Содержание статьи:
Закон о банкротстве физических лиц является сложным в практическом применении и неоднозначным по исполнению. Признать человека несостоятельным и виновным в кредитных задолженностях можно по установленному регламенту. На практике мнения заинтересованных лиц и специалистов кардинально разделились.
Одни считают, что принятие закона позволит гражданам избавиться от непосильного бремени, другие указывают о существующих сложностях процесса. Ранее законодатель не предоставлял гражданам такой возможности решить свои финансовые проблемы.
Основные положения
ФЗ-154 от 01.10.2015 г. расширяет толкование банкротства, ранее возможного только для юридических лиц. Закон подробно описывает условия и правила проведения процедуры, не оставляя неосвещенных моментов. Если гражданин чувствует, что не сможет выполнить взятые на себя кредитные обязательства, то он имеет возможность стать официальным банкротом. Но сложность заключается в том, что условия, позволяющие избавиться от долговых обязательств, достаточно серьезные и требуют неукоснительного исполнения.
Начинать процедуру признания банкротства можно в том случае, когда суммарная задолженность по обязательствам составляет 500 тыс. рублей и более. Средний потребительский кредит обычно ниже, но есть граждане, имеющие несколько кредитов, которые они не могут оплатить своевременно.
Второй важной причиной для начала процедуры банкротства является срок задолженности. Если заемщик не погашает кредит более трех месяцев, то он считается несостоятельным и банкротство становится реальным делом. При банковской задолженности не обязательно наличие судебного постановления, в остальных ситуациях требуется решение суда по взысканию задолженности.
Лицо определяется как неплатежеспособное, если выполняются следующие условия:
- отсутствуют кредиторские расчеты, пропускаются сроки платежей;
- при наличии нескольких обязательств, неисполнение более 10% от всех требований;
- размер долга не представляется возможным покрыть имуществом должника;
- наличие исполнительного постановления, подтверждающего невозможность взыскания путем ареста и реализации имущества.
Подсудность банкротства относится к арбитражному суду, куда может обратиться сам гражданин, его кредитор или УФНС. Довольно частым и наиболее предпочтительным для должника является его личная инициализация процедуры. Безусловно, должнику потребуется юридическая помощь профессионала, имеющего практический опыт в подобного рода делах.
Самостоятельно сложно составить процессуальные документы грамотно с юридической точки зрения, что всегда тормозит рассмотрение и препятствует получению положительного для заявителя решения. Банкротство физического лица только набирает практику в судах, имеет некоторые сложные моменты и неоднозначную судебную историю. Именно поэтому рекомендуется привлекать к защите своих интересов юристов, ранее представлявших права банкротов.
Обязательство заявлять о своем банкротстве
Закон о несостоятельности указывает, что не позднее 30 дней гражданин обязан заявить о своей несостоятельности в следующей ситуации. Наличие нескольких кредитов и понимание того, что все платежи не смогут быть выполнены одновременно или после выплат все равно останется долг выше 500 тыс. рублей. Не следует уклоняться от надвигающейся финансовой катастрофы, скрываться или находить неудовлетворительные причины.
Если физическое лицо знало о невозможности покрытия задолженности и отсутствии материального обеспечения, то возможно заявить о своей несостоятельности по личному желанию. Несмотря на отсутствие дохода, имущества и прочих условий для платежей, гражданин может частично расплатиться к установленному сроку, остальную часть заплатить не получится. В такой ситуации гражданин имеет право, но не обязан подавать заявление в арбитражный суд.
Перечень прилагаемых документов
При обращении в арбитраж пишется заявление стандартного образца, к нему прилагается пакет доказательных документов:
- справка о начисленной задолженности, акт о невыполнении обязательств в требуемые сроки и данные о невозможности своевременного выполнения платежей;
- выписка о наличии или отсутствии статуса предпринимателя;
- перечень кредиторов с указанием сумм долгов и сроков их погашения;
- опись наличного и залогового имущества заемщика, в том числе по ипотечному кредитованию;
- копии свидетельств на имущество государственного образца;
- документальные сведения о совершенных юридических сделках за последние 3 года;
- справка из банка, где открыт счет должника, о проводимых операциях за последние 3 года;
- копии личных свидетельств, в том числе брачное и детские метрики;
- иные доказательства, принимаемые к рассмотрению судом.
