат.

Общая сумма долга может значительно увеличиться, особенно если при реструктуризации был продлён общий срок кредитования или предоставлена отсрочка.

При увеличении срока ипотеки ежемесячный платёж уменьшается за счёт сокращения выплат по основному долгу, в то время как проценты банку остаются прежними. Это делает внесение обязательных платежей более комфортным, но при этом основной долг погашается медленнее, а проценты снижаются дольше.

Однако если процедура реструктуризации поможет вам избежать проблем, связанных с неисполнением обязательств, таких как привлечение суда, коллекторов или ухудшение кредитной истории, то стоит воспользоваться этой возможностью.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:




Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)
    Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

    Получите совет юриста за 15 минут!

    Не все поля заполнены

    Отправляя заявку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Не хотите ждать? Звоните:
    +7 495 744-37-98
    Получить ответ
    207 юристов готовы ответить сейчас
    Ответ за 15 минут!
    +