Людмила Ивановна, 68 лет, сидела в своей кухне с чашкой чая, когда зазвонил телефон. На экране светился незнакомый номер. «Здравствуйте, это служба безопасности банка «Хоум Кредит». На ваше имя пытаются оформить кредит. Давайте защитим ваши счета!» — голос звучал убедительно. Через час её жизнь превратилась в кошмар: три кредита на 1,2 млн рублей, ежемесячные платежи в 36 тысяч при пенсии 14 тысяч.

Так началась пятилетняя битва женщины против системы, где даже суды сначала оказались на стороне банка. Но Верховный суд расставил всё на места.

Глава 1: Ловушка для доверчивых
Март 2020-го. Людмила Ивановна, бывший учитель математики, привыкла верить людям. Мошенники, представившись банковскими сотрудниками, попросили «проверить безопасность счетов». «Я не называла им коды из СМС!» — позже она клялась следователям. Но факты были против неё:

• Кредиты оформлены через мобильное приложение;
• Все договоры подписаны простой электронной подписью (СМС-кодами с её номера).
  «Как они получили доступ?» — недоумевала женщина. Эксперты позже предположили: мошенники использовали фишинговую ссылку, установив шпионское ПО на её старый смартфон.

Глава 2: Первый раунд: Победа, которая обернулась поражением
Людмила Ивановна действовала быстро:

1. Заявление в полицию — уголовное дело по ст. 159 УК РФ (мошенничество).
2. Иск в суд — требование признать кредиты недействительными.

Суд первой инстанции (2021 г.):

• Учтены: отсутствие подписей на бумажных договорах, справка о пенсии;
• Решение: кредиты аннулированы. «Судья поверил мне!» — радовалась пенсионерка.

Но банк подал апелляцию.

Апелляционный суд (2022 г.):

• Аргумент банка: «Клиент сама одобрила кредиты через СМС. Это равно подписи».
• Вердикт: Людмила Ивановна обязана платить. «Я плакала, глядя на сумму долга — как я выживу?»

Глава 3: Кассация: Стену из равнодушия
В кассационном суде адвокат банка цитировал закон:

• «Простая электронная подпись (ПЭП) имеет юридическую силу (ст. 6 ФЗ №63)».
• «Если код введён с телефона клиента — значит, она согласна».

Кассация оставила решение апелляции в силе.
«Мне казалось, весь мир против меня», — вспоминала Людмила Ивановна. Её спасла дочь, юрист по гражданским делам: «Мама, подадим в Верховный суд!».

Глава 4: Верховный суд: Перелом в битве
Дело № 67-КГ23-14-К8 (2024 г.):
Коллегия ВС под председательством судьи Олега Кириллова изучила:

1. Доказательства мошенничества:
   Данные IP-адресов: кредиты оформлены с устройств в другом регионе;
   Выписки по счетам: деньги ушли на подставные кошельки.
2. Нарушения со стороны банка:
   Кредиты одобрены без проверки платёжеспособности (доход 14 тыс. против платежа 36 тыс.);
   Отсутствие звонка для подтверждения — стандартная процедура банка.

Вердикт ВС:

• Отменить все предыдущие решения;
• Признать договоры недействительными.

«Судьи учли, что банк проигнорировал «красные флаги»», — пояснил адвокат Людмилы Ивановны, Дмитрий Сорокин.

Глава 5: Эпилог: Как защитить себя? Советы юриста
История Людмилы Ивановны — не единственная. По данным ЦБ РФ, в 2023 году:

• 45% жалоб на мошенничество связаны с кредитами;
• Только 12% пострадавших оспаривают долги в судах.

Что делать, если вы в похожей ситуации:

1. Не паниковать: Подайте заявление в полицию в течение 24 часов.
2. Соберите доказательства:
   Скриншоты звонков;
   Выписки из мобильного оператора о подозрительной активности.
3. Требуйте экспертизу:
   IT-специалисты могут найти следы взлома;
   Финансовый анализ покажет несоответствие доходов и суммы кредита.
4. Оспаривайте ПЭП:
   Согласно Определению ВС № 67-КГ23-14-К8, банк обязан доказать, что клиент сознательно использовал код.

Юридическая практика: Прецеденты после дела Людмилы Ивановны

• Дело 2024 г., Москва: Пенсионер освобождён от долга в 800 тыс. руб., так как банк не проверил его диагноз (деменция).
• Дело 2025 г., Екатеринбург: Суд взыскал с банка 100 тыс. руб. морального вреда за давление коллекторов.

Важно: С 2024 года ЦБ ужесточил правила онлайн-кредитования:

• Обязательная видеоидентификация;
• Задержка в 1 час между одобрением и переводом денег.

Заключение: Цена доверия и сила закона
История Людмилы Ивановны — урок для всех. «Я научилась проверять каждую ссылку и не доверять звонкам», — говорит она. Её победа в Верховном суде стала символом надежды: даже против системы можно выиграть, если бороться до конца.

P.S. «Мошенники украли мои деньги, но не мою веру в справедливость», — говорит Людмила Ивановна, глядя на решение суда. Её история — напоминание: в мире, где технологии обманывают, закон всё ещё на стороне честных.