О банкротстве кредитных организаций: особенности признания несостоятельности.

В случае возникновения финансовых проблем у банка или другого кредитного учреждения, ему может грозить отзыв лицензии или банкротство. В данной статье мы рассмотрим порядок этой процедуры и ее особенности.

Кредитными организациями считаются юридические лица, которые имеют лицензию на проведение банковских операций с целью получения прибыли. В связи с их особой правоспособностью, процедура признания таких компаний банкротами требует отдельного регулирования.

1. Основные характеристики.

Основной вид деятельности всех кредитных организаций – осуществление банковских операций с целью получения прибыли. Для этого необходимо наличие лицензии, выданной Центральным банком РФ. Без нее предоставление услуг невозможно.

Нормы о банкротстве кредитных организаций применяются к следующим юридическим лицам:

• микрофинансовые организации;
• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды;
• кредитные кооперативы;
• компании, участвующие в деятельности на рынке ценных бумаг;
• кредитные организации.

Процедура признания таких организаций банкротами установлена Федеральным законом «О несостоятельности» №127. Однако некоторые его положения применимы не ко всем организациям. Необходимость отдельного правового регулирования связана с тем, что банкротство финансовой компании может иметь серьезные негативные последствия как для граждан, так и для юридических лиц.

Ранее на территории РФ действовал отдельный закон о банкротстве кредитных организаций. Однако в середине 2014 года он был отменен решением Госдумы РФ.

Признаками несостоятельности таких компаний являются:

• просрочка выполнения обязательств более чем на две недели. Среди таких обязательств могут быть выплаты по депозитам и дебетовым картам, перечисление зарплаты сотрудникам. Указанный срок в две недели является сокращенным и связан с тем, что несостоятельность может слишком негативно повлиять на контрагентов;
• стоимость всего имущества не может покрыть задолженность и обязательные платежи. К последним относятся перечисления в бюджеты различных уровней как со стороны компании, так и со стороны ее клиентов.

Последний пункт подразумевает, что если у банка есть активы, достаточные для удовлетворения требований кредиторов, то его нельзя ликвидировать или признать банкротом. Отметим также, что основанием для возбуждения дела о несостоятельности является отзыв лицензии.

Отметим, что одной из отличительных характеристик банкротства кредитных компаний является невозможность назначения внешнего управляющего или заключения мирового соглашения. Однако всегда есть вероятность нахождения эффективных мер, которые могут быть применены для предупреждения несостоятельности.

2. Виды кредитных организаций.

Как уже было сказано, кредитной организацией является та, которая действует на основании специальной лицензии и уполномочена предоставлять различные банковские услуги. Это должно основываться на законодательстве. Кроме того, они должны быть зарегистрированы на территории РФ.

На данный момент существует две категории таких организаций:

• Банки – им предоставляются широкие полномочия, включающие полный спектр банковских услуг (например, открытие вкладов, счетов, предоставление кредитов). Банки могут быть как государственными, так и частными.
• Небанковские учреждения – им предоставляется возможность предоставлять только отдельные услуги. Они делятся на депозитно-кредитные и расчетные. Эти организации могут сотрудничать как с гражданами, так и с юридическими лицами.

3. Признание банкротства.

Процедура признания банкротства кредитных организаций регулируется исключительно арбитражным судом. Именно он принимает решение о неплатежеспособности компании и погашении финансовых обязательств перед кредиторами. В связи со спецификой деятельности кредитных учреждений, добровольное признание своей несостоятельности обычно не происходит. Поэтому чаще всего инициатива исходит от других лиц.

Для признания организации несостоятельной необходимо подать в судебный орган заявление и пакет документов, подтверждающих юридические факты. Обратиться в арбитражный суд могут:

• должник или его представитель;
• один из заимодавцев;
• государственный орган (например, налоговая служба или Пенсионный фонд);
• Центральный банк РФ (даже если он не является непосредственным кредитором).

