Процедура банкротства физических лиц

Понятие банкротства в сознании обывателей, тесно связано с некими неудачными коммерческими предприятиями, фирмами и корпорациями. А при слове «банкрот» в сознании встаёт образ разорившегося бизнесмена, оставшегося с пустыми карманами.

Отчасти так и было, но с 2015 г. процедура банкротства стала доступна всем гражданам РФ, независимо от социального статуса и рода занятий. Рассмотрим, в чём заключается процедура банкротства физических лиц, её плюсы и недостатки.

Нормативно-правовая база

Впервые понятие «банкротство» появилось в отечественной юриспруденции в 1992 г. До этого, в советские времена банкротство считалось исключительно уделом капиталистической общественно-экономической формации. В социалистическом мире плановой экономики банкротству не было места. Подобное представление изменилось с приходом в российскую действительность рыночных отношений.

Множество бывших советских предприятий оказались не приспособленными к конкурентной борьбе, увязнув в долгах и взаимных неплатежах. Со временем долги только увеличивались, делая заложником ситуации миллионы работников, месяцами не получающих зарплаты. Выход из сложившейся ситуации виделся один – внесение поправок в действующее законодательство, разрешающих запуск процедуры банкротства отечественных организаций. В конце 1992 г. был принят первый вариант российского закона о банкротстве. Спустя шесть лет Госдумой была принята новая редакция ФЗ о банкротстве, более соотносящаяся со сложившимися экономическими реалиями.

Но все перечисленные варианты федеральных законодательств относились исключительно к коммерческим предприятиям. Частные лица не признавались банкротами, ни на каких условиях. К началу 2000-х годов в России бурно расцвёл рынок потребительского кредитования, охвативший основную часть населения страны. Множество людей, привлечённых лёгкими банковскими займами, не рассчитывали свои финансовые возможности, оказываясь в долговых сетях. Попытки вырваться из долгового плена зачастую ни к чему не приводили: проценты, пени и штрафы за просрочку нарастали подобно снежному кому.

На 2015 г. до 20% людей, взявших кредиты в коммерческих организациях, были не способны вовремя обслуживать долг. Тотальная закредитованность населения вскоре стала не только угрожать экономике страны, но и грозила социальным взрывом. Во избежание подобного сценария, правительством срочно разрабатываются поправки к закону о банкротстве, позволяющие простым гражданам избавляться от финансовой кабалы. В 2015 г. данные поправки рассматриваются и принимаются депутатами Госдумы. В этом же году обновлённый ФЗ о банкротстве вступает в действие.

Особенности банкротства физических лиц

Несмотря на три года, прошедшие со времени принятия поправок в законодательство, отношение рядовых граждан к процедуре банкротства физических лиц остаётся настороженным. Люди, далёкие от юриспруденции представляют себе процедуру банкротства как полную конфискацию всего имеющегося у должника имущества, с последующей распродажей на торгах. Подобное представление верно лишь отчасти: полная распродажа собственности должника возможна, когда речь идёт об обанкротившемся предприятии.

Интересы простых людей в данной ситуации защищены положениями социальных нормативов. Согласно им, при процедуре банкротства физического лица не допускается к изъятию целый ряд вещей первой необходимости, включённых в соответствующий список. Невозможно изъять за долги следующее имущество:

• Единственное жилище должника и его семьи.
• Продукты питания, предназначенные для потребления внутри семьи должника. Исключение – продовольственные товары, предназначенные для коммерческой реализации.
• Повседневная одежда человека. Исключение – вещи, признанные приставами предметами излишней роскоши. Допустим, у должника при описи обнаруживается пять норковых шуб и десять костюмов от кутюр. Гражданину оставляется по одной шубе и костюму, в качестве носильных вещей, остальная дорогостоящая одежда изымается в счёт задолженности.
• Вещи, принадлежащие несовершеннолетнему ребёнку. Сюда входит весь спектр вещей, которыми пользуется ребёнок в повседневном быту – от посуды и игрушек, до детской мебели и электронных гаджетов.
• Домашние животные, в том числе и надворная скотина. Запасы фуража для них также не подлежат изъятию.
• Бытовая техника, относимая к предметам первой необходимости: плита для варки еды, холодильник, приборы освещения квартиры.
• Прочие предметы, необходимые человеку для социальных и рабочих нужд. Это: рабочий инвентарь, используемый для заработка денег; предметы социальной адаптации и реабилитации инвалидов; транспортные средства, предназначающиеся для перевозки инвалидов и малолетних детей.

С полным списком вещей, запрещённых к изъятию можно непосредственно в службе судебных исполнителей, либо на официальном сайте ССП.

В то же время, процедуру банкротства физических лиц не стоит рассматривать в качестве панацеи. Использовать законодательство о финансовой несостоятельности в частнособственнических интересах, либо в целях наживы и ухода от ответственности вряд ли получится. Во-первых, подобные шаги однозначно определяются законодательством в качестве экономического преступления, и относятся к юрисдикции УКРФ.

