Как отказаться от страховки по кредиту самостоятельно

Некоторые люди ошибочно полагают, что договор страхования, который предлагается клиенту при получении кредита, страхует самого заемщика от несчастных случаев, потери трудоспособности, инвалидности и т.д. На самом деле, это не что иное, как гарантия того, что банк получит свои кредитные средства обратно.

Если страховой договор подписан, то банк вернет себе кредитные средства, даже если заемщик:

• потеряет работу или трудоспособность;
• лишится имущества в силу форс-мажорных обстоятельств;
• получит инвалидность и т.д.

Проще говоря, если клиент финансово-кредитной организации (ФКО) утратит возможность погашать кредит самостоятельно, то обязательства по погашению долга перейдут к страховщику. Страховая компания будет выплачивать банку средства до полного погашения долга или на тот период, пока кредитозаемщик испытывает финансовые трудности и не может вносить платежи.

Законодательство о страховании по кредиту

В Гражданском кодексе РФ (статья 958) указано право клиентов страховых компаний на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск для компании снизился. Статья 958 также определяет возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Однако, если это не прописано в соглашении, клиент не сможет вернуть выплаченную страховую премию.

Поправки, внесенные в Федеральный закон № 353-ФЗ, ограничили возможность кредитных организаций принуждать заемщиков к оформлению страховки. Это ограничение распространяется только на договоры, заключенные между физическим лицом и страховой компанией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, также позволяет не соглашаться на различные дополнительные услуги финансовых учреждений.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу отметим, что существуют обязательные и добровольные виды страхования. Последние можно разделить на следующие категории:

1. Страхование жизни и здоровья. Этот вид страховки обычно связан с большинством кредитных договоров. Он предусматривает различные страховые случаи, такие как получение группы инвалидности или потеря трудоспособности. Каждая страховая компания имеет свои индивидуальные условия, и в случае, если с заемщиком что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг полностью или частично, в зависимости от ситуации. Этот вид страхования часто используется в сфере потребительского кредитования.
2. Страхование при потере работы. При оформлении потребительского кредита банки могут предложить этот вид страховки. Однако многие заемщики неправильно понимают условия данного полиса. Если работник увольняется по собственному желанию, страховка не покроет его задолженность. Полис будет действовать только в случае ликвидации предприятия или сокращения персонала.
3. Страхование титула при ипотечном кредитовании. Это защита от двойной продажи квартиры или дома, приобретаемого в кредит.
4. Страхование карты, оформляемой в банке, от потери или кражи.

Все эти виды страхования можно оформить параллельно с подписанием кредитного договора. Вы можете выбрать несколько страховых программ или вообще отказаться от них, но перед этим стоит тщательно взвесить все риски.

Что касается обязательного вида страхования, то он применяется в следующих случаях:

• При ипотечном кредитовании – страхование недвижимости. Согласно статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и статье 341 Гражданского кодекса РФ, необходимо застраховать приобретаемое в кредит жилье от риска повреждения или утраты. Здесь отказ невозможен. Как правило, при заключении договора на ипотеку предлагается набор страховок: от утраты недвижимости, от потери титула, от потери жизни и трудоспособности и другие.
• При автокредитовании. Банки, выдающие займы на автомобили, также требуют обязательного оформления страхового полиса КАСКО. Это очевидно даже для самого клиента, так как транспортное средство выступает залогом для банка, и кредитор хочет быть защищенным.

Что такое «период охлаждения»

До середины 2016 года подписание договора страхования одновременно с кредитным фактически означало, что заемщик не мог рассчитывать на возврат средств. При обращении в банк клиенты получали стандартный ответ: они добровольно подписали бумаги, и теперь должны исполнять договор. Отказаться можно было, но бессмысленно – в этом случае заемщик ничего не получал.

Десятки тысяч жалоб на действия банков в адрес Банка России привели к тому, что Банк России 20 ноября 2015 года издал указание №3854-У. Им был установлен «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.

Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Банк России установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность этого срока.

В Сбербанке он составляет 14 дней, в «Хоум Кредите» – 30 дней (с ограничениями). За год действия новой нормы количество жалоб в Банк России от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.

Какую страховку можно вернуть в «период охлаждения»

Можно отменить большую часть договоров добровольного страхования:

• страхование жизни (на случай смерти, утраты трудоспособности или получения инвалидности в период действия договора);
• страхование от внезапной недобровольной потери работы;
• страхование от потери прав на недвижимость (титульное страхование);
• страхование от финансовых рисков (например, невозврат кредита);
• страхование имущества.