Содержание заявления зависит от истца, но обычно оно включает следующие данные:

• наименование и адрес обеих сторон разбирательства;
• подробное описание сложившейся ситуации (например, невыплата денежных средств);
• документальное подтверждение всех приведенных фактов.

Важно понимать, что кредиторы получают право обратиться в суд только после отзыва соответствующей лицензии Центральным банком РФ. После этого начинается реализация имущества через проведение торгов, а затем предприятие подлежит ликвидации. Обязательно требуется опубликовать информацию о процедуре в СМИ, включая газеты «Коммерсантъ» и «Русская газета», а также интернет-портал, где хранится реестр сведений о банкротстве.

Соблюдение правил ведения процесса по признанию организации несостоятельной имеет решающее значение. При наличии даже небольших нарушений пострадавшая сторона может обжаловать результаты разбирательства. Если причина обжалования будет обоснованной, торги будут проведены заново.

После реализации всего имущества начинается погашение задолженностей юридического лица. В первую очередь необходимо оплатить судебные издержки, затем – перечислить заработную плату сотрудникам и государственные организации. Далее следует погасить долги перед другими кредитными учреждениями. И, наконец, в конце стоят законные интересы других заимодавцев и лиц, вкладывавших деньги в признанный несостоятельным банк.

4. Конкурсное производство.

В большинстве случаев имущество должника (в случае кредитных организаций) реализуется на торгах. Сама компания подлежит ликвидации, то есть прекращает свою деятельность.

Конкурсное производство под руководством управляющего проходит следующие стадии:

• публикация сведений о банкротстве в средствах массовой информации;
• информирование всех кредиторов (при наличии контактов в виде телефонов или адресов);
• составление реестра кредиторов на основе поданных запросов;
• опись всего имущества, подлежащего дальнейшей продаже;
• согласование продажи активов с собранием кредиторов;
• проведение торгов с последующим распределением денежных средств между кредиторами;
• закрытие дела, если отсутствуют жалобы на деятельность конкурсного управляющего.

5. Окончание процесса.

Зачастую процедура признания юридического лица несостоятельным сопровождается нарушениями. Как следствие, появление жалоб – довольно распространенное явление. Обычно их подают кредиторы, которые не получили удовлетворения своих требований и, соответственно, денежного возмещения. Если жалобы будут обоснованы, то суд примет решение о продолжении конкурсного производства. Также может произойти смена арбитражного управляющего, который руководит процессом.

ВАЖНО!
Следует помнить, что в некоторых ситуациях (довольно редко) реализованное имущество может быть возвращено. Например, это может произойти, если сделка будет отменена судебным решением.

Восстановление ликвидности.

Если руководство банка замечает, что его финансовые показатели значительно ухудшились, рекомендуется принять некоторые меры, чтобы избежать отзыва лицензии. К таким мерам относятся:

1. финансовое оздоровление;
2. привлечение временной администрации к управлению;
3. реорганизация компании;
4. совместная деятельность с Агентством по страхованию вкладов.

Начало применения мер.

Обычно руководители предприятий понимают, в каких случаях необходимо проводить финансовое оздоровление. Об этом могут свидетельствовать следующие факторы:

• периодическое возникновение просрочек по обязательным платежам;
• невыполнение обязательств из-за отсутствия денежных средств на корреспондентских счетах (или их недостаточности);
• нарушение установленных Центральным банком РФ норм достаточности средств на счетах;
• снижение показателя ликвидности на 10% за последний месяц;
• уменьшение капитала банка на 20% (при условии нарушения одного из нормативов, установленных ЦБ РФ);
• достижение суммой собственных средств уровня, который меньше уставного капитала (не является критерием для «молодых» организаций, получивших лицензию менее 2 лет назад).

6. Способы повышения ликвидности.

Чтобы избежать угрозы неплатежеспособности и улучшить ликвидность, применяются следующие меры по предотвращению банкротства кредитных организаций:

1. Получение финансовой помощи от учредителей.
2. Увеличение уставного капитала и количества собственных средств.
3. Изменение структуры активов и пассивов компании. Как правило, идея заключается в том, чтобы заменить неликвидные активы на ликвидные, а также уменьшить количество краткосрочных обязательств.
4. Изменение административной структуры. Это может включать сокращение штата банка, закрытие некоторых отделов и филиалов.
5. Другие пути, не запрещенные законодательством.