Список документов не является закрытым, в каждом индивидуальном случае придется предъявлять свои подтверждающие свидетельства и справки. По существующим правилам, на арбитражный депозит вносится сумма в 10 тыс. рублей. Средства необходимы для оплаты труда управляющего, который выбирается из независимой организации СРО. На практике пишется ходатайство об продлении сроков внесения средств для оплаты финансового управляющего до начала судебного процесса.
Собранный пакет документов и заявление в арбитраж подается по месту жительства физического лица. Документы могут быть отправлены на доработку или исправление, после чего придется вновь обращаться в суд. На этапе подготовки к суду крайне желательна юридическая помощь, специалист соберет необходимые документы, чтобы заявление приняли с первого раза, без доработки или отказа в принятии.
Всего по закону потребуется применить три возможных процедуры:
- реструктуризация долга;
- арест и реализация имущества банкрота;
- мировое соглашение сторон.
В каждом конкретном случае рассматриваются все возможные пути отказа от банкротства, после чего процедура открывается к исполнению.
Порядок судебного рассмотрения
После принятия заявления к рассмотрению, могут налагаться два возможных решения: продолжить работу или вернуть, оставить заявление без движения. В последних случаях потребуется письменно обосновать отказ, опираясь на существующие законодательные акты. Дело может быть закрыто на начальной стадии, до всестороннего рассмотрения, если вскрылись следующие обстоятельства:
- дело потеряло свою актуальность к моменту первого заседания. Другими словами, заемщик выполнил свои кредитные обязательства или стороны пришли к компромиссу;
- отсутствуют доказательства неплатежеспособности заемщика и не все признаки банкротства учтены;
- если не закончено начатое одной из сторон судебное рассмотрение по поданному ранее иску.
Дело о банкротстве физического лица остается без рассмотрения, если уже открыт процесс по данным обстоятельствам. Например, в арбитраж обратился не заемщик, а кредитор или налоговая инспекция.
При обоснованности приложенной информации, наличии долга на момент открытия процесса и невозможности закрыть принятые на себя обязательства назначается процедура реструктуризации долга. Такое положение позволяет принять факт отсутствия платежей по объективным обстоятельствам и назначении лицу сроков, во время которых кредиты не погашаются. Так называемые кредитные каникулы обязывают уплачивать проценты, при изменении финансового положения платежи возобновляются.
В некоторых ситуациях реструктуризация отменяется, поскольку гражданин явно не сможет продолжить платить после окончания периода каникул. В данном случае сразу приступают к аресту и реализации имущества должника. Для претендента на статус банкрота важное значение имеет процедура реорганизации существующих кредитных обязательств. Чтобы суд назначил процедуру, должны выполняться следующие условия:
- наличие постоянного и регулярного дохода;
- отсутствие действующей судимости по экономической статье;
- 5 лет гражданин не банкротился и 8 лет его задолженности не подвергались реструктуризации.
Условия достаточно жесткие и требуют полного исполнения. При невыполнении хотя бы одного пункта сразу ставится вопрос о покрытии задолженности за счет имущества заемщика. Последовательность преобразования долгов освещена в ст.213.11 ФЗ о банкротстве физических лиц.
Реструктуризация кредитного договора производится по следующей схеме:
- сроки считаются наступившими, суд вновь устанавливает периодичность платежей и общий срок договора;
- кредитные обязательства рассматриваются по созданному и утвержденному реестру кредиторов;
- существующие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются;
- отменяются неустойки и проценты, речь идет только о покрытии основного долга.