Не имеет значения, с каким видом кредита связаны эти виды страховок. Это может быть как потребительский кредит (включая кредитные карты), так и автокредит, или ипотека.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, которые защищают залоговое имущество:

1. Договор КАСКО
2. Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку или внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, некоторые специфические виды добровольных страховок также являются невозвратными:

• Медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства
• Медицинское страхование граждан РФ за пределами страны
• Страхование лиц, выполняющих определенную работу, условием допуска к которой является данная страховка
• Страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования

Пожалуйста, обратите внимание, что это лишь некоторые из возможных вариантов. В каждом конкретном случае необходимо уточнять условия страхования.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Гарантированно вернуть средства, потраченные на ненужное вам страхование, вы сможете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компанией (СК). Поэтому внимательно изучите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать всех тонкостей, которые мелким шрифтом прописаны в договоре, но наименование сторон обычно указывается в первом же абзаце или в отдельном выделенном блоке и выделяется жирным шрифтом или другим способом. Сначала вам дадут подписать кредитный договор, а затем договор страхования (полис) или заявление о подключении.

Если и в том, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк, то вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о котором мы поговорим ниже), и вернуть деньги вы сможете только по доброй воле банка. Вот пример такого договора:

Если же в договоре страхования второй стороной является страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения.

Для этого нужно выполнить всего два действия:

1. Прийти в офис страховой компании (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении укажите реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложите:
   — Договор страхования;
   — Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита).
2. Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прилагается еще и копия паспорта.

Важно, чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.

Средства должны вернуться на ваш счет не позднее 10-го дня с момента подачи заявления.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Это очень важный момент, поскольку задержка с подачей заявления во многих случаях может привести к тому, что все усилия будут напрасными. Согласно пункту 1 Указания ЦБ №3854-У, отказаться от договора страхования можно в течение пяти дней. В статье 191 Гражданского кодекса РФ поясняется, что этот срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления страховщику или момент отправки почтового сообщения.

Чтобы заемщики не расслаблялись, в Указе есть пункт 7: действие договора прекращается с момента получения заявления страховщиком. Если письмо дойдет до страховой компании более чем за пять дней, договор может вступить в силу.

Страховщик все равно вернет деньги, но за вычетом дней действия договора. Поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление через «Почту России». Там могут не только задержать письмо, но и вовсе его потерять, а это сразу поставит крест на ваших надеждах.

Праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком для возврата своих денег будет не понедельник, а следующая среда.

Особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения

Заемщики имеют право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней без необходимости обращаться к юристу. Согласно законодательству, банк или страховая компания должны перечислить средства в течение 10 дней после получения запроса. Для получения возврата в течение периода охлаждения необходимо соблюдать следующие условия:

• учитывать условия, указанные в договоре;
• отправить страховщику заявление об отказе от услуги не позднее 14 дней (этот срок не зависит от момента выплаты страховой премии).

Пример из практики: гражданин обратился в финансовую организацию для получения кредита под 14% годовых. Представитель банка объяснил, что для установления более низкой ставки необходимо гарантировать возврат средств на случай, если клиент заболеет или умрет. При отказе от страховки процентная ставка будет увеличена до 20%.

Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 20 тысяч рублей. На следующий день он направил претензию в банк и отправил ее на электронную почту. В претензии он указал, что в случае нерассмотрения или отказа направит жалобу в Центральный банк. Через пару дней его пригласили в офис для получения денег, которые были переведены на его счет. В банке клиент также написал заявление на досрочное погашение кредита. Задолженность уменьшилась на 20 тысяч рублей.

Если заемщик не получил ответа или получил отказ от страховой компании, он может обратиться в суд. В этом случае закон будет на стороне заемщика. Клиент сможет «отсудить» не только страховку, присвоенную страховой компанией или банком, но и неустойку, компенсацию морального вреда. Суд обяжет компанию выплатить штраф и возместить расходы на услуги адвоката.

Отказ от страховки после получения кредита

Сделка успешно завершена, и в этом случае в течение 14 календарных дней после получения кредита можно отказаться от страховки. Согласно указанию Центрального банка России, граждане, оформившие страховой полис, могут аннулировать договор и вернуть уплаченные деньги.

Этот законный способ расторгнуть сделку называется «периодом охлаждения».

Чтобы воспользоваться этим правом, необходимо заполнить бланк и зарегистрировать его в отделении банка или подать страховщику. Период рассмотрения обращения и возврата средств составляет от 10 до 14 дней.

Бланк-заявление можно составить в свободной форме или взять готовый шаблон на сайте той страховой компании, у которой приобретен полис. Заявление необходимо предоставить в страховую компанию не позднее указанного срока. В заявлении должны быть указаны следующие данные:

• номер и серия паспорта, дата выдачи и орган, кем выдан;
• Ф.И.О заемщика;
• номер и дата договора;
• причина отказа;
• дата составления, подпись.

Этот способ доступен исключительно для договора индивидуального характера.

