Многие банки упрощают процесс получения кредита, но есть обязательный этап, который нельзя пропустить – это проверка кредитной истории. Даже самые ответственные заёмщики могут столкнуться с её негативными последствиями.

В этой статье мы рассмотрим, откуда могут взяться ошибки в кредитной истории и как их можно исправить.

1. Что такое кредитная история.

Кредитная история помогает банкам оценить, насколько ответственно клиент будет погашать кредит и сможет ли он вернуть деньги в срок. Бюро кредитных историй собирают информацию о заёмщиках от всех банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ и лизинговых компаний.

С начала 2022 года бюро кредитных историй рассчитывают индивидуальный рейтинг клиента на основе единых подходов. Этот рейтинг может варьироваться от 1 до 999 баллов. Однако банки и микрофинансовые организации могут не учитывать этот рейтинг, так как у них есть свои системы оценки надёжности заёмщика. Тем не менее, чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит.

Раньше кредитную историю хранили в течение 10 лет, но с 2022 года этот срок сократился до 7 лет. Отсчёт начинается с момента последнего изменения обязательства. Это правило будет применяться только к новым данным, а информация, переданная банками в бюро кредитных историй до 2022 года, будет храниться по старым правилам.

2. Как узнать свою кредитную историю.

Каждый человек имеет право знать, насколько его репутация надёжна с точки зрения банков.

Чтобы получить отчёт о своей кредитной истории, необходимо узнать, в каком бюро кредитных историй (БКИ) она хранится. Эти данные можно получить в Центральном каталоге кредитных историй.

Запрос можно отправить через портал «Госуслуги», официальный сайт Банка России, а также через банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), нотариуса, почтовое отделение, предоставляющее услуги телеграфа, или сервис проверки кредитной истории на Банки.ру.

После того как вы узнаете, в каких БКИ хранится ваша история, вы можете запросить её напрямую у них или через банк, МФО или КПК. Запрос на получение отчёта о кредитной истории можно сделать бесплатно два раза в год (на бумажном носителе — только один раз), а затем придётся платить — в среднем от 250 до 500 рублей.

3. Что может испортить кредитную историю.

Кредитная история может быть испорчена не только из-за просрочки по кредиту, но и из-за неоплаченных коммунальных платежей. Это может стать причиной отказа в получении кредита.

Как отмечает главный экономист Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, в кредитной истории обычно содержится информация о всех активных и закрытых кредитах и займах, сроках их погашения, сумме непогашенного остатка, наличии или отсутствии просрочки. Также здесь может быть информация о неисполнении решения суда, взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги сотовой связи или об алиментах.

Банки часто отказывают в выдаче кредитов злостным неплательщикам за жилищно-коммунальные услуги. Кроме того, негативно на кредитной истории может сказаться процедура банкротства, которая предполагает списание долгов.

4. Как сохранить нормальную кредитную историю.

Даже самые ответственные заёмщики могут оказаться в ситуации, когда им нечем платить банку. Это может произойти, например, если человек потеряет работу или серьёзно заболеет. Однако даже в таких случаях можно сохранить свою кредитную историю. Для этого есть несколько вариантов.

Реструктуризация.

Этот вариант подойдёт тем, кто готов платить, но хочет снизить ежемесячный платёж. Например, если зарплата стала меньше или появились дополнительные расходы. Банк может пересмотреть условия кредита и увеличить срок его выплаты. В результате сумма ежемесячного платежа станет меньше. Однако стоит учесть, что при этом общая сумма процентов, которые нужно будет выплатить, увеличится. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем она могла бы быть без реструктуризации.

Кредитные каникулы.

Этот способ подойдёт тем, кто временно не может платить по кредиту. Кредитные каникулы – это период, когда проценты на сумму долга продолжают начисляться, но ежемесячные платежи можно не вносить или сделать их меньше.

Эту меру ввели на государственном уровне на время пандемии, а затем возобновили с марта 2022 года. В планах Центробанка сделать эту опцию постоянной, чтобы можно было воспользоваться ею и при всеобщих, и при личных финансовых трудностях.

