Согласно отчёту Центробанка, 40% взрослых россиян имеют кредиты. И часто это не один кредит, а несколько. Чтобы не запутаться в платежах, можно объединить кредиты. Даже если это разные продукты, например, ипотека и потребительский кредит.

Объединение кредитов, или перекредитование, позволяет получить более выгодную процентную ставку. Это помогает сэкономить на переплате или снизить долговую нагрузку. Также можно сократить ежемесячный платёж, объединив несколько кредитов в один. При этом параметры нового кредита подбираются таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа был меньше, чем у прежних займов.

Существует два основных способа объединения кредитов: рефинансирование и консолидация. Второй является разновидностью первого. В этой статье мы расскажем о них подробнее.

1. Как работает рефинансирование.

При рефинансировании кредита банк выдаёт новый кредит, которым заёмщик может погасить один или несколько уже существующих займов. Если клиент пожелает, сумма нового кредита может быть больше размера задолженности, и тогда остаток он сможет использовать по своему усмотрению.

Заёмщики часто прибегают к рефинансированию, когда у банков появляются более выгодные предложения. Например, если Центральный банк снижает ключевую ставку, то вслед за этим обычно снижаются и процентные ставки по кредитам.

Кроме того, с помощью рефинансирования можно уменьшить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредитования.

Рефинансировать кредиты, включая ипотеку, можно в любом банке, который предоставляет такую услугу.

2. Как работает консолидация.

Консолидация похожа на рефинансирование, но имеет свои особенности. Например, консолидировать можно только два кредита, а рефинансировать можно и один. При консолидации клиент не получает дополнительных наличных, банк просто объединяет все долги заёмщика в один кредит, сумма которого равна сумме всех задолженностей.

Консолидацию не выделяют как отдельную услугу, а называют её рефинансированием. Поэтому, если вам нужно объединить несколько кредитов в один, вам следует обратиться именно за рефинансированием.

Разница между этими инструментами невелика. Однако рефинансирование обычно подразумевает перекредитование с целью снижения процентной ставки, а консолидация — объединение нескольких кредитов в один.

3. Особенности рефинансирования ипотеки.

Если человек хочет рефинансировать свои ипотечный и потребительский кредиты, то у него есть два варианта действий.

• Первый вариант — это взять новый потребительский кредит и использовать его для погашения текущих долгов. То есть, можно закрыть ипотеку с помощью обычного кредита. Преимущество этого подхода в том, что с недвижимости будет снято обременение. Однако есть и минус: с процентов по потребительскому кредиту нельзя получить налоговый вычет, как в случае с ипотекой.

Банки не всегда готовы согласиться на такое рефинансирование, особенно если общая сумма долга по ипотеке и действующему потребительскому кредиту превышает 5 миллионов рублей. Кроме того, процентная ставка по рефинансированию, вероятно, будет выше, чем по ипотеке, что делает этот вариант не всегда выгодным.

• Второй вариант — это оформить при рефинансировании ипотечный договор. В этом случае квартира останется в залоге у банка, но общая сумма долга увеличится на сумму задолженности по потребительскому кредиту. При этом придётся снова оплатить оценку залоговой недвижимости, страхование и государственную регистрацию ипотеки.

4. Что важно знать перед перекредитованием.

Заёмщику важно самостоятельно проанализировать свои долговые обязательства, определить сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и оценить, сколько он сможет платить после проведения консолидации или рефинансирования, учитывая актуальные процентные ставки.

При любом виде рефинансирования необходимо, чтобы по действующим кредитам не было просрочек, а также неоплаченных штрафов, пеней и комиссий. Чтобы узнать о текущем состоянии кредитной истории, можно обратиться в бюро кредитных историй. Если она окажется неблагоприятной, есть вероятность, что банки могут отказать в перекредитовании.

5. Когда перекредитование невыгодно.

Рефинансирование или консолидация потребительских кредитов и ипотеки могут оказаться невыгодными, если:

• новая ставка всего на один процентный пункт ниже или меньше;
• до окончания срока кредитного договора осталось меньше половины срока или долг погашен более чем на 50%.

В первом случае расходы на оформление консолидации (например, страхование и оценка недвижимости) могут превысить выгоду от самой консолидации.

Во втором случае можно существенно переплатить, так как банки обычно используют аннуитетную схему платежей. При такой схеме в первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита) погашаются в основном проценты, а сумма основного долга практически не уменьшается. После рефинансирования заёмщику снова придётся гасить в первую очередь проценты.

6. Почему банк может отказать в перекредитовании.

Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование аналогичен процессу рассмотрения заявки на получение кредита. Это означает, что потенциальный заёмщик должен соответствовать требованиям банка относительно возраста, дохода, трудового стажа и другим параметрам.

Основные причины, по которым банк может отказать в оформлении кредита, включают:

1. негативную кредитную историю;
2. недостаточный уровень дохода;
3. наличие просроченной задолженности по текущим кредитам;
4. внесение изменений в основные конструкции жилья (в случае ипотеки).

Если дохода, получаемого с основного места работы, недостаточно для рефинансирования, можно указать другие источники дохода, такие как проценты по вкладам, доход от самозанятости или сдачи недвижимости в аренду, а также доход от инвестиций.