Эти меры направлены на то, чтобы улучшить финансовое положение кредитной организации и обеспечить ее устойчивость в долгосрочной перспективе.

7. Последствия банкротства.

Обычно, если компания становится несостоятельной (или теряет лицензию, что означает невозможность продолжения прежней деятельности), это может повлиять на ее заемщиков, заимодавцев и другие коммерческие организации.

Для заемщика.

Многие люди интересуются вопросом о том, нужно ли продолжать выплачивать кредит, если банк обанкротился. Важно понимать, что в случае банкротства банка, обязательства заемщика не исчезают. Активы и денежные средства банка переходят к соответствующему правопреемнику, то есть другому банку или микрофинансовой организации (МФО). После этого будет открыт новый счет и определены условия кредита.

Таким образом, нет сомнений в том, что кредит нужно выплачивать. Его все равно придется платить, но уже на счет другого банка.

Для вкладчиков.

После определения состава временной администрации, кредиторы должны проинформировать ее обо всех имеющихся долговых обязательствах. Для этого они предоставляют реквизиты счетов, на которые необходимо перевести денежные средства.

Определение точной даты выплаты происходит в течение двух недель уполномоченными лицами.

ФАКТ!

Следует понимать, что государством возвращаются лишь вклады, не превышающие 1,4 млн. руб

Для кредиторов.

Коммерческие компании, которые зависят от банка-банкрота, – это его инвесторы, получающие часть прибыли. В случае несостоятельности, они участвуют в процессе как кредиторы. Однако, нужно понимать, что в этой ситуации возврат денежных средств крайне маловероятен.

В целом, лучше всего для банка избежать банкротства, а не пытаться исправить негативные последствия. Если руководящий орган и должностные лица своевременно обнаружат проблемы с финансовым положением и примут соответствующие меры, потери компании можно будет избежать.

7. Порядок составления реестра кредиторов.

Законодательство устанавливает, что если банк обанкротился, вкладчики имеют право подать заявление о включении в список кредиторов банка (или другой финансовой организации) в течение 60 дней с начала процедуры банкротства.

После этого, прием запроса возможен только в случае пропуска срока по уважительной причине. Этот вопрос решается на усмотрение суда, ведущего процесс.

Причина заключается в том, что только тогда появляется право участвовать в таком органе, как собрание кредиторов. Оно создается для определения дальнейшей судьбы имущества должника. Каждый участник подобного собрания имеет право голоса, соответствующее размеру долгового обязательства.

ВАЖНО!

Общая рекомендация такова: подать заявление на возврат денежных средств желательно в первые тридцать дней.

8. Очередность погашения долгов.

После реализации имущества на торгах, погашение долговых обязательств происходит в определенной последовательности. Давайте рассмотрим, как выглядит эта очередность:

1. Сначала необходимо оплатить судебные издержки и труд арбитражного управляющего.
2. Затем выполняются долговые обязательства перед работниками, которые работают на основе трудовых договоров.
3. После этого необходимо расплатиться с государственными органами.
4. И только в последнюю очередь погашаются долговые обязательства перед другими кредитными компаниями и вкладчиками банка.

Эта очередность гарантирует, что все обязательства будут выполнены в соответствии с законом и в интересах всех заинтересованных сторон.

9. Заключение.

Итак, если компания не может выполнить свои обязательства, она может быть признана банкротом. Для этого руководство компании подает исковое заявление в арбитражный суд, чтобы попросить о признании компании несостоятельной. Согласно федеральному законодательству, это право имеют кредиторы, сама компания и Центральный банк РФ.

В процессе банкротства имущество компании продается, а полученные средства передаются кредиторам и вкладчикам. Если средств недостаточно, то обязательства просто списываются.