Решение о начале преобразования кредитных обязательств принимается судом, вне желания претендента на банкротство. Если суд принимает постановление, то гражданин обязан его выполнять. Период реструктуризации проходит под руководством конкурсного управляющего, без его разрешения гражданин не сможет осуществлять финансовые сделки и выполнять материальные обязательства.
Письменно оформленное официальное согласие управляющего требуется в следующих случаях:
- сделки свыше 50 тыс. рублей любого юридического направления;
- участие в кредитных соглашениях в качестве кредитора или заемщика;
- операции с собственностью, в том числе оформление залога или обеспечения акций;
- оформление дарственной на любое лицо, включая родственников.
Следует учесть, что процедура реструктуризации означает, что задолженность перед кредитной организацией становится безнадежным обязательством, судом формируются и утверждаются новые обязательства, требующие беспрекословного исполнения.
Если же гражданин не может представить суду план структуризации долга, не подходит под требуемые условия, то судом принимается решение о реализации имущества и ареста финансовых средств гражданина для покрытия обязательств.
Арест имущества должника
Первоначально назначается финансовый управляющий, который организует процедуры продажи имущества банкрота. На весь процесс отводится по закону 6 месяцев, при убедительных обстоятельствах возможно продление срока. Судом выносится отдельное постановление по поводу запрета на выезд за рубеж. В зависимости от конкретной ситуации налагается запрет на передвижение за границу, нарушение может привести к наказанию в административном порядке.
Аресту и принудительной реализации подлежит имущество банкрота, указанное и утвержденное по ГПК РФ. Кроме того, банкрот имеет право ходатайствовать об отмене ареста имущества дешевле 10 тыс. рублей, если это не повлияет существенно на результат банкротства. После завершения судебного рассмотрения о банкротстве физических лиц, все юридические операции с собственностью банкрота осуществляются управляющим.
На финансового управляющего возлагается миссия по всем возможным операциям: открытию и закрытию счетов, распоряжается финансами от лица банкрота, участвует в собраниях акционеров. Самостоятельно заемщик с признанием его банкротом не может производить подобных действий. Все операции осуществляются от его имени финансовым управляющим. Имеющиеся банковские карты вручаются управляющему после вынесения судебного решения, в течение последующих суток.
Ценное имущество, в том числе драгоценности и ювелирные изделия реализуются с аукциона, если их суммарная оценка превышает 100 тыс. рублей. Оценка недвижимого и движимого имущества осуществляется независимыми оценщиками, после чего владения выставляются на аукцион с назначенной стартовой ценой.
Открытые торги проводятся по установленным правилам, если в процессе реализации образуются излишки по сравнению с долгом, то данные средства передаются законному владельцу.
Последовательность оплаты задолженностей
Законом установлены очереди кредиторов, которые могут рассчитывать на возмещение и включение в перечень. В первую очередь банкрот обязан закрыть долги по регулярным платежам и исполнительным обязательствам. Обязательны к уплате судебные издержки, гонорар управляющего, алиментные обязательства или иные взыскания. Затем закрываются долги перед работниками, которые оформлены по трудовому договору на предприятии банкрота.
При наличии долгов по коммунальным платежам, они погашаются в первоочередном порядке. Составляется перечень иных регулярных оплат и они погашаются из вырученных за имущество сумм. Затем рассматривается реестр кредиторов, в том числе банковских организаций и иных контрагентов. Например, выплаты при нанесении ущерба здоровью и жизни, задолженности по заработной плате и остальные кредитные обязательства.
По результатам расчетов по долгам, управляющий отчитывается перед судом. Судопроизводство определяет завершение процедуры реализации имущества и закрытие взыскания. Банкрот освобождается от дальнейших обязательств перед всеми кредиторами, кроме особо оговоренных случаев:
- если доказано намеренное и фиктивное банкротство;
- при уничтожении или переоформлении имущества, осознанном выведении из-под ареста и реализации;
- при наличии исполнительных производств определенного рода (алименты, ущерб здоровью) обязательства сохраняются после определения гражданина банкротом.