Отказ от страховки при досрочном закрытии кредита

После досрочного погашения займа важно внимательно прочитать условия сделки. Необходимо найти пункт о страховании и узнать, возможно ли получить возмещение при досрочном закрытии договора.

Чтобы подать заявление на рассмотрение, необходимо выполнить следующие условия:

• досрочно закрыть кредитную сделку;
• не иметь просроченных платежей по кредиту;
• не иметь страховых случаев;
• если в договоре есть пункт о возможности возврата страховой премии.

Вопросами страхования занимается компания-страховщик, а не банк. Банки являются посредниками между заемщиком и страховщиком и не имеют отношения к возмещению страховой суммы.

В одной из программ индивидуального страхования возможно получить возмещение в размере 50% при условии расторжения договора в течение 30 дней. Однако не все страховые компании готовы пойти на это.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если вы не хотите тратить время на посещение банков и страховых компаний, то можете обратиться к посредникам. Посредниками являются юридические компании и кредитные брокеры, которые за комиссию от возвращенной страховки сами сделают все необходимые действия. Большинство компаний работают только со страховками, у которых есть «период охлаждения». Некоторые могут взяться за страховки, по которым прошло более 14 дней.

Схема работы с посредником:

1. Зайдите на сайт фирмы-посредника.
2. Оставьте заявку на звонок.
3. Общайтесь со специалистом и объясните ему свою ситуацию.
4. Приезжайте в офис с кредитным договором и страховым полисом или отправьте информацию по почте.
5. Специалист проанализирует документы и сообщит вам, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устроит, заключите договор.
6. Дальше всю работу будет выполнять посредник: он напишет заявления в банк и страховую компанию, если необходимо, обратится в суд. Вас эта процедура не затронет.
7. Посредник добьется выплаты страховки. Деньги будут перечислены на ваш счет.
8. С возвращенной суммы вы заплатите посреднику комиссию.
9. Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, то вы получите сумму на счет в течение 10 дней. Через суд процесс возврата может затянуться до 3-4 месяцев.

Отказ от страховки в судебном порядке

Возвращаясь к закону «о защите прав потребителей», в котором указано, что банк не имеет права требовать от клиента оформления каких-либо дополнительных продуктов, можно сделать вывод, что важно внимательно изучать договор перед его подписанием.

Следует обращать внимание на общую сумму к погашению и разъяснять для себя всю информацию, указанную мелким шрифтом. Если все эти шаги не помогли вам добиться результата от банка, стоит обратиться в суд.

Основания для обращения в суд:

• преждевременное закрытие кредитной сделки;
• отказ страховщика вернуть сумму;
• отсутствие страховых случаев;
• принудительное оформление страховки;
• ежемесячные платежи оплачивались без задержек;
• наличие переплаты по платежам;
• договором предусмотрен возврат страхового платежа;
• договор страхования индивидуальный.

Перед обращением в суд необходимо собрать пакет документов:

• паспорт или другой заменяющий его документ (оригиналы и копии);
• оформленное заявление;
• договор кредитования;
• отказ страховой компании о возврате денег (в письменном или аудио формате);
• справка от банка о полном досрочном погашении кредита;
• чек об оплате страховки.

Также нужно оформить исковое заявление, указав в нем следующую информацию:

• фамилия, имя, отчество физ лица;
• данные ответчика;
• притязания физ лица к страховщику;
• подтверждение вины страховщика;
• все расчеты, квитанции об оплате;
• дата, подпись физ лица.

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик погасил долг, риск банка снизился, и страховой случай не произошел.

Пример. Супруги взяли кредит на 600 тысяч рублей. Сотрудник Сбербанка обязал их застраховаться на 50 тысяч рублей, объяснив это тем, что если они не оформят страховку, то получат отказ. Долг они погасили досрочно, и, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос на отказ от страховки они не успели. Когда они принесли заявление, они настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял заявление. В течение 10 дней на счет была перечислена компенсация в размере 30 тысяч рублей.

Заявление на аннулирование страховки подается:

• после полного закрытия задолженности (как в приведенном примере);
• вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

• в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
• страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул только малую часть – можно смело обращаться в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк может повысить процентную ставку, только если это условие прописано в договоре. Поэтому очень важно внимательно читать все условия перед подписанием.

Даже если банк имеет право на повышение процента, это не связано с расторжением договора с конкретной страховой компанией. Это связано с отсутствием самого страхования.

Если вы хотите сэкономить на страховке, лучше обратиться напрямую в страховую компанию. В 90% случаев это обходится дешевле, и разница может достигать 5-10 раз.

Выберите оптимального страховщика, заключите договор и предоставьте копию в банк. Теперь у вас есть оформленный полис, но он стоит существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная страховая компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Однако такие придирки – редкость. Кроме того, есть страховые компании (например, «Ингосстрах»), полисы которых принимаются повсеместно.