Во-вторых, претендент на статус банкрота обязан соответствовать следующим характеристикам:

• Общая величина долга, принимая во внимание суммы, набежавшие по процентам и штрафам, превышает полмиллиона рублей.
• Со времени последнего полноценного платежа по обслуживанию кредита прошло свыше 3-х месяцев.

Помимо перечисленных условий во внимание принимается и размер доходов/расходов частного должника. Например, в ситуации, когда после выплаты ежемесячной суммы по обслуживанию кредита, на руках у человека остаётся сумма, меньшая размера прожиточного минимума, он также вправе претендовать на статус банкрота. Если после произведения всех оплат по кредиту у должника остаётся достаточно большая сумма, арбитраж вправе отказать ему в присвоении статуса банкрота.

Инициализация процедуры банкротства физического лица

Банкротство физического лица условно подразделяется на несколько этапов. На предварительном этапе должник обязан попытаться урегулировать проблему с кредиторами в досудебном порядке. Подобная попытка станет в суде прямым свидетельством его добросовестности и отсутствия умысла на фиктивное банкротство. Когда попытки досудебного урегулирования не приводят к желаемому результату, должнику остаётся единственный выход – обращение в судебный арбитраж.

Помимо самого должника, понимающего, что самостоятельно расплатиться с образовавшейся задолженностью он не сможет, инициаторами процедуры банкротства физического лица могут являться:

• Кредитор, потерявший надежду вернуть выданный заём без участия судебных органов. Заявителем в данном случае вправе выступать частные лица, коммерческие организации, кредитные учреждения, коммунальные службы. Причиной для подачи иска является неоплата поставленных услуг и товаров, возврат взятого кредита.
• Надзорные организации и государственные фонды – прокуратура, налоговая служба, пенсионный фонд. Причина обращения в суд – неплатежи по установленным законодательством основаниям (налоги, взносы и госпошлины).
• Далее следует подать заявление о признании физического лица банкротом в территориальный арбитражный суд. Заявление составляется по правилам, общим для отечественного судопроизводства:
• Наименование организации (арбитражного суда), куда направляется иск.
• Данные заявителя (Ф.И.О., название организации, адрес местопроживания или юридический адрес).
• Список лиц и организаций, перед которыми имеется непогашенная задолженность.
• Размер общей задолженности на момент подачи ходатайства, и доля каждого кредитора.
• Устанавливающие документы, в соответствии с которыми образовалась задолженность (кредитные договора, расписки).
• Чеки и квитанции с указанием даты последнего платежа по погашению долга.

Рассмотрев поданное заявление, подкреплённое доказательной базой в виде сопутствующих документов, арбитражный судья принимает решение о начале процедуры банкротства физического лица, либо отказывает в этом.

Финансовый управляющий

В случае удовлетворения судьёй ходатайства об открытии дела о банкротстве, должнику следует определиться с выбором финансового управляющего. Финансовый управляющий – особое доверенное лицо, имеющее юридическое и экономическое образование, состоящее в особой саморегулируемой организации. Управляющий наделяется судом особыми полномочиями в отношении имущества и финансов несостоятельного должника. Основная задача управляющего – обеспечение сохранности собственности банкротящегося гражданина до момента полного завершения процедуры.

Для этих целей финансовый управляющий вправе:

• Накладывать арест на банковские счета подопечного.
• Востребовать у должника имеющиеся банковские карты.
• Наложить запрет на совершение банкротом любых имущественных и финансовых сделок.
• Произвести опись наличной собственности банкротящегося лица, его финансовых средств – как наличных, так и лежащих на банковских депозитах.
• Принимать прочие действия, направленные на предотвращение увода в тень финансовых средств и имущества должника.

Далее управляющий от лица несостоятельного должника ведёт переговоры о порядке погашения долга с кредиторами. Для этих целей им изымаются наличные деньги и банковские вклады банкрота, и передаются кредиторам с соблюдением принципа пропорциональности. Услуги финансового управляющего оплачиваются самим банкротом. На 2018 г. оплата его работы составляет 6 тыс. руб.

Заключительная стадия банкротства

На заключительном этапе процедуры банкротства физического лица происходит конфискация описанного ликвидного имущества. Конфискованная собственность реализуется с открытых торгов, а вырученные деньги передаются займодавцам в счёт погашения имеющейся задолженности. При распределении вырученных на аукционе денег также соблюдается принцип пропорциональности, в зависимости от размера финансовых претензий каждого кредитора.

После реализации имущества обанкротившегося гражданина, все финансовые претензии к нему со стороны кредиторов становятся более несостоятельными. Это правило действует даже в ситуации, когда выручка от аукциона не способна покрыть всю задолженность. Допустим, размер долга составляет 1 млн. руб., а на торгах реализовано имущества должника лишь на 700 тыс. руб., то кредиторы должны довольствоваться означенной суммой, не выдвигая больше никаких претензий к банкроту.

Банкротство физических лиц: как начать процедуру и какие последствия