По действующим правилам кредитные каникулы можно получить на срок от 1 до 6 месяцев. Но предоставляются они не всем. В 2024 году к заёмщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

1. Доход снизился более чем на 30%;
2. Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита: по автокредитам – 700 000 рублей, по потребительским кредитам – 300 000 рублей, по кредитным картам – 100 000 рублей, по ипотеке – от 3 до 6 миллионов рублей;
3. В тот же период нет ипотечных каникул;
4. Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
5. По одному договору – одни кредитные каникулы.

5. Можно ли исправить кредитную историю.

Если вам предлагают исправить вашу кредитную историю за вознаграждение — это мошенники. Хотя самого заемщика за обращение к такому человеку не накажут, но исполнителя услуги могут привлечь к ответственности. Однако это происходит редко.

Зачастую те информационные или другие подобные услуги, которые могут быть указаны в таком договоре, невозможно идентифицировать как мошенничество.

Существует только один способ улучшить вашу кредитную историю — это выплатить кредит, по которому были просрочки, и затем продолжать брать и выплачивать кредиты. Использование кредитных карт также может помочь, если вы стабильно не превышаете беспроцентный период.

Действенным способом улучшения кредитной истории является увеличение дохода, — чем выше зарплата и больше налоговых отчислений, тем лучше кредитная история. Важно брать и выплачивать кредиты, и тогда вам будут предлагать новые займы на более выгодных условиях. Однако есть важный момент: если вы будете досрочно закрывать кредиты, то можете стать неинтересны банку.

Иногда кредитная история может быть испорчена по ошибке, например, если банк предоставил неверные данные. В таком случае вы можете написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить всё, что нужно изменить. Специалисты бюро проверят информацию и, если она недостоверна, исправят её.

6. Почему отказывают в кредите, если просрочек не было.

Иногда люди даже не подозревают о том, что должны выплачивать кредит банку.

Мошенники берут кредиты на чужое имя, используя поддельные документы или другие методы обмана. В результате в кредитной истории ничего не подозревающего человека появляется негативная запись. И если человек захочет обратиться в банк, чтобы узнать причину отказа в кредите, то, скорее всего, ему откажут без объяснения причин. Причиной отказа станет плохая кредитная история.

7. Как исправить кредитную историю, если ее испортили мошенники.

Чтобы понять, как испортилась ваша кредитная история, необходимо запросить информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Затем следует обратиться в организацию, которая выдала вам кредит, и написать заявление о том, что вы не заключали договор и не получали деньги от кредитора.

В заявлении укажите, что подпись в договоре могла быть подделана или электронная идентификация была проведена не вами. Если ваш паспорт был украден, приложите копию справки из полиции. Также потребуйте провести внутреннее расследование, чтобы прекратить требовать у вас долг по договору, который вы не заключали.

Эксперты кредитора изучат записи с видеокамер в офисе, сканы документов к договору, служебную переписку, телефонные записи и другие доказательства. В случае онлайн-займов микрофинансовые организации (МФО) проверят данные заемщика, его фотографии, а также проведут расследование действий посредников.

Если кредитор убедится, что деньги брали мошенники, задолженность с вас спишут. Если же он не найдет таких доказательств, можно проверить, тщательно ли кредитор всё расследовал. Для этого обратитесь в интернет-приёмную Банка России. Если ничего не помогает, придётся подавать иск в суд.

К сожалению, бывают случаи, когда кредит не удаётся списать. Например, если вы сообщили об утере паспорта уже после того, как на вас был оформлен кредит, и нет других очевидных доказательств, что договор заключали не вы. В этом случае придётся идти в суд и ссылаться на то, что договор был заключён мошенником и подписан не вами.

Проверить подпись на бумажном договоре будет нетрудно: суд назначит графологическую экспертизу. Выявить онлайн-мошенничество сложнее, это займёт больше времени. Но это тоже возможно. После решения суда в вашу пользу кредитор прекратит требовать оплату долга.

Если мошенники оформили несколько кредитов, всю эту процедуру придётся пройти по каждому из них. А потом проследить, чтобы из вашей кредитной истории удалили информацию о долге, который списал кредитор или суд.