Процедура банкротства физических лиц потребует определенного финансового платежа. В первую очередь к затратам относится гонорар назначенного управляющего. Стоимость работ специалиста состоит из первичной оплаты и процентов, составляющих 2% от размера удовлетворенных исков кредиторов. Несмотря на выбранный путь расчетов (реорганизация кредитов или реализация имущества), управляющий получает 2% после расчетов с кредиторами.
Профессиональный порог арбитражного управляющего устанавливается государством крайне высоко. Подготовка специалиста занимает до двух лет, затем следуют жесткие экзамены и получение лицензии на спектр работ. Выполнение задач финансовым управляющим должно производиться без малейших претензий со стороны судебных, надзорных органов и самого физического лица. Именно поэтому сумма вознаграждения в 10 тыс. рублей, установленная по закону, является явно заниженной и не отвечает требованиям сегодняшнего дня.
Банкроту потребуется произвести публикацию данных в едином государственном реестре. По сравнению с юридическими лицами, платеж составляет меньший размер, 356 рублей за одну публикацию для физического лица. Могут понадобиться затраты на привлечение юристов для более быстрого процесса признания гражданина неплатежеспособным.
Последствия банкротства для граждан
Положительным моментом можно считать то, что долги полностью списаны с физического лица. Кроме длительности процедуры и многих обязательных моментов, существуют конкретные установки по ст.213.30 ФЗ, являющиеся отрицательными для банкрота. Ограниченея в правах налагается на 5 лет:
- запрещено брать кредит на любых условиях;
- заявлять о своей несостоятельности самостоятельно.
Кроме того, в течение 3 последующих лет запрещено оформлять юридическое лицо и заниматься предпринимательской деятельностью. Наличие отрицательной кредитной истории и упоминание о проведенной процедуре банкротства будет сопровождать гражданина все последующие годы. Информация будет доступна всем возможным кредиторам и контрагентам, что значительно усложнит предпринимательскую деятельность или возможность оформления потребительского, ипотечного кредита.
На практике потребность оплаты процедуры банкротства необходима для всех физических лиц. Отсутствие средств значительно усложнит процедуру банкротства, действие будет человеку не по карману. Гораздо проще пройти судебное рассмотрение задолженности перед банковской организацией и затем открыть исполнительное производство за неимением имущества для взыскания. Приставы сразу определяют, есть ли у лица собственность, чем можно покрыть долги.
Другими словами, для одного банкрота процедура будет предпочтительной, для другого легче и дешевле пройти через исполнительное производство. Несмотря на участие в процедуре банкротства арбитражных судов, которые имеют опыт по юридическим лицам, процедура до сих пор окончательно не отработана. В конкретном деле могут возникнуть спорные моменты или сложные, неоднозначные обстоятельства.
Очень важно грамотно подобрать финансового управляющего, ведь без его согласия гражданин не сможет совершить ни малейшее действие. На практике существуют множественные отказы от оказания услуг, если финансовая сторона не заинтересует специалиста. Приходится длительно согласовывать работу управленца и предоставлять ему более выгодные условия. Наработка судебной практики и наличие разъяснений Верховного суда по банкротству физических лиц постепенно сделают установленный законом регламент легко проводимым и понятным для исполнения.
Банкротство можно считать высшей математикой юриспруденции, поэтому доверять его следует опытным профессионалам, имеющим практический опыт. В противном случае дело может быть отклонено за недостаточностью обоснования. Юрист берет на себя обязательство грамотно составить заявление в арбитраж, подобрать пакет сопроводительных документов и принять участие в заседаниях и работе с финансовым управляющим.
На сегодняшний день закон претерпевает изменения и дополнения, следить за которыми должен юрист. Правовые знания обязательны в столь сложном процессе, каждый неверный шаг или неправомочное действие приведет к прекращению дела и невозможности повторного судебного разбирательства.
Банкротство граждан только входит в судебную практику и требует тщательной и всесторонней подготовки участников процесса.