Услуги страхования в последние годы становятся всё более популярными среди российских граждан. Спектр предлагаемых частными и государственными компаниями вариантов страховки очень широк – это страхование жизни, здоровья и имущества человека, ответственности перед третьими лицами при ДТП, пенсионное страхование и так далее.

Каждый из этих вариантов предусматривает свой порядок составления договора страхования. Также каждая из организаций имеет свои, внутренние нормативы, регламентирующие порядок заключения и стандартные формы официальных соглашений. В большинстве случаев данные условия направлены на получение максимальной прибыли страховой организацией при минимуме расходов.

Сущность страхового договора

Договор представляет собой обоюдное соглашение между организацией-страховщиком и её клиентом. В качестве клиента может выступать как физическое лицо, так и организация. Данный документ, согласно правовым нормативам, имеет юридическую силу и его положения обязательны для исполнения обеими сторонами. Неисполнение прописанных в нём договорённостей может являться причиной для расторжения договора, а в ряде случаев влечёт наложение штрафных санкций.

Заключать соглашение может как непосредственно клиент, так и посредник – организация-страхователь или страховой брокер. В первом случае речь идёт о ситуации, когда гражданин заключает договор, предусматривающий страхование своей собственности, жизни и здоровья. Заключается такой договор по личной инициативе клиента и предусматривает определённый перечень страховых случаев. Исключение – прописанные законом обязательные случаи, такие как ОСАГО.

В качестве посредника-страхователя чаще всего выступает работодатель, заключающий договор с компанией-страховщиком в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Сюда относится:

• Пенсионное страхование.
• Автогражданской ответственности для фирм, занимающихся транспортными перевозками.
• Страхование жизни и здоровья работников, занятых на вредных и опасных производствах.

К услугам посредников-брокеров чаще всего прибегают юридические лица – организации и компании. Брокер за определённую плату берёт на себя обязанность по поиску подходящей компании-страховщика, составление договора страхования с соблюдением пожеланий клиента, и отслеживает его исполнение.

Финансовая сторона соглашения заключается в уплате страхуемым лицом денежного взноса оговорённого размера за приобретённый полис. А страховщик, в свою очередь, обязуется произвести компенсационную выплату при наступлении страхового случая.

Виды полисов

Различают три основных типа полисов:

• Личный — подразумевает произведение выплат при гибели клиента, получении им травм, при болезни. Каждый вид страхового случая отдельно прописывается в документе, как и размер выплачиваемой в том или ином случае компенсации.
• Имущественный — предназначен для защиты клиента от финансовых потерь при утрате или порче имущества – пожаре, стихийном бедствии, краже и так далее.
• Личной ответственности – страхует финансовую ответственность клиента при причинении им вреда собственности или здоровью третьих лиц.

Отдельно стоит обязательное социальное страхование – медицинское и пенсионное. Оно производится в обязательном порядке работодателем или самим гражданином. Предназначается для обеспечения прописанных в Конституции прав – на бесплатную медицинскую помощь, пенсионное обеспечение. Оказывать услуги страхования имеют право исключительно компании, обладающие соответствующей государственной лицензией.

Правила составления договора

Если документ заключается посредником-страхователем, то вся ответственность за юридическую грамотность его составления ложится именно на него. Но в случае, когда соглашение со страховщиком заключает непосредственно клиент, он должен лично контролировать правильность его составления. Неправильное, с юридической точки зрения, составление документа может стать причиной признания его недействительным.

Как составить договор страхования в соответствии со всеми действующими нормативами? Прежде всего, в адрес выбранной компании направляется письменное заявление от потенциального клиента. В нём прописывается намерение заключить соглашение о страховании определённого риска – личного, имущественного, ответственности перед третьими лицами. Основные правила, которых необходимо придерживаться, заключая договор:

• Чёткое указание в нём предмета договора, то есть определённых страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты.
• Факт заключения соглашения должен официально удостоверяться выдачей клиенту страхового полиса.

Полис должен соответствовать установленной законом форме и содержать следующую информацию:

• Данные организации-страховщика: полное название фирмы, юридический адрес, реквизиты банковского счёта.
• Данные клиента: Ф.И.О., адрес проживания.
• Объект страхования: жизнь, здоровье, имущество.
• Размер денежных выплат при наступлении происшествия, прописанного в соглашении.
• Порядок произведения выплат и временные сроки, в течении которых должна производиться оплата.
• Дополнительные сведения: срок действия договора, порядок и возможные причины его досрочного расторжения, либо внесения в него изменений.

Особенности и нюансы

Практически все страховые организации являются коммерческими фирмами, основным источником доходов которых является продажа страховых полисов. Расходную часть их бюджета составляют выплаты клиентам по страховым случаям. Соответственно, прибыль компании-страховщика состоит из разницы между количеством финансовых средств, собранных при заключении договоров, и произведёнными по ним выплатами.

В связи с этим, типовые договора, предлагаемые коммерческими фирмами-страховщиками, часто таят в себе множество скрытых «подводных камней». Это неприметные, на первый взгляд, детали, прописываемые пресловутым мелким шрифтом, либо указываемые на последних страницах документа. С помощью этих дополнений организация-страховщик старается максимально защитить себя от финансовых потерь, связанных с выплатами по наступившим страховым случаям.

Все эти дополнительные условия сводятся к тому, чтобы признать происшествие не страховым случаем. Чаще всего, в документе даётся перечень этих условий, но прописан он часто в довольно расплывчатом виде – например, не будет признан страховым случай, произошедший по вине клиента. Причём доказывать отсутствие своей вины гражданам часто приходится в судебном порядке.

Законом также регламентированы условия, которые могут служить причиной для отказа в произведении выплат:

• Предоставление страхователем (посредником или непосредственно клиентом) заведомо ложных сведений.
• Совершение клиентом действий, направленных на наступление страхового случая – преднамеренная порча, либо уничтожение имущества, членовредительство и иные мошеннические действия.
• Ряд форс-мажорных обстоятельств: военные действия, техногенные катастрофы, прописанные в статье №964 Гражданского законодательства.
• Отчуждение имущества в соответствии с решением судебных органов. Это конфискация с последующей реализацией собственности в результате исполнительного судопроизводства, изъятие предмета как средства или орудия преступления, и тому подобное.

Расторжение договора, до момента его официального окончания, допускается по следующим причинам:

• При просрочке клиентом внесения оплаты за страховой полис.
• Смерть клиента.
• Банкротство компании-страховщика.

В обычном режиме окончание договора происходит по истечении оговорённых сроков его действия, или при полном выполнении страховщиком его условий – выплате денежной компенсации.

Чтобы максимально обезопасить себя от различных неприятных неожиданностей, перед тем, как составить договор страхования, следует обратиться за консультацией к профессиональному юристу.

Юрист, работающий страховой сфере, окажет помощь в грамотном составлении документа, и позволит максимально полно защитить интересы клиента при наступлении страхового случая.

В случае необходимости он сможет представить своего доверителя в любых инстанциях, начиная от компании-страховщика, и заканчивая арбитражным судом.

Договор страхования